Conseq DIP – recenze, poplatky a podmínky

Conseq je česká investiční společnost, která nabízí širokou škálu investičních produktů a služeb. Mezi ně patří i Conseq DIP. O co se jedná a jak tento produkt funguje?

Dlouhodobý investiční produkt neboli DIP je produkt určený ke spoření na stáří. Přináší široké investiční možnosti. Investici lze přizpůsobit požadavkům a potřebám konkrétního zákazníka. Jaké výhody má DIP Conseq a co je třeba splnit?

Co je Conseq DIP?

Conseq DIP je státem podporovaná forma investování, která umožňuje spořit na stáří s daňovými úlevami a možností příspěvku od zaměstnavatele.

Funguje tak, že si klient založí DIP účet, na který posílá pravidelný měsíční příspěvek, nebo na něj peníze vloží jednorázově každý rok. Vložené peníze jsou pak investovány do podílových fondů či jiných investičních nástrojů.

Ke svým penězům může dostat příspěvky od zaměstnavatele až do výše 50 000 Kč ročně a k tomu ušetřit na daních. Conseq DIP však má i svá omezení a podmínky, které je potřeba splnit. Jaké to jsou?

Conseq DIP – podmínky

Conseq DIP je nástroj, pomocí něhož stát podporuje tvorbu individuálních rezerv na důchod s možností potencionálního vysokého zhodnocení. Stát nabízí daňové zvýhodnění pro ty, kteří splní následující 2 podmínky současně:

• minimálně deset let investování
• dosažení minimálně 60 let věku

Kdo tyto podmínky splní, může si ročně ze základu daně odečíst až 48 000 Kč. Tento odpočet odpovídá pravidelné měsíční investici 4 000 Kč. Samozřejmě není nutné měsíčně investovat tolik. Jen pak dojde k nižšímu odečtu daně. Maximální roční daňová úspora při 15 % sazbě daně z příjmu je 7 200 Kč.

Důležité je, že limit 48 000 Kč je společný pro všechny státem podporované produkty na stáří, tzn. DIP, doplňkové penzijní spoření a životní pojištění. Tyto podmínky platí pro všechny poskytovatele DIP. Tedy jak pro Portu DIP, tak třeba pro DIP od ČSOB.

Co se stane, když si někdo chce vybrat peníze dřív? O investované peníze ani výnosy z nich samozřejmě nepřijde. Jen musí počítat s tím, že bude muset dodanit daňové zvýhodněné, které na DIP za posledních 10 let získal.

Za porušení pravidel DIP se nepovažuje to, když klient nějaký fond prodá a hotovost si nechá na investičním účtu DIP. Stejně tak není porušením podmínek přestup z jednoho fondu do druhého. Až ve chvíli, kdy by chtěl klient vybrat peníze z účtu, bude jeho povinností dodanit veškeré úlevy.

Conseq DIP – poplatky

Většina podmínek u DIP je daná zákonem a u jednotlivých poskytovatelů se tedy nijak neliší. Proto mohou poskytovatelé DIP lákat nové klienty hlavně na nízké či nulové poplatky. Např. DIP od Portu láká na poplatek 0,5 % p.a. Jak se to s poplatky Conseq?

Conseq neúčtuje za evidenci DIP žádný poplatek. Klient hradí pouze standardní poplatky investičních produktů. Ty lze najít na webu společnosti.

Jak sjednat Conseq DIP?

DIP Conseq lze sjednat prostřednictvím finančního poradce za využití portálu MůjConseq. Režim Conseq DIP má podobu evidence, pod kterou je možné zařadit kterýkoliv z produktů Conseq, jako jsou například investiční programy Active Ivest a Horizont Invest nebo individuální investiční smlouvy Classic Invest.

Conseq DIP – do čeho investovat?

V rámci Conseq DIP má klient na výběr ze široké škály investičních fondů, které se liší investiční strategií, rizikovým profilem a očekávaným výnosem. Conseq nabízí možnost investovat do více než tisícovky investičních fondů.

U Conseq lze vybírat fondy z následujících kategorií:

• Akciové fondy: Investují do akcií českých i zahraničních společností. Nabízí nejvyšší potenciální výnos, avšak jsou spojeny s nejvyšším rizikem.
• Dluhopisové fondy: Investují do dluhopisů států, firem a dalších institucí. Nabízí nižší výnos než akciové fondy, avšak jsou spojeny s nižším rizikem.
• Smíšené fondy: Kombinují akcie a dluhopisy v různých poměrech. Nabízí vyvážený poměr výnosu a rizika.
• Fondy peněžního trhu: Investují do krátkodobých dluhopisů a dalších nástrojů peněžního trhu. Nabízí nízký výnos, avšak velmi nízké riziko.

