ČSOB DIP – recenze, poplatky a podmínky

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) od ČSOB je investiční produkt, který umožňuje spořit na stáří s daňovými úlevami a podporou od zaměstnavatele. Jak ČSOB DIP funguje a jaké má poplatky?

Dlouhodobý investiční produkt je nástroj, jehož prostřednictvím stát podporuje tvorbu individuálních rezerv na důchod. Přináší možnost čerpat úsporu na dani z příjmu a využívat na investice příspěvky zaměstnavatele.

Co je ČSOB DIP?

Dlouhodobý investiční produkt se řadí mezi státem podporované produkty spoření na stáří, a to vedle soukromého životního pojištění a doplňkového penzijního spoření. Funguje na bázi investování do podílových fondů či jiných investičních nástrojů, které nabízejí potenciálně vyšší výnosy.

Reálně funguje tak, že klient si svůj DIP účet sám zasílá pravidelný měsíční příspěvek nebo každý rok vloží jednorázový příspěvek. Je to na každém investorovi.

Kdo do ČSOB DIPu posílá 4 000 Kč měsíčně nebo jednorázově vloží 48 000 Kč ročně, může čerpat maximální daňové zvýhodnění. K tomu mu může přispívat zaměstnavatel až do výše 50 000 Kč ročně.

Veškeré peníze, které si na účet DIP ČSOB klient pošle i výnosy z investic, však musí zůstat na účtu až do jeho ukončení. Nelze z něj nic vybírat.

ČSOB DIP – podmínky

Podmínky ČSOB DIP jsou stejné jako u všech jiných poskytovatelů dlouhodobého investičního produktu. Jsou totiž dané zákonem. Jedná se o následující 2 podmínky, které musí klient splnit zároveň:

• existence DIP po dobu nejméně 10 let (120 měsíců)
• výběr naspořených peněz až po dosažení 60 let věku

Pokud klient tyto podmínky splní, může si odečíst ze základu daně až 48 tisíc Kč ročně. Peníze si lze vybrat i dříve, jen je potřeba počítat s tím, že v takovém případě bude muset člověk dodanit veškeré daňové úlevy za posledních 10 let.

Je potřeba myslet na to, že horní hranice odpočtu 48 000 Kč platí pro penzijní spoření, investiční životní pojištění i DIP dohromady. 

Výhody ČSOB DIP

Dlouhodobý investiční produkt je podporovaný státem, upravený zákonem a přináší výhody, které jsou shodné pro všechny poskytovatele. Obecné výhody u ČSOB DIP jsou tedy stejné jako výhody u Portu DIP. Jedná se o následující:

• z daňového základu si lze odečíst až 48 000 Kč ročně, což odpovídá pravidelné měsíční investici 4 000 Kč,
• roční daňová úspora při 15 % sazbě daně z příjmu činí 7 200 Kč, při sazbě 23 % to je 11 040 Kč
• možnost využití příspěvků zaměstnavatele až do výše do 50 000 Kč ročně (zaměstnavatel z nich neodvádí sociální ani zdravotní pojištění).

Mezi další výhody ČSOB DIP patří:

• více možností do čeho investovat – akcie, ETF, dluhopisy a jiné finanční nástroje
• investiční portfolio si lze sestavit z podílových fondů podle vlastních představ
• založit DIP a investovat lze online u společnosti Patria Finance, která je osvědčeným obchodníkem s akciemi

DIP od ČSOB přináší výrazně širší investiční možnosti, není limitován jen na penzijní společnosti a jejich fondy. Nabídka investičních fondů je mnohem širší a investici tak lze přizpůsobit požadavkům a potřebám konkrétního klienta.

Nevýhody ČSOB DIP

Dlouhodobý investiční produkt má i své nevýhody. Těmi jsou především dvě hlavní podmínky, které je třeba pro daňové výhody splnit. Tedy zafixování vložených peněz minimálně na 10 let a do 60 let věku.

Není to však tak, že by klient ČSOB DIP nemohl zrušit dřív než v 60 letech. Může to udělat kdykoli a jeho vlastní investované peníze i zhodnocení mu zůstanou. Musí však vrátit peníze ušetřené na daních a dodanit případné příspěvky zaměstnavatele.

