10 jednoduchých způsobů, jak zlepšit své finanční zdraví

Finanční stres je pro mnoho dospělých velmi reálným problémem. Ať už je stres kvůli hospodářské recesi, nebo například kvůli nesplacené studentské půjčce.

Ačkoli se může zdát, že finanční problémy nejsou příliš relevantním „wellness“ tématem, opak je pravdou.

Finanční a psychické zdraví

Stres obecně má na organismus značné negativní účinky, včetně vyšší míry chronického zánětu, který vede k nejrůznějším onemocněním, včetně srdečních chorob, cukrovky a některých forem rakoviny.

Dále může způsobit snížení imunity a schopnosti bojovat s nemocemi, únavu a problémy se spánkem, snížení plodnosti a problémy s duševním zdravím, jako jsou úzkosti a deprese.

Druhy finančního stresu

Existují různé druhy ekonomických potíží, z nichž některé nemůže člověk osobně ovlivnit. Je důležité si uvědomit, že systémové faktory mohou omezovat ekonomické příležitosti jednotlivce a přispívat k finančnímu stresu.

Rasismus například ovlivňuje zdravotní výsledky, a jistě má vliv i na vzdělání a pracovní příležitosti. Dále pak přetrvávající rozdíl v odměňování žen a mužů znamená, že ženy dostávají za stejnou práci a kvalifikaci nižší mzdu než naši mužští kolegové.

To jsou větší problémy, které přesahují rámec této diskuse o osobních financích.

Existují také kolektivní ekonomické potíže způsobené jinými faktory, které nelze individuálně ovlivnit, jako je například hospodářská recese.

Dále je tu finanční tíseň ovlivněná osobními faktory, které lze ovlivnit – konkrétně výdajovými a spořicími návyky a dobrým vybavením se na špatné dny, které mohou přijít.

Ačkoli nelze osobně ovlivnit všechny faktory, které přispívají k finančnímu blahobytu (například širší ekonomiku), zůstává stále možnost finanční gramotnosti a dobré využívání toho, co je k dispozici.

1. Nelze mít kontrolu nad tím, o čem člověk nemá přehled

Pro efektivní správu svých financí je třeba vědět, s čím člověk pracuje. To znamená, že je třeba přesně sledovat každou vydělanou a každou utracenou korunu.

Existuje spousta nástrojů, které sledování financí usnadní a zefektivní. Aplikaci Mint lze například propojit se všemi bankovními účty, kreditními kartami, investičními účty apod.

Takové aplikace veškeré sledování automatizují (není proto třeba ručně zadávat příjmy a výdaje), vše kategorizují, (lze sledovat podle širších cílů a položek rozpočtu) a snadno na první pohled zobrazí celkový stav financí či pokrok.

Úplně prvním krokem ke zlepšení finančního „zdraví“ je tedy ujistit se, že všechny příjmy a výdaje jsou důkladně sledovány.

2. Stanovení finančních cílů

Většina lidí má nějaký finanční cíl – ať už jde o oddlužení, spoření na něco velkého, jako je například vysněná dovolená, záloha na bydlení, spoření na důchod nebo pouze dosažení dostatečné úrovně finančního komfortu. Nikdo nechce žít „od výplaty k výplatě“.

Ať už jsou finanční cíle jakékoli (a může jich být několik), je důležité si ujasnit jaké přesně jsou a kolik času je k jejich dosažení potřeba, aby se dal vytvořit plán, jak jich dosáhnout.

Dalším krokem je tedy ujasnit si hmatatelný cíl:

• Kolik je potřeba? Jaká je celková částka dluhu, kterou je potřeba splatit? Nebo odhadované náklady na plánovanou cestu/svatbu? Nebo úspory, které budou potřeba k pohodlnému odchodu do důchodu?
• Do kdy jsou finance potřeba? Některé finanční cíle jsou časově náročné – splátka je splatná k určitému datu, do určitého roku chce člověk nové bydlení nebo odejít do důchodu v určitém věku.
• Jakým způsobem toho lze dosáhnout? Bude tento úsporný cíl splněn omezením výdajů, zvýšením příjmů, nebo kombinací obojího? Jaké typy prostředků jsou potřeba – hotovost, penzijní účty, vlastní kapitál?

3. Sestavení rozpočtu

Existuje mnoho strategií pro tvorbu rozpočtu a různé formáty budou lépe fungovat pro různé lidi a situace. Zde jsou další informace o tom, jak si vybrat nejlepší systém rozpočtu dle svých potřeb.

Při sestavování rozpočtu je základním cílem naučit se rozlišovat mezi přáními a potřebami. Rozpočet pomůže rozdělit peníze na věci, na které jsou určeny – namísto toho, aby byly utráceny za věci, které nepomohou splnit cíle.