Kromě výše uvedených kategorií fondů nabízí Conseq také tematické fondy, které se zaměřují na specifické sektory, geografické oblasti nebo rizikové profily (Vyvážený, Dynamický, Konzervativní fond).

Portfolio Conseq lze svěřit zkušeným manažerům přes produkt Active Invest, nebo si ho může investor spravovat sám prostřednictvím Classic Invest. Pro dlouhodobé pravidelné investování je ideální produkt Horizont Invest.

V rámci fondů a DIP Conseq lze investovat do nemovitostí, dluhopisů či akcií. Je dobré investovat do fondů z různých kategorií a s různým rizikovým profilem. To pomůže snížit riziko investičního portfolia.

Hlavní výhody Conseq DIP

Conseq DIP je zajímavou možností, jak si efektivně spořit na důchod a zároveň využít daňových výhod. Jaké jsou hlavní výhody tohoto produktu?

• Maximální daňová úspora: Lze si odečíst až 48 000 Kč ročně od základu daně. To znamená, že při 15 % sazbě daně z příjmu se ušetří až 7 200 Kč ročně.
• Příspěvek zaměstnavatele: Zaměstnavatel může přispívat až 50 000 Kč ročně na tento produkt. Tato částka je navíc osvobozena od sociálního a zdravotního pojištění.
• Flexibilita investic: Conseq DIP nabízí široké portfolio investičních možností, od konzervativních až po rizikovější. Lze si vybrat investice, které odpovídají toleranci rizika a investičním cílům.
• Dlouhodobý horizont: DIP je určen pro dlouhodobé spoření, ideálně na důchod. Díky tomu má člověk větší šanci na zhodnocení investic.
• Žádné další poplatky: Conseq neúčtuje žádné další poplatky spojené s vedením účtu DIP.

Finanční poradce pomůže každému vybrat nejvhodnější investiční strategii a zodpoví všechny důležité otázky týkající se DIP.

Alternativy Conseq DIP

DIP je relativně nový státem podporovaný produkt spoření na stáří. Byl zaveden na začátku roku 2024. Starší produkty spoření na stáří, které jsou rovněž státem podporované, jsou doplňkové penzijní spoření a soukromé životní pojištění. Oba tyto produkty Conseq také nabízí.

Doplňkové penzijní spoření

Doplňkové penzijní spoření (neboli penzijko) je dlouhodobá investice, kterou si může člověk zřídit, aby si zajistil vyšší životní úroveň v důchodu. Je to vlastně takový osobní spořící účet, který mu pomůže doplnit státní důchod.

Jak to funguje? Velmi podobně jako DIP, avšak s omezenými možnostmi investování. Klient si každý měsíc na svůj penzijní účet odkládá určitou částku. Stát mu k spoření přispěje. To je největší rozdíl mezi DIP a doplňkovým penzijním spořením. Na DIP stát nepřispívá.

Výše státního příspěvku závisí na tom, kolik si spoří sám klient. I zde od roku 2024 nastaly změny. Státní příspěvek získá klient, když si měsíčně na penzijko pošle alespoň 500 Kč. Stát v takovém případě přispěje 100 Kč měsíčně.

Maximální měsíční příspěvek od státu je 340 Kč. Nově to je 20 % měsíčního vkladu klienta. Na maximální státní příspěvek 340 Kč dosáhne klient, který si spoříte měsíčně 1 700 Kč a více.

Od roku 2024 je u penzijka nově možné odečíst si od daňového základu až 48 000 Kč a získat tak až 7 200 Kč za rok. Sleva na dani se však počítá na všechny produkty spoření, tj. penzijní spoření, životní pojištění a DIP. Na penzijko může přispívat i zaměstnavatel. V tomto jsou tedy podmínky s DIP stejné.

Pro výběr peněz z penzijka také platí stejné podmínky jako pro DIP. Finanční prostředky lze vybrat jednorázově nebo postupně (formou penze), jakmile klient dovrší 60 let a bude mít odspořeno 120 měsíců (10 let) místo původních 5 let.

Předčasně lze smlouvu ukončit již po dvou letech spoření. Avšak klientovi budou vyplaceny peníze bez státních příspěvků a také budou zdaněny výnosy a příspěvky zaměstnavatele 15 %.

Pro věrné klienty nabízí Conseq bonus 25 %, pokud si klient u společnosti spoří aspoň 30 let.

