Jaké je nejlepší životní pojištění

Pojďme se dnes podívat na výjimečně nepopulární téma – životní pojištění. Téma je to nepopulární, ale velmi důležité.

Na prvním místě chci otevřeně přiznat, že jsem řadu let žil bez životního pojištění. Částečně proto, že jsem hrál jako mladík vabank. Částečně proto, že jsem této oblasti vůbec nerozuměl a neměl jsem potřebné informace. Dovoluji si tvrdit, že ze stejného důvodu nemá kvalitní a dobře nastavené životní pojištění většina našeho národa.

Chtěl bych také upozornit, že dnes životní pojištění nemám díky tomu, že jsem „prozřel“ po té, co jsem se dostal do zdravotních potíží či měl závažný úraz. Nic takového. Jsem zdravý jako řípa a geny máme v rodině tak na 120 let věku.

K čemu to je

Hlavní smysl životního pojištění je velmi prostý. Když se vám stanou závažné či méně závažné zdravotní těžkosti, mají vám z pojišťovny přijít takové peníze, které vám umožní kompletně pokrýt vaše nezbytné životní náklady. Ochrání vás před pádem do chudoby. Ochrání vaši rodinu či vaše rodiče před zásadní finanční zátěží danou vašim zdravotním stavem.  

Pro koho to je

Pro každého Čecha a Češku ve věku 0-80 let. Děti nemají životní pojištění proto, aby dostaly v případě nemoci či úrazu peníze na čokoládu. Mají pojištění proto, aby rodiče dokázali vzniklou situaci finančně zvládnout. Jistě vás nepřekvapí, že může vzniknout taková situace, kdy jeden rodič musí přestat chodit do práce, aby se mohl o potomka starat. 

Sada nesmyslných argumentů lidí, kteří životní pojištění nemají 

Co lidé často říkají jako argument proč nebýt pojištěn?

• Je to drahé
• Byl jsem pojištěn a nikdy se mi nic nestalo a nic jsem nevyužil
• Byl jsem pojištěn, něco se mi stalo a dostal jsem málo peněz nebo vůbec nic
• Nevěřím tomu
• Nevěřím pojišťovnám, že mi něco zaplatí

Pojďme si na ty argumenty seriózně odpovědět:

Je to drahé

Drahé je když budu potřebovat milion na léčbu a nebudu dobře nastavené životní pojištění mít. Pak poznám co je to opravdu drahé. 

Ale pojďme si to trošku spočítat. Takový typický Čech (věk 35 let) má průměrný měsíční čistý příjem 20.000,-Kč. Kolik bude kvalitní pojistka stát? Dejme tomu 1200,-Kč měsíčně. To je přátelé přesně 6% z jeho čistého měsíčního příjmu! Jak jistě uznáte je to férová cena (procento) za zajištění výpadku příjmu ze zdravotních důvodů a to i dlouhodobého nebo trvalého rázu. Při této měsíční platbě bude plnění na některá závažná rizika v jednotkách milionů.    

Byl jsem pojištěn a nikdy se mi nic nestalo a nic jsem nevyužil

Měli jste velké štěstí! Tady jste přeci nepřišly o žádné peníze. Platíte si pojištění pro případ, že se něco stane. Tohle je velmi nelogický argument. 

Byl jsem pojištěn, něco se mi stalo a dostal jsem málo peněz nebo vůbec nic

Měli jste pojištění špatně nastavené. Pravděpodobně mu nerozumíte a nevíte, co bylo ve smlouvě. Zde je třeba zapracovat na finanční gramotnosti. Minimálně v této oblasti.

Nevěřím tomu

Nemáte informace. Nerozumíte principu životního pojištění. 

Nevěřím pojišťovnám, že mi něco zaplatí

Nemáte informace. Zde je třeba zapracovat na finanční gramotnosti a to minimálně v této oblasti. 

Pojištění nepojištění

Lidé mají někdy pozoruhodné představy o tom, co doma v šuplíku mají a nemají. Pokud životní pojištění již máte, doporučuji se podívat na to, zda tam máte tato klíčová rizika:

• invalidita I., II. a III. stupně (úraz i nemoc)
• závažná onemocnění
• hospitalizace z důvodu nemoci i úrazu
• trvalé následky úrazu s progresí
• pracovní neschopnost u podnikatelů

Chybí vám dvě a více věcí z toho a přitom jste si životní pojištění nezaložili pro nějaký speciální účel? V tom případě mi napište na můj email a pošlu vám číslo mého bankovního účtu. Tam můžete svoje měsíční pojistné posílat. Takové životní pojištění je vám téměř k ničemu.  

Bohatí a lidé s velkou finanční rezervou

Občas se setkávám s argumentem, že člověk má mnohamilionové finanční rezervy a že by v případě zdravotních problémů čerpal z nich.

Tady je třeba si uvědomit, zda skutečně chci – když to nastane – vyčerpat ze svých rezerv třeba tři miliony Kč či vyprodávat svoje akciové a dluhopisové portfolio? Nebo je lepší posílat relativně malé částky každý měsíc do svého zajištění? Nechám na posouzení vás co na účtech mnohamilionové částky máte. Toto je přeci jenom argument o kterém diskutovat lze.