Hypotéka je finanční nástroj, který mnoho lidí využívá pro financování svého domu nebo bytu. Jedná se o úvěr, který poskytuje banka nebo jiná finanční instituce, a je zajištěn nemovitostí, která slouží jako zástava. Pokud dlužník nedodržuje své platební povinnosti, může být nemovitost zabavena a prodána, aby se pokryly náklady na úvěr.
Průvodcem získání nemovitosti může být finanční poradce. Je však lepší mít informace i přímo z banky, protože právě banka může nabídnout lepší podmínky, než jaké nabídne poradce.
Jak vybrat nejlepší hypotéku
Existuje několik typů hypoték. Nejběžnější jsou fixní a variabilní úrokové sazby. Fixní úroková sazba znamená, že úroková sazba zůstane stejná po celou dobu splácení úvěru. To může být výhodné pro lidi, kteří preferují jistotu a stabilitu výdajů.
Na druhé straně, variabilní úroková sazba může být méně stabilní, protože se může měnit v závislosti na trhu. Nicméně, může být výhodná pro lidi, kteří očekávají, že úrokové sazby budou klesat v budoucnosti.
Další důležitý faktor, který je nutné zvážit při výběru hypotéky, je doba splácení úvěru. Doba splácení může být různá, v závislosti na tom, jak rychle si dlužník přeje splatit úvěr. Delší doba splácení může znamenat nižší měsíční splátky, avšak celkově se zaplatí více úroků.
Naopak, kratší doba splácení znamená vyšší měsíční splátky a celkově se zaplatí méně úroků.
Při žádosti o hypotéku bude banka posuzovat příjem a kreditní historii žadatele. Banky si chtějí být jisté, že dlužník bude schopen splácet svůj úvěr, a že nehrozí příliš velké riziko, že dluh nebude splacen. Banky také mohou vyžadovat zástavu ve formě jiného majetku, pokud nemovitost není k dispozici.
Při výběru hypotéky je důležité zvážit nejen úrokovou sazbu a dobu splácení, nýbrž také další poplatky spojené s hypotékou, jako jsou například poplatky za posouzení žádosti o úvěr nebo poplatky za předčasné splacení úvěru.
Co je potřeba při žádosti o hypotéku?
Žádost o hypotéku je významným krokem pro každého, kdo se rozhodl koupit si nemovitost. Tento proces však může být složitý a vyžaduje pečlivou přípravu. Zde je několik věcí, na které je třeba myslet při žádosti o hypotéku.
- Výše úvěru: Před podáním žádosti o hypotéku je důležité zvážit, jakou částku si může žadatel dovolit splácet. Banky většinou poskytují hypotéky do 80 % hodnoty nemovitosti (90 % pro žadatele mladší 36 let). Je tedy třeba zohlednit i účel, na který bude nemovitost použita, např. bude-li sloužit jako investice, bude úvěr vysoký, zatímco pokud bude sloužit jako vlastní bydlení, může být nižší.
- Příjem: Banky se při poskytování hypoték zaměřují také na příjem žadatele. Pokud si žadatel nemůže dovolit splácet hypotéku, banka mu ji pravděpodobně neposkytne. Proto je důležité zohlednit celkový příjem, včetně dalších příjmů, např. z pronájmu, nebo investičních výnosů.
- Kreditní historie: Banky také posuzují kreditní historii žadatele. Pokud má žadatel špatnou kreditní historii nebo záznamy o neuhrazených dluzích, banka mu pravděpodobně neposkytne hypotéku. Proto je důležité mít čistou kreditní historii a včas splácet dluhy.
- Doklady potřebné k žádosti: K žádosti o hypotéku je potřeba přiložit několik důležitých dokladů, např. průkaz totožnosti, daňové přiznání, výpis z účtu, nebo potvrzení o zaměstnání. Je tedy nutné předem zjistit, jaké dokumenty banka požaduje, aby byla žádost o hypotéku úspěšná.
- Doba splácení: Je důležité zvážit také dobu splácení hypotéky. Delší doba splácení sice znamená nižší měsíční splátky, avšak celková částka zaplacená za úvěr bude vyšší kvůli úrokovým sazbám.
Banky posuzují žadatele velmi pečlivě, a proto je důležité mít všechny potřebné informace a dokumenty připravené. S přiměřenou přípravou a pečlivým plánováním lze úspěšně získat hypotéku a zrealizovat si svůj sen o vlastním bydlení.
Jak postupovat pro získání hypotéky
Žádost o hypotéku je důležitý krok při nákupu nemovitosti, který vyžaduje pečlivou přípravu. Je třeba zvážit výši úvěru, příjem, kreditní historii, dokumenty potřebné k žádosti a dobu splácení. Jak to probíhá:
- Příprava
- Nalezení banky
- Vyplnění žádosti
- Schvalovací proces
- Splácení hypotéky
Před získáním hypotéky by měl mít člověk jasno o tom, jakou finanční situaci je schopen zvládnout. Zejména, jakou částku bude mít k dispozici na splácení úvěru každý měsíc. Rovněž by měl zvážit, jakou dobu splácení by si mohl dovolit.
