Fio DIP – recenze, poplatky a podmínky

Dlouhodobý investiční produkt je moderní způsob spoření na důchod, který nabízí daňové zvýhodnění a příspěvky zaměstnavatele. Je to soubor různých investičních nástrojů, jako jsou podílové fondy, dluhopisy nebo akcie. Fio banka DIP nabízí pro všechny, kdo chtějí mít zajištěnou budoucnost a chtějí si vytvořit další finanční rezervu na stáří. Jaké výhody Fio DIP nabízí?

Fio banka je známá tím, že nabízí mnoho služeb za velmi nízké poplatky. Od července 2024 Fio banka umožňuje svým klientům investovat na stáří pomocí dlouhodobého investičního produktu. Jaké jsou podmínky a výhody investování do Fio DIP? A jaké jsou Fio DIP poplatky?

Co je Fio DIP?

Dlouhodobý investiční produkt je skvělým nástrojem pro všechny, kteří chtějí mít zajištěnou budoucnost a chtějí si vytvořit další finanční rezervu na stáří. Díky státní podpoře a možnosti diverzifikace investic je FIO DIP atraktivní volbou jak pro zaměstnance, tak i pro podnikatele.

Fio DIP je alternativou k dalším státem podporovaným produktům ohledně investování na stáří. Stojí tak vedle penzijního pojištění, doplňkového penzijního spoření a soukromého životního pojištění.

Fio DIP nabízí možnost investování do různých investičních nástrojů jako jsou akcie, dluhopisy nebo podílové fondy.

Při splnění zákonných podmínek investor získává daňové úlevy i možnost příspěvku od zaměstnavatele.

Fio DIP podmínky

Pro všechny poskytovatele DIP platí stejné podmínky, které jsou dané zákonem. Fio DIP má tedy stejné podmínky jako Portu DIP nebo ČSOB DIP. Jedná se o následující 2 podmínky, které musí být splněny zároveň:

• existence Fio DIP po dobu nejméně 10 let (120 měsíců)
• výběr peněz až po dosažení 60 let věku

Kdo tyto podmínky splní, může si odečíst ze základu daně až 48 tisíc Kč ročně. Stejné podmínky platí od roku 2024 i pro doplňkové penzijní spoření. V případě porušení těchto podmínek bude muset člověk dodanit veškeré daňové úlevy.

Nevýhodou DIP je, že nemá státní příspěvek jako je tomu např. u doplňkového penzijního spoření. Na druhou stranu umožňuje výběr prostředků naráz (po dosažení 60 let věku) a nemusí se jednat o postupnou důchodovou formu příjmu.

Fio banka DIP – výhody a nevýhody

DIP od Fio banky nabízí tyto výhody:

• založení i vedení obchodního účtu zdarma
• možnost příspěvku zaměstnavatele až do výše 50 000 Kč ročně. Zaměstnavatel neodvádí sociální a zdravotní pojištění
• sleva na dani až do výše 48 000 Kč ročně. Při pravidelné měsíční investici 4 000 Kč se ušetří nejvíc
• žádné speciální poplatky na základě hodnoty portfolia
• zázemí největšího online brokera v ČR, včetně kompletního analytického zpravodajství
• do Fio banka DIP lze vložit jednorázovou investici, nebo pravidelně přispívat do svého portfolia již od 300 Kč měsíčně
• jednotlivé investiční fondy spravují zkušení portfolio manažeři

Fio banka DIP však má i své nevýhody. Respektive tyto nevýhody má každý dlouhodobý investiční produkt, ať už je sjednaný u Fio banky nebo u České spořitelny. Jedná se o následující:

• nevztahuje se na něj státní příspěvek, který je možné čerpat např. v rámci doplňkového penzijního spoření,
• je možné ho vypovědět až po 120 měsících trvání a nejdříve v 60 letech,
• nedodržení zákonných podmínek pro vedení účtu Fio DIP může vést k povinnosti vrácení již poskytnuté daňové podpory,
• prostředky vložené do investičních nástrojů v rámci Fio DIP nejsou bankovním vkladem a nejsou tedy pojištěny v rámci Fondu pojištění vkladů. 

Peníze vložené do DIP tedy nejsou vždy snadno dostupné. Také je potřeba si uvědomit, že investice do jakýchkoliv investičních nástrojů jsou rizikové, návratnost investované částky není zaručena a investice mohou být za nepříznivých okolností ztrátové. 

Fio DIP poplatky

Založení i vedení obchodního účtu je zdarma, Fio ani neúčtuje žádné speciální poplatky na základě hodnoty portfolia. Fio DIP poplatky tedy účtovány nejsou.

Jak založit Fio DIP a jak funguje?

Fio banka DIP je určený pro osoby starší 18 let, které mají založený obchodní účet u Fio banky a zároveň jsou daňovými rezidenty ČR. K založení účtu pro DIP stačí to samé jako k založení standardního běžného účtu, tedy:

• průkaz totožnosti
• telefonní číslo
• e-mail

Kdo má již založený účet u Fio, účet pro DIP si založí jednoduše v online bankovnictví. Funguje to tak, že si klient založí DIP obchodní účet, na který si pak bude pravidelně nebo jednorázově posílat své prostředky. Ty následně může aktivně investovat do akcií, dluhopisů, ETF a dalších nástrojů, nebo může investovat do profesionálně spravovaných Fio fondů. Oba přístupy lze i kombinovat.