Další nevýhodou DIP je, že proti penzijnímu spoření u DIP není nárok na podporu ve formě státních příspěvků.

ČSOB DIP – poplatky

Za vedení účtu DIP klient nic neplatí, je tedy zdarma. Z tohoto účtu může investovat peníze, které do ČSOB DIP pošle sám klient a/nebo jeho zaměstnavatel. Nicméně se platí poplatky v souvislosti s danou investicí.

Přehled poplatků hrazených v souvislosti s investicí je uveden na webu konkrétního podílového fondu v dokumentu Informace o nákladech a poplatcích.

Kdo si u ČSOB DIP nastaví pravidelnou investici (měsíční s neomezenou platností), neplatíte z ní žádné vstupní poplatky. Patria Finance pak nabízí nákupní poplatky v rámci DIPu se slevou 50 %.

ČSOB DIP – jak založit?

ČSOB DIP si lze založit na kterékoliv pobočce banky, nebo online u Patria Finance, která patří do skupiny ČSOB. Pokud už někdo s ČSOB investuje, bude zřízení účtu DIP otázkou chvilky.

Pokud člověk s ČSOB ještě neinvestuje, měl by na pobočce sjednat smlouvu o investičních službách, vyplnit investiční dotazník a otevřít takzvaný DIP peněžní účet. Podle odpovědí v investičním dotazníku mu pak ČSOB nabídne investice, které odpovídají investičnímu profilu klienta.

Přes DIP peněžní účet pak klient nakupuje a prodává své investice. Samotný nákup investic pak probíhá v investičním portálu. Peněžní účet ČSOB DIP není nijak úročený.

V Patria Finance si lze DIP aktivovat snadno online přes záložku DIP v obchodní platformě WebTrader. Vedle běžného portfolia vznikne klientovi portfolio DIP. Do něj jednoduše pošle prostředky z běžného portfolia a poté může do DIPu nakupovat, ať už jednorázově nebo formou pravidelných investic. 

Do čeho lze s ČSOB DIP investovat?

DIP mohou poskytovat pouze regulované subjekty, tedy např. banky, investiční společnosti či obchodníci s cennými papíry, kteří navíc budou u ČNB registrováni k nabídce DIP. V rámci dlouhodobého investičního produktu má klient možnost investovat do různých druhů aktiv, a to primárně prostřednictvím podílových fondů.

Ty fungují na principu kolektivního investování. To znamená, že tisíce drobných investorů vloží své peníze do fondu, čímž se shromáždí značný kapitál, který je pak profesionálně spravován investiční společností.

Investováním do fondu se rozloží riziko na mnoho různých investic, čímž se sníží dopad nepříznivého vývoje na některé z nich. O investice se starají zkušení investiční manažeři, kteří se snaží o dosažení co nejvyšších výnosů při akceptovatelném riziku.

Prostřednictvím ČSOB DIP lze dále investovat do akcií, ETF nebo dluhopisů. ETF (Exchange Traded Fund), v češtině burzovně obchodovaný fond, kombinuje vlastnosti akcií a fondů. Stejně jako akcie se ETF obchodují na burze cenných papírů, a proto jsou vysoce likvidní. Nejznámějším indexem, do kterého lze investovat pomocí ETF i přes DIP, je index S&P 500. Níže je např. graf Vanguard S&P 500, do kterého lze investovat přes ticker „VUAA“ na německé burze Xetra.

Jako některé podílové fondy, ETF sledují specifický index nebo investiční strategii a investují do širokého portfolia aktiv, čímž diverzifikují portfolio investora a snižují jeho riziko. ETF jsou obvykle levnější než tradiční fondy (výše uvedené ETF má např. roční poplatek 0,07 %), protože nemají aktivně spravované portfolio.

V krátkodobém horizontu mohou ETF dosahovat nižšího výnosu, nicméně v dlouhodobém horizontu zpravidla dosahují lepších výsledků než aktivně spravované fondy.

ČSOB DIP společně s Patria Finance tedy nabízí široké možnosti investování. Naopak není možné nakupovat investiční certifikáty a rizikovější produkty, typicky s pákou.

Pro koho je DIP od ČSOB vhodný?

