Česká spořitelna DIP – recenze, poplatky a podmínky

Státní důchod nemusí stačit na pohodlný život. Proto je důležité začít si na stáří spořit co nejdříve. Existuje několik způsobů, jak si na stáří spořit. Mezi novinky patří dlouhodobý investiční produkt od České spořitelny. Jaké má výhody? A jak lze DIP České spořitelny čerpat?

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je inovativní nástroj, který umožňuje efektivně spořit na důchod a zároveň investovat do různých typů aktiv. Jedná se o alternativu k tradičnímu doplňkovému penzijnímu spoření, která nabízí větší flexibilitu a možnost ovlivnit, kam budou peníze směřovat.

Co je DIP Česká spořitelna

Spoření na stáří je důležitou součástí finančního plánování. Díky široké nabídce produktů si může každý vybrat to nejvhodnější řešení. Novinkou roku 2024 je dlouhodobý investiční produkt. Jedná se o pravidelnou formu spoření na stáří podporovanou státem.

Jak DIP funguje?

• Daňová výhoda: Podobně jako u penzijního spoření si lze část vložených peněz odečíst z daní.
• Široká nabídka investic: Lze investovat do podílových fondů, dluhopisů, akcií nebo ETF.
• Flexibilita: Každý si může sám vybrat, jakou částku bude pravidelně investovat a jaká bude skladba jeho portfolia.
• Příspěvek zaměstnavatele: Na DIP může pravidelně přispívat zaměstnavatel až 50 000 Kč ročně.
• Dlouhodobost: DIP je určen pro dlouhodobé spoření, ideálně na několik desítek let.

V rámci DIP Česká spořitelna lze pravidelně investovat už od 300 Kč měsíčně. Avšak kdo do DIP od České spořitelny posílá 4 000 Kč měsíčně nebo jednorázově vloží 48 000 Kč ročně, může čerpat maximální daňové zvýhodnění. Na DIP mu může přispívat i zaměstnavatel.

Pro čerpání všech výhod je ovšem důležité dodržet určité podmínky dané zákonem. Jaké to jsou se lze dozvědět dále v článku.

Dlouhodobý investiční produkt Česká spořitelna – podmínky

Podmínky dlouhodobého investičního produktu Česká spořitelna jsou stejné jako u všech jiných poskytovatelů DIP. Jsou totiž dané zákonem. Jedná se o 2 podmínky, které musí klient splnit zároveň:

• existence DIP po dobu nejméně 10 let (120 měsíců)
• výběr naspořených peněz až po dosažení 60 let věku

Pokud klient tyto podmínky splní, může si odečíst ze základu daně až 48 000 Kč ročně. Využije-li klient maximální možné snížení daňového základu o 48 000 Kč, ročně tím získá 7 200 Kč.

Peníze si klient může vybrat i dříve, než mu bude 60 let, avšak je potřeba počítat s tím, že v takovém případě bude muset dodanit veškeré daňové úlevy za posledních 10 let.

Výhody DIP Česká spořitelna

Dlouhodobý investiční produkt je způsob, jak si efektivně spořit na důchod. Slouží jako alternativa k v současnosti již hojně využívanému doplňkovému penzijnímu spoření. Jaké má DIP od České spořitelny výhody?

Obecné výhody DIP jsou stejné bez ohledu na to, jestli si klient zvolí DIP od České spořitelny nebo Conseq DIP. Jsou totiž dané zákonem. Jedná se o následující:

• roční daňová úspora 7 200 Kč (při 15 % sazbě daně z příjmu), nebo 11 040 Kč (při sazbě 23 %),
• možné příspěvky zaměstnavatele až do výše do 50 000 Kč ročně (zaměstnavatel z nich neodvádí sociální ani zdravotní pojištění),
• možnost odečíst si z daňového základu až 48 000 Kč ročně, což odpovídá pravidelné měsíční investici 4 000 Kč.

