Bankovní úvěr – co je to – krátkodobý, kontokorent, na bydlení

Osobní půjčka v bance může být obtížně dosažitelná, avšak žádost o ni je poměrně jednoduchá, pokud se před jejím podáním klient připraví. Seznámí se se základními požadavky a předběžně zhodnotí své osobní finance. Banky budou zkoumat úvěrovou historii, kapacitu, zajištění, kapitál a podmínky. Podle těchto základních měřítek finanční instituce posuzují, zda je žadatel finančně schopen úvěr splácet.

Čas od času se každý dostane do finančních nesnází, které je potřeba vyřešit hned. Jako první se nabízí bankovní půjčka. Jak získat osobní půjčku? Co je potřeba splnit a nepodcenit? A jak na předčasné splacení půjčky v případě, že se člověk s finanční tísní vypořádá dříve?

Být připraven

Před podáním žádosti o půjčku je vhodné si udělat průzkum. Zjistit, jaké typy půjček jsou k dispozici, jaké jsou jejich sazby, výhody a podmínky splácení. S největší pravděpodobností bude žadatel chtít fixní podmínky splácení, což znamená, že splátky budou každý měsíc stejné po celou dobu trvání půjčky.

Připravit si seznam otázek, které jsou pro žadatele podstatné, pomůže bance přímo vyhovět klientovým finančním potřebám a cílům.

Úvěrová historie

Dobrá úvěrová historie je velkou výhodou, pokud klient plánuje žádat o krátkodobou i dlouhodobou půjčku. Každá banka má svoje standardy a pravidla, podle nichž určuje žadatelovu způsobilost pro poskytnutí úvěru. Mimo jiné také, zda klient není postižen záznamem v registru dlužníků.

Žadatelé se záznamem v registru jsou automaticky vyloučeni z bankovního schvalovacího procesu jakožto kandidáti nevhodní pro udělení půjčky. V takových případech se žadatelé mohou obrátit na nebankovní instituce, které na status dlužníka příliš nehledí a poskytují půjčky bez registru i rizikovým klientům.

Bonita

Bonita zohledňuje historii příjmů, současné výdaje a disponibilní příjem. Bude potřeba prokázat, že klient má dostatek peněz na zaplacení měsíční splátky úvěru a zároveň si může dovolit platit své stávající výdaje.

Pro banky je bonita, tedy klientova schopnost splácet, velmi důležitá. Bonita závisí na výši příjmu, ostatních závazcích, respektive dluzích a půjčkách, počtu členů ve společné domácnosti, měsíčních výdajích a mnoha dalších faktorech. Obecně platí, že lhaní v žádosti o půjčku není dobrý nápad.

Špatná bonita ztěžuje získání osobní půjčky. Pokud si žadatel chce být jist, že mu půjčka nebude zamítnuta, měl by zvážit zlepšení své úvěruschopnosti například brigádou či druhým zaměstnáním. Případně radikálním snížením svých výdajů.

Zajištění

Existují dva typy půjček, o které lze žádat: zajištěné a nezajištěné. Zajištěná půjčka znamená, že klient má hodnotný majetek, jako je dům nebo vozidlo, který může dát do zástavy proti půjčce. Pokud by nesplácel, banka by převzala jeho majetek.

Tento typ úvěru se používá především pro někoho, kdo má na úvěr nárok, ovšem u koho banka určila vysoké riziko nesplácení. U nezajištěného úvěru není nutné dávat do zástavy nic.

Kapitál

Kapitálem se rozumí množství likvidních aktiv, která žadatel vlastní. Patří sem zůstatky na účtech a spořicích účtech a také investice, jako jsou akcie a dluhopisy. Tato aktiva poskytují bance jistotu, že i v případě ztráty zaměstnání bude mít klient přístup k financím, které mohou pokrýt splátky úvěru.

Podmínky – účel půjčky

Bankéři obvykle chtějí znát, jaký je účel půjčky. Pokud žadatel plánuje odjet na dvouměsíční dovolenou do Mexika, možná bude mít problém přesvědčit banku, aby mu úvěr poskytla. Pokud si však přeje přestavět dům nebo koupit vozidlo, bude banka vstřícnější. Přesvědčivý důvod je při žádosti o půjčku klíčový.

Neplatí to ovšem vždy. Například revolvingový úvěr je bezúčelový, tzn. že klient ho může použít na cokoliv a banka ani účel užití peněz zkoumat nebude, používá se často na nákup auta.

Řada finančních institucí však účel spotřebitelského úvěru znát nepotřebuje, lze jej tudíž využít dle libosti. Což se netýká specializovaných půjček, jako operativní leasing, hypotéka nebo podnikatelský úvěr.

Krok 1: Vybrat věřitele

Nyní po dokončení průzkumu je čas vybrat si věřitele, respektive poskytovatele půjčky, a domluvit si čas schůzky s bankéřem, na níž bude úvěr projednáván. Důležité je nezapomenout si připravit seznam otázek, které bankéři pomohou porozumět důvodu žádosti o půjčku v bance.

S postupem doby se většina žádostí o půjčku přesouvá do online prostředí. Lze tedy o úvěr zažádat prostřednictvím internetu z pohodlí domova, aniž by byla nutná žadatelova přítomnost na bankovní pobočce. Půjčky online postupně převažují, ať se jedná o klasické bankovní úvěry či půjčky od nebankovních institucí.

Krok 2: Vytvořit kontrolní seznam

Během schůzky s bankou bude žádoucí vytvořit si kontrolní seznam požadovaných položek a dokumentů potřebných k úspěšnému dokončení žádosti o úvěr.

Krok 3: Získat dokumentaci

Shromáždit veškerou dokumentaci, záznamy a finanční informace požadované bankou pro zpracování a posouzení žádosti. Tento proces může nějakou dobu trvat. Namátkou doklad totožnosti, rodný list, potvrzení o zaměstnání a výši příjmu, výplatní pásky a jiné.

Krok 4: Vyplnit žádost

Vyplnit a odeslat žádost se všemi požadovanými záložními dokumenty a informacemi. Jakmile bude vše v pořádku překontrolováno, je možné odeslat žádost o půjčku do banky. Osobně či online.

Krok 5: Být pohotový

Pokud banka požaduje nějakou dodatečnou dokumentaci, vyplatí se být pohotový. Ačkoli žádosti mohou být frustrující, zejména pokud banka ztratí některé z dokumentů, žadatel si zajistí vstřícnější zákaznický servis, zůstane-li v průběhu celého procesu pozitivní.