Ještě jednou – nelze mít kontrolu nad tím, o čem člověk nemá přehled. Pokud není rozpočet, který pomůže nastínit, kam by finanční prostředky měly směřovat, je dost těžké zjistit, kde jsou potřeba a co s nimi dělat.

4. Šetření na pohotovostní fond

Velká část finančního stresu bývá způsobena nedostatkem peněz na pokrytí neočekávaných výdajů, které se mohou objevit.

Pokud je k dispozici polštář úspor, o kterém člověk ví, že se na něj může v případě potřeby spolehnout (jinak známý jako pohotovostní fond nebo fond pro horší časy), může být klidný.

Většina finančních odborníků doporučuje mít v pohotovostním fondu prostředky na 3-6 měsíců životních nákladů.

Protože však existují i jiná důležitá místa, kde je třeba spořit (například penzijní účty), není nutně cílem přeplnit pohotovostní fond.

Fond zahrnovat všechny typické diskrétní výdaje, jako je členství v posilovně nebo měsíční příspěvek na nákupy, ale měl by pokrýt bydlení (platby nájemného/hypotéky), účty za služby, jídlo a všechny základní potřeby, které jsou každý měsíc skutečně potřeba.

Pro některé lidi je 3-6 měsíců životních nákladů podstatná částka. A z mnoha různých důvodů se může zdát, že je tato částka nedosažitelná.

V takovém případě je nejlepší začít s menšími, lépe zvládnutelnými cíli, jako je spořit na jeden měsíc životních nákladů nebo cokoli, co dává smysl vzhledem k individuální situaci a potřebám.

V případě osobních dluhů (např. kreditní karty, studentské půjčky, úvěr na auto), se obvykle doporučuje začít s menším pohotovostním fondem, splatit všechny dluhy a pak se vrátit k pokračování financování celého pohotovostního fondu.

Dave Ramsey v knize 7 dětských kroků navrhuje pro tento účel „startovací pohotovostní fond“ ve výši 1 000 USD (v přepočtu zhruba 21 350 Kč).

5. Vyhnout se dluhům

Některým dluhům se nelze vyhnout. Například pokud si chce někdo zařídit své vlastní bydlení, hypotéka je téměř nevyhnutelná. Avšak dalším typům spotřebitelských dluhů, jako jsou dluhy na kreditních kartách a půjčky na auta, se lze obecně vyhnout.

TIP: Když je potřeba získat půjčku rychle, pomohou tipy na rychlé schválení a nejschvalovanější půjčky.

Jistě, úvěr na auto, může být v určitých situacích jedinou možností – například při omezených úsporách a okamžité potřebě nového vozidla. Půjčky na auto se ovšem také používají za účelem jízdy v hezčím a dražším autě. Přitom majitel zaplatí za vůz mnohem více, než je jeho skutečná hodnota.

Vzhledem k tomu, že automobily jsou znehodnocujícím se aktivem a jejich hodnota výrazně klesá v okamžiku, kdy vyjedou z parkoviště (úplně nový vůz ztratí jen během prvního měsíce asi 10 % své hodnoty), nejsou považovány za „dobrou investici“.

Není finančně výhodné se výrazně zadlužovat kvůli majetku, který se spíše znehodnocuje (například auta) než zhodnocuje (třeba dům).

Kromě studentské půjčky a hypotéky, spotřebitelský dluh je způsoben nákupem věcí, které si jinak nelze dovolit. Nicméně nezřídka se stává, že lidé zadlužení kreditní kartou splácejí na úrocích více, než kolik činila původně vypůjčená částka.

Většina lidí, kteří mají dluhy na kreditních kartách až po kolena, neměla v úmyslu se do nich dostat. Zadlužení je kluzký svah, který se může rychle vymknout kontrole.

6. Splatit všechny dluhy

Vyhnout se dluhům je tedy klíčové, nicméně pokud ho již člověk má, dalším krokem je samozřejmě jeho splacení.

Určená minimální měsíční splátka, neznamená, že je to vše, co se musí platit. Obecně je nejvýhodnější splatit dluh co nejdříve, jak jen to jde.

Dave Ramsey – guru oddlužení používá pro stanovení priorit při splácení dluhů „metodu dluhové koule“ a pomohl milionům lidí zbavit se dluhů a zlepšit jejich finanční zdraví.

7. Včasné investování do důchodu

Čím dříve může člověk začít investovat na penzijní účty, tím lépe. Je užitečnější investovat menší částky peněz dříve než později investovat větší částky. Je to jakási „časová hodnota peněz“.

Existuje několik různých typů penzijních účtů, z nichž každý má jiné předpisy a daňové dopady.

Bez ohledu na to, jak daleko se důchod může zdát, je dobré udělat si představu o tom, kolik je potřeba naspořit pro pohodlný život v důchodu. S výpočtem může pomoci důchodová kalkulačka.

Opět platí, že čím dříve se začne spořit, tím více tyto peníze před odchodem do důchodu porostou – což znamená, že ve skutečnosti se nakonec přispívá méně, než by bylo potřeba, kdyby člověk začal spořit až později.