Jednotlivé investiční fondy, do nichž mohou klienti investovat, spravují zkušení manažeři. U každého fondu má klient k dispozici měsíční zprávu, která obsahuje podrobné informace o vývoji portfolia daného fondu a komentář manažera fondu.

Fio banka DIP – do čeho investovat

DIP nabízí širokou škálu možností, jak investovat své peníze. Volba konkrétních investičních nástrojů závisí na individuálních cílech, toleranci k riziku a časovém horizontu.

Nejčastější investiční nástroje v rámci Fio DIP:

• Podílové fondy: Jedná se o nejoblíbenější volbu. Podílové fondy investují peníze mnoha investorů do různých cenných papírů (akcie, dluhopisy, nemovitosti). Díky tomu nabízí diverzifikaci a profesionální správu.
• Akcie: Investice přímo do akcií jednotlivých společností. Nabízejí potenciál vyššího zhodnocení, avšak jsou spojeny s vyšším rizikem.
• Dluhopisy: Dluhopisy představují půjčku společnosti nebo státu. Jsou obecně považovány za konzervativnější investici než akcie.
• ETF (Exchange Traded Funds): Jsou to fondy obchodovatelné na burze, které sledují výkonnost konkrétního indexu (např. index S&P 500).

Fio banka nabízí možnost investovat zejména do podílových fondů. Investoři za vložené peníze získají podílové listy, které představují jejich podíl na majetku fondu. Peníze z fondu jsou rozděleny do různých investic. Díky tomu se snižuje riziko, protože není vázáno pouze na jednu společnost nebo typ aktiva.

O investice ve fondu se starají zkušení portfolio manažeři. Jejich úkolem je vybrat taková aktiva, která by měla přinést co nejlepší výnos při přijatelném riziku. Investor se tak nemusí starat o výběr jednotlivých investic.

Fio banka nabízí Globální akciový fond (zaměřený na akciové tituly obchodované převážně na trzích vyspělých ekonomik), Fond domácího trhu (investice do koncentrovaného portfolia akciových titulů obchodovaných na domácím trhu) nebo Realitní fond (investování primárně do komerčních nemovitostí).

Fio banka DIP – alternativy

Existuje několik alternativ k DIP, které je potřeba zvážit v závislosti na individuálních potřebách a investičních cílech. Jedná se o následující možnosti.

• doplňkové penzijní spoření
• soukromé životní pojištění

Do roku 2012 ještě bylo možné uzavřít penzijní připojištění. Penzijní reforma pak přinesla jako nový státem podporovaný investiční nástroj pro zajištění na penzi doplňkové penzijní spoření.

Doplňkové penzijní spoření

Doplňkové penzijní spoření je dobrovolný investiční produkt, který slouží k zajištění dodatečného příjmu v penzi. Funguje podobně jako penzijní připojištění, avšak s některými důležitými rozdíly.

Na svůj penzijní účet si klient zasílá pravidelný příspěvek. Výši příspěvku si určujete sám. K tomu mu přispívá stát podle toho, kolik si měsíčně klient sám posílá. Státní příspěvek získá každý, kdo si měsíčně na „penzijko“ pošle alespoň 500 Kč. Nejvyšší státní příspěvek je 4 080 Kč za rok. V takovém případě si však musí klient sám posílat 1 700 Kč měsíčně.

Na penzijko může přispívat i zaměstnavatel a na daních lze ušetřit až 7 200 Kč ročně. Je však třeba myslet na to, že ročně si lze odečíst maximálně 48 000 Kč na jeden nebo více daňově podporovaných produktů na stáří.

Od základu daně lze odečíst pouze část měsíčního příspěvku, která převyšuje částku, na kterou náleží nejvyšší státní příspěvek. Od 1. 7. 2024 se jedná o částku převyšující 1 700 Kč v jednotlivých měsících. 

Naspořené finanční prostředky se státními příspěvky lze vybrat jednorázově nebo postupně (formou penze), jakmile člověk dosáhne věku 60 let a bude spořit alespoň 120 měsíců. Podmínky jsou tedy stejné jako u DIP.

Soukromé životní pojištění

Soukromé životní pojištění je dobrovolný smluvní vztah mezi pojištěným a pojišťovnou, jehož cílem je chránit klienta v případě nepředvídatelných životních událostí (smrt, úraz, invalidita, nemoc aj.).

I životní pojištění patří mezi odečitatelné položky, podobně jako penzijní spoření. Klient si každý rok může od základu daně odečíst zaplacené pojistné na životní pojištění až do výše 24 000 Kč. Maximální roční úspora činí 3 600 Kč (15 % ze zaplaceného pojistného). 