A proč si zvolit zrovna Českou spořitelnu? Kromě toho, že je největší bankou v České republice a zároveň bankou nedostupnější, přináší DIP Česká spořitelna tyto výhody:

• Minimální výše pravidelné investice 300 Kč.
• Více možností investování: Na rozdíl od penzijního spoření, kde má klient omezenější výběr, DIP Česká spořitelna nabízí širokou škálu investičních nástrojů.
• Aktivní přístup: Klient si může sám spravovat své investice nebo využít poradenství odborníků.
• Potenciál vyššího zhodnocení: Díky možnosti investovat do akcií a dalších rizikovějších aktiv lze dosáhnout vyššího zhodnocení než u klasického spoření.

Česká spořitelna nabízí jako efektivní spoření na důchod kombinovat doplňkové penzijní spoření s DIP. 

Jak sjednat dlouhodobý investiční produkt Česká spořitelna

Dlouhodobý investiční produkt Česká spořitelna si lze sjednat online v aplikaci George, nebo na kterékoliv pobočce banky. Kdo bude mít ke sjednání či samotnému produktu nějaké otázky, je mu k dispozici bezplatná investiční linka 800 468 378.

DIP Česká spořitelna – do čeho investovat

V rámci DIP Česká spořitelna lze investovat do těchto aktiv:

• podílové fondy
• dluhopisy
• akcie
• ETF
• certifikáty

Banka nabízí investování do dvou
hlavních tříd aktiv – dluhopisů a akcií. Klient České spořitelny si pak mohou volit 4 investiční strategie, které se mezi sebou liší svojí rizikovostí. Jedná se o:

• konzervativní
• vyváženou
• dynamickou
• odvážnou

Obecně jsou dluhopisy považovány za méně rizikovou investici než akcie. Avšak výnos z dluhopisů je obvykle nižší než u akcií. Poměr dluhopisové ku akciové složce je v případě konzervativní strategie 90/10, v případě vyvážené strategie 70/30, 
v případě dynamické 50/50 a v případě odvážné 25/75.

Každý investor si tedy svou investiční strategii volí podle toho, jak velkou míru rizika je ochotný snést.

Česká spořitelna DIP poplatky

V rámci sjednání DIP Česká spořitelna vzniknou dva produkty: speciální majetkový účet DIP (na tom jsou evidovány investice) a peněžní účet DIP (na něj případně posílá příspěvky zaměstnavatel nebo slouží pro reinvestice peněz v rámci DIP).

Jaké jsou Česká spořitelna DIP poplatky? Založení i vedení obou účtů je zdarma. Avšak platí se poplatky za investování do jednotlivých aktiv. Poplatky jsou uvedeny v sazebníku poplatků zveřejněném na webu banky.

Penzijko, nebo DIP?

Doplňkové penzijní spoření, mezi lidmi známé jako penzijko, je hojně využívaným produktem spoření na stáří. V roce 2024 k tomuto produktu přibyl DIP. Jaký z těchto produktů zvolit? A jaký je mezi nimi rozdíl?

Hlavní rozdíl spočívá v tom, že DIP nabízí možnost přímého investování do více druhů aktiv jako jsou akcie a dluhopisy. V penzijku je možné investovat jen prostřednictvím penzijních fondů.

Zásadní výhodou penzijka je příspěvek od státu. Aby však člověk získal státní příspěvek, musí investovat alespoň 500 Kč měsíčně. Maximální výše příspěvku může v současnosti dosáhnout 340 Kč za měsíc (při měsíční investici ve výši 1 700 Kč a více). Klienti penzijka, kterým už byl přiznán starobní důchod, nemají od 1.7.2024 nárok na státní příspěvek. Naproti tomu na DIP stát žádný příspěvek nedává.

Pro oba produkty je pak stejné, že je možné si odečíst z daňového základu celou sumu vkladů až do výše 48 000 Kč ročně a z daní tak získat zpět částku ve výši až 7 200 Kč ročně. Slevu na dani však lze uplatnit v součtu za všechny produkty spoření, tj. na penzijní spoření, životní pojištění i DIP. Velkou výhodou DIP  je, že si s ním lze snížit daně i při menších měsíčních investicích než u penzijka.

Na oba produkty může přispívat zaměstnavatel. Nově je stejné i to, že naspořené peníze si lze bez sankce vybrat po 10 letech (u penzijka to dříve bylo po 5 letech) a ve věku nejdříve 60 let.