8. Snížení nebo odstranění zbytečných výdajů

Zdá se to tak jednoduché, ale stojí to za zmínku: Jedním z nejjednodušších způsobů, jak vytvořit více prostoru v měsíčním rozpočtu, je snížit nebo odstranit zbytečné výdaje. Drobné, zdánlivě zanedbatelné výdaje se časem a v určitém měřítku sčítají.

Jsou potřeba všechny ty různé streamovací platformy (Netflix, HBO Go, Amazon Prime, YouTube Premium atd.), nebo se lze některých zbavit? Opravdu jsou nezaměnitelné luxusní restaurace, nebo je možné zůstat u obyčejnějších, cenově dostupných restaurací?

Je potřeba si rozhodně nechat udělat nehty nebo vlasy profesionálně, nebo je možné si je dělat doma, dokud nebude dosažen daný finanční cíl? Je nutné využívat členství v posilovně, nebo by bylo stejně dobré domácí cvičení?

Člověk by se neměl připravovat o drobné věci, které mu dělají radost, nicméně někdy se objeví opakující se výdaje, na které se již tak trochu zapomnělo a které při bližším zkoumání ve skutečnosti člověk nevyužívá, nepotřebuje nebo v nich již nenachází velkou hodnotu.

9. Kreativní přístup k příjmům

Někdy se stane, že příjem snížený o potřeby a přání nevyjde. Pak je zde možnost snížit výdaje (ať už fixní, jako jsou třeba platby za bydlení, nebo variabilní diskreční výdaje – například útraty za nové oblečení nebo večeři)… nebo zvýšit příjem.

Snížení výdajů je často o něco snazší, zejména pokud se najdou nějaké stávající zbytečné diskreční výdaje, které je možné omezit, anebo pokud člověk pracuje v zaměstnání, které nemá variabilní příjem.

Někdy však opravdu potřeba dalších položek v rozpočtu a je nutné zvýšit příjmy, aby se k nim bylo možné dostat.

I s prací na plný úvazek, ze které nelze přímo zvýšit svůj příjem, existují jiné způsoby, jak si přivydělat „bokem„.

Lidé často předpokládají, že jejich příjem je pevně daný. Existuje však mnoho způsobů, jak být kreativní a přidat do své domácnosti další zdroje příjmů, pokud to člověk chce.

10. Rozvíjení zdravého myšlení o penězích

Jednou z nejdůležitějších lekcí, kterou se člověk může naučit o penězích, je pěstovat zdravé myšlení o penězích.

Mnoho lidí bylo vychováno nebo si nějakým způsobem vypěstovalo nezdravé myšlení o penězích – ať už jde o deficitní myšlení, že peněz není nikdy dost (a proto je utrácení od přírody špatné), nebo o příliš optimistické myšlení typu „všechno se vyřeší“, které vede k nezodpovědnému utrácení a dluhům.

Ačkoli se jedná o opačné konce spektra, oba tyto způsoby myšlení jsou nezdravé pro řízení financí.

Zaprvé, peníze a bohatství nejsou pevně dané – je toho mnoho, co je může v průběhu času ovlivnit a změnit. To, jak člověk začíná nebo kde se nachází nyní, nemusí nutně znamenat, jak skončí.

Někteří lidé vyrůstají v chudobě a později se z nich stanou multimilionáři. Někteří lidé se narodí do bohatství, špatně investují a skončí na mizině. To jsou extrémní příklady, ale většina lidí má mnoho různých způsobů, jak ovlivnit své příjmy a výdaje.

Je užitečné mít to na paměti, spíše než předpokládat, že věci musí být vždy takové, jaké jsou v současnosti.

A za druhé důvěra „všechno se vyřeší – nejsem si jistý jak, ale věřím“ je krásný pocit, nicméně jako finanční strategie obvykle příliš nefunguje.

Zdravé myšlení o penězích zahrnuje respektování peněz: uvědomění si jejich síly, výhod, rizik, odpovědnosti, která za ně je, atd. To však neznamená, je potřeba je uctívat (být posedlý hromaděním majetku), ani se jich bát (cítit se provinile ohledně vydělávání nebo utrácení).

Je možné být finančně zodpovědný (např. dodržovat rozpočet, spořit, přispívat na penzijní plány) a zároveň si vypěstovat flexibilitu, která umožňuje utrácet bez pocitu viny za věci, které člověka baví. Samozřejmě, že pro různé lidi s různými příjmy a výdaji to bude vypadat různě, ale jde o to.

Zdravé myšlení o penězích je rovnováha mezi odpovědností a radostí.

Díky zdravému myšlení o penězích a pochopení financí domácnosti a finančních cílů lze vytvořit jasný plán, který umožní nejlepší kombinaci dobrého života nyní i v budoucnu.