Aby mohl člověk využít slevu na dani z příjmu, musí splnit tyto zákonné podmínky daňové uznatelnosti:

• sjednání životního pojištění alespoň na dobu 5 let
• vybrání jednorázové částky nebo důchodu nejdříve ve věku 60 let
• minimální sjednaná pojistná částka na dožití musí být 40 000 Kč u smluv s dobou trvání do 15 let a 70 000 Kč u smluv s dobou trvání nad 15 let
• v pojistné smlouvě musí být zahrnuto riziko „dožití“, případně „smrt nebo dožití“
• není možné provádět mimořádné výběry ze životního pojištění
• ten, kdo daňovou úlevu využívá, musí mít pojištění sjednáno na sebe (musí být pojistníkem i pojištěnou osobou).

Kdo by si chtěl peníze vybrat předčasně, samozřejmě může. Jen musí jako u všech státem podporovaných produktů počítat s tím, že bude muset dodanit vše, co na daních za posledních max. 10 let ušetřil.

V rámci životního pojištění je možné sjednat investiční životní pojištění. Funguje tak, že výše plnění je vázána na hodnotu podílových jednotek. Klient nemá žádnou garanci vyplacení konkrétní částky při dožití se konce pojištění.

Investiční riziko nese klient, nikoliv pojišťovna. V průběhu trvání smlouvy může klient měnit investiční strategii a lze také provést přesun mezi fondy.

Kdo nabízí DIP?

Dlouhodobý investiční produkt mohou nabízet a poskytovat pouze regulované subjekty. Takové subjekty musí být navíc registrovány u ČNB k nabídce DIP.

V současné době DIP nabízí:

• ČSOB
• Raiffeisenbank
• Fio banka
• Česká spořitelna
• Portu
• Fondee
• Conseq
• Generali Investments CEE
• Patria Finance
• INVESTIKA investiční společnost
• CYRRUS
• Moneco investiční společnost
• Prosperita investiční společnost
• European Investment Centre (zahraniční poskytovatel)
• IN Equity Slovakia (zahraniční poskytovatel)

Na DIP se chystají další banky a investiční společnosti. Nabídka se proto bude dále rozšiřovat.

Portu DIP

Portu DIP využívá především portfolia z pasivních ETF. Ta se hodí pro dlouhodobé investování, kdy v dlouhém horizontu dosahují lepšího zhodnocení než tradiční podílové nebo penzijní fondy.

V rámci dlouhodobého investičního produktu na Portu může investor výběr portfolia nechat na Portu jako tzv. Portfolio na míru, kdy Portu doporučí vhodné rozložení investičního portfolia. Anebo si může vytvořit vlastní investiční strategii.

U Portu DIP lze mít všechny druhy investičních produktů, co Portu nabízí: Portfolia na míru sestavená a řízená Portu, Strategie, které si investor sestaví z akcií a ETF sám, Investiční rezervu, WOOD Realitní fond i Portu Crypto.

Portu DIP nabízí daňové úlevy až 7 200 Kč za rok, širokou škálu investičních možností a snížené poplatky. Investovat lze už od 500 Kč měsíčně. Poplatek je 0,5 % ročně.

Začít investovat na lepší stáří přes Portu >

Portu nabízí DIP jako tzv. Důchodový účet se zvýhodněnými poplatky. Za využívání produktů Portfolia, Strategie a Crypto Portu účtuje 0,5 % p.a., poplatek Investiční rezervy je 0,25 % p.a. Zvýhodněný poplatek je ovšem podmíněn splněním 2 zákonných podmínek pro získání daňové úspory – tzn. nevybrat peníze dříve jak v 60 letech věku a po nejméně 10 letech investování na DIP. Aktuální podmínky jsou dostupné zde.

Po splnění 2 zákonných podmínek Portu DIP lze peníze vybrat jednorázově i v investování pokračovat a vybírat peníze postupně.

Fondee DIP

Fondee DIP nabízí automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů bez složitostí. Penzijní investiční účet pro DIP si lze založit online na pár kliknutí. Fondee v rámci DIP nabízí 7 portfolií s různým poměrem potenciálního rizika a výnosu, takže si na své přijdou odvážní i rozvážní investoři.

Portfolio Fondee DIP lze navíc na pár kliknutí upravit na konzervativnější nebo naopak dynamičtější. Každý si může řídit riziko třeba podle toho, jak blízko nebo daleko je k důchodu a jak moc je ochotný v investování riskovat.

DIP Fondee nabízí diverzifikovaná portfolia, vyšší potenciál zhodnocení a zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně.

Zjistit více o Fondee DIP >

Kromě daňového zvýhodnění až 7 200 Kč ročně a příspěvků zaměstnavatele až 50 000 Kč ročně nabízí Fondee DIP navíc:

• zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně
• automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů
• založení online na pár kliknutí

DIP sice nenabízí státní příspěvek, avšak výnosy ve Fondee se pohybují nad úrovní penzijního spoření. Aktuální výhody Fondee DIP jsou dostupné zde. Investovat lze především do ETF, která pasivně kopírují vývoj trhů. Investor si může investiční strategie tvořit sám, nebo si může nechat poradit od Fondee.