Soukromé životní pojištění

Životní pojištění je pojistná smlouva mezi pojistníkem a pojišťovnou, která poskytuje finanční zabezpečení v případě různých životních situací. Jedná se o dlouhodobý produkt, který může zahrnovat různé typy krytí, jako jsou:

• úmrtí
• dožití
• invalidita
• závažná onemocnění

I u životního pojištění lze využít daňové výhody. Podle zákona o daních z příjmu si lze od základu daně odečíst zaplacené pojistné až do výše 24 000 Kč. Maximální roční úspora pak činí 3 600 Kč (15 % ze zaplaceného pojistného). 

I zde platí, že naspořenou částku si lze vybrat až po dosažení věku 60 let a po 60 měsících trvání smlouvy.

Kdo nabízí DIP?

Dlouhodobý investiční produkt mohou nabízet a poskytovat pouze regulované subjekty. Takové subjekty musí být navíc registrovány u ČNB k nabídce DIP.

V současné době DIP nabízí:

• ČSOB
• Raiffeisenbank
• Fio banka
• Česká spořitelna
• Portu
• Fondee
• Conseq
• Generali Investments CEE
• Patria Finance
• INVESTIKA investiční společnost
• CYRRUS
• Moneco investiční společnost
• Prosperita investiční společnost
• European Investment Centre (zahraniční poskytovatel)
• IN Equity Slovakia (zahraniční poskytovatel)

Na DIP se chystají další banky a investiční společnosti. Nabídka se proto bude dále rozšiřovat.

Portu DIP

Portu DIP využívá především portfolia z pasivních ETF. Ta se hodí pro dlouhodobé investování, kdy v dlouhém horizontu dosahují lepšího zhodnocení než tradiční podílové nebo penzijní fondy.

V rámci dlouhodobého investičního produktu na Portu může investor výběr portfolia nechat na Portu jako tzv. Portfolio na míru, kdy Portu doporučí vhodné rozložení investičního portfolia. Anebo si může vytvořit vlastní investiční strategii.

U Portu DIP lze mít všechny druhy investičních produktů, co Portu nabízí: Portfolia na míru sestavená a řízená Portu, Strategie, které si investor sestaví z akcií a ETF sám, Investiční rezervu, WOOD Realitní fond i Portu Crypto.

Portu DIP nabízí daňové úlevy až 7 200 Kč za rok, širokou škálu investičních možností a snížené poplatky. Investovat lze už od 500 Kč měsíčně. Poplatek je 0,5 % ročně.

Začít investovat na lepší stáří přes Portu >

Portu nabízí DIP jako tzv. Důchodový účet se zvýhodněnými poplatky. Za využívání produktů Portfolia, Strategie a Crypto Portu účtuje 0,5 % p.a., poplatek Investiční rezervy je 0,25 % p.a. Zvýhodněný poplatek je ovšem podmíněn splněním 2 zákonných podmínek pro získání daňové úspory – tzn. nevybrat peníze dříve jak v 60 letech věku a po nejméně 10 letech investování na DIP. Aktuální podmínky jsou dostupné zde.

Po splnění 2 zákonných podmínek Portu DIP lze peníze vybrat jednorázově i v investování pokračovat a vybírat peníze postupně.

Fondee DIP

Fondee DIP nabízí automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů bez složitostí. Penzijní investiční účet pro DIP si lze založit online na pár kliknutí. Fondee v rámci DIP nabízí 7 portfolií s různým poměrem potenciálního rizika a výnosu, takže si na své přijdou odvážní i rozvážní investoři.

Portfolio Fondee DIP lze navíc na pár kliknutí upravit na konzervativnější nebo naopak dynamičtější. Každý si může řídit riziko třeba podle toho, jak blízko nebo daleko je k důchodu a jak moc je ochotný v investování riskovat.

DIP Fondee nabízí diverzifikovaná portfolia, vyšší potenciál zhodnocení a zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně.

Zjistit více o Fondee DIP >

Kromě daňového zvýhodnění až 7 200 Kč ročně a příspěvků zaměstnavatele až 50 000 Kč ročně nabízí Fondee DIP navíc:

• zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně
• automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů
• založení online na pár kliknutí

DIP sice nenabízí státní příspěvek, avšak výnosy ve Fondee se pohybují nad úrovní penzijního spoření. Aktuální výhody Fondee DIP jsou dostupné zde. Investovat lze především do ETF, která pasivně kopírují vývoj trhů. Investor si může investiční strategie tvořit sám, nebo si může nechat poradit od Fondee.