Revolvingový úvěr – co to je, jak funguje

Na prodejních místech se můžete setkat se zástupci bankovních společností, kteří lidem při nákupech na splátky nabízí vydání kreditní karty. Kartou pak můžete zaplatit svůj nákup, karta navíc umožňuje tzv. revolvingový úvěr. Nakupovat na úvěr touto kartou lze v podstatě cokoliv, a to opakovaně a dlouhodobě.

V tomto článku se čtenáři dozvědí, co to je revolvingový úvěr, jak funguje, jaké jsou jeho výhody a nevýhody a jak si vybrat ten správný. Je zde vysvětleno, jak se liší od klasického úvěru nebo kreditní karty a jsou zde rady, jak se vyhnout případným problémům.

Co to je revolvingový úvěr

Co si představit pod pojmem revolvingový úvěr? Jedná se o typ krátkodobého úvěru, který nabízí neustálou finanční rezervu. Funguje to jako jakýsi kreditní rámec, do kterého může člověk kdykoliv sáhnout. Jeho největší výhodou je flexibilita. Člověk si může půjčit jen tolik, kolik potřebuje, a to kdykoliv. Navíc, pokud z něj nevyužijete ani korunu, neplatí žádné úroky.

Ale pozor! Stejně jako každá mince má i revolvingový úvěr dvě strany. Kromě výhod s sebou nese i rizika. Vysoké úrokové sazby, snadnost zadlužení a další úskalí mohou z tohoto pohodlného nástroje udělat finanční past.

Jak revolvingový úvěr funguje

Revolvingový úvěr představuje flexibilní finanční rezervu, kterou si může člověk kdykoliv čerpat až do předem dohodnuté výše, tzv. úvěrového rámce. Je to jako mít stále k dispozici určitou částku peněz, kterou může využít v případě potřeby.

Jak to funguje v praxi?

• Úvěrový rámec: Lze si ho představit jako pomyslný strop, který určuje maximální částku, kterou si může člověk půjčit. Tuto částku nastaví banka nebo nebankovní instituce na základě bonity.
• Čerpání a splácení: Člověk si může kdykoliv vybrat libovolnou částku z úvěrového rámce, a to buď výběrem hotovosti nebo bezkontaktní platbou kartou. Splácí pouze tu částku, kterou si skutečně vypůjčil, a to včetně úroků.
• Úroky: Uživatel platí úroky pouze z částky, kterou má aktuálně vyčerpanou. Pokud například má úvěrový rámec 50 000 Kč a vyčerpal pouze 10 000 Kč, platí úroky pouze z těchto 10 000 Kč.
• Minimální splátka: Každý měsíc je nutné uhradit minimální splátku. Ta se obvykle pohybuje kolem 5-10 % z vyčerpané částky. Pokud člověk splácí pouze minimální částku, bude mu úvěr trvat déle a zaplatí více na úrocích.
• Úrokové sazby: Výše úrokové sazby závisí na několika faktorech, jako je například klientova bonita, výše úvěrového rámce nebo aktuální nabídka poskytovatele úvěru. Obvykle jsou úrokové sazby u revolvingových úvěrů vyšší než u klasických úvěrů.
• Poplatky: Kromě úroků můžete narazit i na další poplatky, jako je například poplatek za vedení účtu, poplatek za výběr hotovosti nebo poplatek za překročení úvěrového rámce.

Proč jsou úrokové sazby u revolvingových úvěrů vyšší? Vyšší úrokové sazby jsou způsobeny především vyšším rizikem pro poskytovatele úvěru. Revolvingový úvěr je totiž velmi flexibilní a umožňuje klientovi opakovaně čerpat a splácet peníze. To znamená, že je obtížnější přesně předpovědět, jak dlouho bude úvěr splácen a kolik peněz na úrocích poskytovatel vydělá.

TIP: Ty, které zajímá, jak těžit bitcoin, bude skvělým pomocníkem tento článek.

Pro koho je vhodný revolvingový úvěr?

Revolvingový úvěr může být vhodný pro různé skupiny lidí, ale je důležité si uvědomit, že není univerzálním řešením pro každého. Nejčastěji po něm sáhnou lidé, kteří:

• Potřebují finanční rezervu: Pokud lidí chtějí mít k dispozici určitou částku peněz pro případ neočekávaných výdajů (např. oprava auta, zdravotní problémy), může být revolvingový úvěr dobrým řešením.
• Mají nepravidelný příjem: Pro osoby s nepravidelným příjmem může být revolvingový úvěr užitečný pro překlenutí období mezi příjmy.
• Potřebují rychle peníze: Pokud lidí potřebují peníze rychle, revolvingový úvěr může být rychlejší alternativou než klasický úvěr.
• Chtějí sjednotit více půjček: Pokud lidé mají více menších půjček, mohou je sjednotit do jednoho revolvingového úvěru a tím si zjednodušit splácení.

Nicméně, revolvingový úvěr není vhodný pro každého. Není to vhodné řešení pro dlouhodobé financování, ani pro lidi, kteří mají problémy se splácením dluhů. Vysoké úrokové sazby mohou vést k tomu, že se dluh bude neustále navyšovat.

Jaká jsou úskalí revolvingového úvěru?

Jsou lidé, kteří rádi nakupují na splátky, aniž by si předem ujasnili, zda budou schopni pravidelně splácet. Podcenit by se neměl žádný úvěr – ať je jakýkoli, musí se splatit. Lidí v dluhové pasti však bohužel přibývá, a to i v době hospodářské prosperity.

Nákup na revolvingový úvěr výhodný je, ovšem jen za určitých podmínek. Zásadní výhodou je tzv. bezúročné období. Jeho délka bývá kolem 50 dnů.

Ovšem pozor na výši úroků! Ty jsou definovány poměrně rafinovaně a klient se tak snadno stává obětí mystifikace. Karty se totiž úročí úrokem X % p.m., což znamená, že se úročí měsíčně, nikoli ročně! Jestliže přesáhnete bezúročné období, úrok pak činí v roční procentní sazbě častokrát i 20 %.

Nevýhodou revolvingových úvěrů je poměrně nízká poskytovaná úvěrová částka, která se pohybuje kolem 30 tisíc korun. Měsíční splátky jsou navíc nastaveny tak, že musí obsáhnout minimálně 5 % z aktuálně dluženého obnosu.

Závěr – vyplatí se revolvingový úvěr?

Revolvingový úvěr je flexibilní nástroj, který může být v některých situacích velmi užitečný. Nabízí rychlý přístup k penězům a možnost opakovaného čerpání. Jeho největší výhodou je, že platíte úroky pouze z toho, co skutečně využijete.

Na druhé straně však s sebou nese i řadu rizik. Vysoké úrokové sazby mohou rychle navýšit celkovou částku k úhradě. Snadnost čerpání může vést k tomu, že si člověk půjčí více, než skutečně potřebuje, a tím se dostane do dluhové pasti.

Kdy je revolvingový úvěr vhodný? Může být dobrým řešením pro překlenutí krátkodobých finančních potíží nebo pro pokrytí nečekaných výdajů. Není však vhodný pro dlouhodobé financování.