Nevýhodou DIP je, že prostředky vložené do investičních nástrojů v rámci DIP nejsou bankovním vkladem a nevztahuje se na ně tedy pojištění v rámci Fondu pojištění vkladů.

Každý produkt tedy má své výhody a navzájem se produkty skvěle doplňují. Ve všech případech platí, že nejdůležitější je začít spořit co nejdřív. 

Kdo nabízí DIP?

Dlouhodobý investiční produkt mohou nabízet a poskytovat pouze regulované subjekty. Takové subjekty musí být navíc registrovány u ČNB k nabídce DIP.

V současné době DIP nabízí:

• ČSOB
• Raiffeisenbank
• Fio banka
• Česká spořitelna
• Portu
• Fondee
• Conseq
• Generali Investments CEE
• Patria Finance
• INVESTIKA investiční společnost
• CYRRUS
• Moneco investiční společnost
• Prosperita investiční společnost
• European Investment Centre (zahraniční poskytovatel)
• IN Equity Slovakia (zahraniční poskytovatel)

Na DIP se chystají další banky a investiční společnosti. Nabídka se proto bude dále rozšiřovat.

Portu DIP

Portu DIP využívá především portfolia z pasivních ETF. Ta se hodí pro dlouhodobé investování, kdy v dlouhém horizontu dosahují lepšího zhodnocení než tradiční podílové nebo penzijní fondy.

V rámci dlouhodobého investičního produktu na Portu může investor výběr portfolia nechat na Portu jako tzv. Portfolio na míru, kdy Portu doporučí vhodné rozložení investičního portfolia. Anebo si může vytvořit vlastní investiční strategii.

U Portu DIP lze mít všechny druhy investičních produktů, co Portu nabízí: Portfolia na míru sestavená a řízená Portu, Strategie, které si investor sestaví z akcií a ETF sám, Investiční rezervu, WOOD Realitní fond i Portu Crypto.

Portu DIP nabízí daňové úlevy až 7 200 Kč za rok, širokou škálu investičních možností a snížené poplatky. Investovat lze už od 500 Kč měsíčně. Poplatek je 0,5 % ročně.

Začít investovat na lepší stáří přes Portu >

Portu nabízí DIP jako tzv. Důchodový účet se zvýhodněnými poplatky. Za využívání produktů Portfolia, Strategie a Crypto Portu účtuje 0,5 % p.a., poplatek Investiční rezervy je 0,25 % p.a. Zvýhodněný poplatek je ovšem podmíněn splněním 2 zákonných podmínek pro získání daňové úspory – tzn. nevybrat peníze dříve jak v 60 letech věku a po nejméně 10 letech investování na DIP. Aktuální podmínky jsou dostupné zde.

Po splnění 2 zákonných podmínek Portu DIP lze peníze vybrat jednorázově i v investování pokračovat a vybírat peníze postupně.

Fondee DIP

Fondee DIP nabízí automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů bez složitostí. Penzijní investiční účet pro DIP si lze založit online na pár kliknutí. Fondee v rámci DIP nabízí 7 portfolií s různým poměrem potenciálního rizika a výnosu, takže si na své přijdou odvážní i rozvážní investoři.

Portfolio Fondee DIP lze navíc na pár kliknutí upravit na konzervativnější nebo naopak dynamičtější. Každý si může řídit riziko třeba podle toho, jak blízko nebo daleko je k důchodu a jak moc je ochotný v investování riskovat.

DIP Fondee nabízí diverzifikovaná portfolia, vyšší potenciál zhodnocení a zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně.

Zjistit více o Fondee DIP >

Kromě daňového zvýhodnění až 7 200 Kč ročně a příspěvků zaměstnavatele až 50 000 Kč ročně nabízí Fondee DIP navíc:

• zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně
• automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů
• založení online na pár kliknutí

DIP sice nenabízí státní příspěvek, avšak výnosy ve Fondee se pohybují nad úrovní penzijního spoření. Aktuální výhody Fondee DIP jsou dostupné zde. Investovat lze především do ETF, která pasivně kopírují vývoj trhů. Investor si může investiční strategie tvořit sám, nebo si může nechat poradit od Fondee.