Dále je nutné si ověřit, že má dostatečné finanční prostředky pro pokrytí poplatků spojených s uzavřením hypotéky.
Dalším krokem je nalezení banky, která bude schopná splnit potřeby a požadavky. Mnoho bank vyžaduje, aby si klienti prošli různými formami schvalovacího procesu, takže je důležité zjistit, jaké požadavky banka klade na žadatele.
Když si člověk vybral banku, je čas vyplnit žádost o hypotéku. Během tohoto procesu je nutné poskytnout bance informace o finančních prostředcích, pracovní historii a současném zaměstnání.
Po vyplnění žádosti následuje schvalovací proces. Banka bude prověřovat klientovy financí prostředky a zkoumat jeho bonitu. Pokud bude schůzka s bankou úspěšná, může se člověk dozvědět, zda byl schválen.
Po schválení žádosti o hypotéku je čas začít splácet úvěr. Během tohoto procesu je důležité se ujistit, že člověk dodržuje všechny dohody, které uzavřel s bankou. Kromě toho je třeba se postarat o to, aby člověk vždy a včas platil měsíční splátky.
Nicméně, hypotéka je také vážným závazkem, který vyžaduje pravidelné splácení po mnoho let. Proto by každý zájemce o hypotéku měl pečlivě zvážit své finanční možnosti a podmínky hypotéky, aby se ujistil, že si může úvěr skutečně dovolit.
Před podpisem smlouvy o hypotéce by měli zájemci o hypotéku také pečlivě zvážit své plány a možnosti v případě, že by nedokázali splácet úvěr.
Zásady pro úspěšné schválení hypotéky
Čím se bude výše hypotéky blížit výši nemovitosti, tím bude hypotéka dražší. Je dobré zkontrolovat si platnost dokladů. Do bonity spadají i limity platební karty, kontokorent a nesplacené půjčky. Některé leasingové společnosti evidují i karty, které člověk nikdy nepoužil, pouze je obdržel.
Dále je dobré prověřit si nemovitost, zda nemá věcné břemeno, zástavní právo osob. Není na škodu prověřit si i prodávajícího za malý poplatek na poště.
Finanční instituce mají na svých stránkách kalkulačky hypoték a půjček, ve kterých člověk zjistí, kolik zhruba bude potřebovat vlastních zdrojů a jaká bude výše splátky.
Každá banka má oproti jiné nějakou výhodu pro klienta. Je dobré sledovat i různé akce, jako je ohodnocení nemovitosti zdarma apod. (momentálně nabízí ČSOB). Nejlepší úrok momentálně nabízí Fio banka nebo Moneta Money Bank.
Jak na splácení hypotéky
Splácení hypotéky je pro mnoho lidí základní finanční závazek, který je nutné dodržovat včas. Pokud se někdo rozhodne pro koupi nemovitosti, je velmi pravděpodobné, že bude potřebovat na tuto investici využít hypoteční úvěr. Jak tedy zajistit pravidelné a včasné splácení hypotéky?
Základem je mít přehled o všech splátkách, které je nutné hradit. Důležité je vědět, kdy a jakou částku je potřeba zaplatit. Mnoho bank nabízí možnost nastavení trvalých příkazů, které zajistí, že se platba provede pravidelně a včas.
Pokud tuto možnost banka nenabízí, je vhodné si splátky naplánovat v osobním kalendáři nebo v aplikaci pro správu financí.
Dále je nutné mít dostatečnou finanční rezervu. Ne vždy se totiž může stát, že člověk bude mít finance k dispozici přesně v době splatnosti. Pokud se stane, že člověk nemá dostatek finančních prostředků na úhradu splátky, může se dostat do problémů.
Banka může za prodlení účtovat sankce, které mohou být poměrně vysoké. Proto je vhodné mít finanční rezervu, která zajistí, že pokud dojde k neočekávaným výdajům, bude stále dostatek peněz na úhradu hypoteční splátky.
Dalším důležitým faktorem je pečlivé plánování výdajů. Pokud člověk ví, že má v blízké době hypoteční splátky, měl by pečlivě plánovat své výdaje. Měl by si uvědomit, jaké výdaje jsou nezbytné a jaké jsou pouze volitelné.
Pokud je nutné ušetřit, měl by člověk přemýšlet o tom, zda jsou všechny výdaje skutečně nezbytné, nebo zda by bylo možné některé z nich omezit.
Posledním důležitým faktorem je komunikace s bankou. Pokud se stane, že člověk nemůže hypoteční splátky zaplatit včas, měl by ihned kontaktovat banku a pokusit se najít řešení.
Od roku 2008 se věnujeme široké škále témat s důrazem na finance, investování a podnikání. Články píšeme srozumitelně, abychom každému čtenáři pomohli objasnit i ta nejsložitější témata. Autor vystudoval ekonomii a management.