Ať už se jedná o ČSOB DIP nebo DIP od Portu, obecně platí, že se DIP hodí pro ty, kdo:

• si chtějí spořit na stáří s daňovými úlevami a podporou od státu
• jsou ochotni investovat peníze na delší dobu
• akceptují riziko investování
• mají vyšší než průměrné příjmy a mohou si dovolit odkládat peníze na stáří

Vzhledem k povinné minimální délce DIP je ČSOB DIP vhodný pro klienty, kteří chtějí dlouhodobě investovat do nízkonákladových burzovně obchodovaných fondů ETF, nebo akcií.

DIP si může založit každý člověk starší 18 let. Vhodný je však zejména pro aktivní, pracující lidi, kteří si mohou dovolit pravidelně dávat peníze bokem. ČSOB DIP je vhodný i pro lidi, kteří chtějí mít své investování pod kontrolou. Investice v DIP jsou totiž flexibilnější než v penzijním spoření.

ČSOB DIP vs. „penzijko“

Dlouhodobý investiční produkt obecně patří k dalším možnostem spoření na stáří, a to vedle soukromého životního pojištění a doplňkového penzijního spoření (tzv. penzijka). Je lepší DIP nebo penzijko?

Dlouhodobý investiční produkt nabízí mnohem více možností, do čeho investovat. Klient má možnost vybrat si z různých nástrojů, které mají šanci přinést vyšší zhodnocení. V rámci penzijního spoření lze investovat jen do účastnických fondů, které nabízí daná penzijní společnost. 

Zásadní nevýhodou penzijka tedy je, že si člověk nemůže nastavit investice podle sebe a ani nemůže ovlivnit, jak se s jeho investovanými penězi nakládá. Penzijka navíc mají velmi nízké zhodnocení.

DIP však nemá ve srovnání s penzijkem státní příspěvek. Aby člověk získal státní příspěvek u penzijka, musí provádět minimální vklad 500 Kč (dříve to bylo 300 Kč). Nejvyšší státní příspěvek ve výši 340 Kč měsíčně je od 1. 7. 2024 možné získat při měsíčním spoření 1 700 Kč a více.

Oproti penzijku se u DIP odečítají všechny vklady účastníka, nejen jeho část. U penzijka lze odečíst až vklady nad rámec státního příspěvku, tedy až od částky 1 700 Kč za měsíc.

Co naopak mají oba produkty společné je, že je možné z daňového základu odečíst 48 000 Kč. Pro penzijko to dřív bylo jen 24 000 Kč, avšak od ledna 2024 se limity srovnaly. Stejná je i možnost příspěvku zaměstnavatele do výše 50 000 Kč ročně.

Pro oba produkty je společné i to, že k výplatě peněžních prostředků nesmí dojít dřív než po 10 letech (120 měsících) od sjednání a současně ne dřív než po dosažení 60 let věku.

Je potřeba také zohlednit také poplatkovou politiku poskytovatelů penzijka i dlouhodobých investičních produktů. Zatímco poskytovatelé DIP si zpravidla účtují jen poplatek za obhospodařování portfolia, poskytovatelé doplňkového penzijního spoření si většinou napočítají navíc poplatek z výnosu, který může dosáhnout i 15 procent.

Kdo nabízí DIP?

Dlouhodobý investiční produkt mohou nabízet a poskytovat pouze regulované subjekty. Takové subjekty musí být navíc registrovány u ČNB k nabídce DIP.

V současné době DIP nabízí:

• ČSOB
• Raiffeisenbank
• Fio banka
• Česká spořitelna
• Portu
• Fondee
• Conseq
• Generali Investments CEE
• Patria Finance
• INVESTIKA investiční společnost
• CYRRUS
• Moneco investiční společnost
• Prosperita investiční společnost
• European Investment Centre (zahraniční poskytovatel)
• IN Equity Slovakia (zahraniční poskytovatel)

Na DIP se chystají další banky a investiční společnosti. Nabídka se proto bude dále rozšiřovat.

Portu DIP

Portu DIP využívá především portfolia z pasivních ETF. Ta se hodí pro dlouhodobé investování, kdy v dlouhém horizontu dosahují lepšího zhodnocení než tradiční podílové nebo penzijní fondy.

V rámci dlouhodobého investičního produktu na Portu může investor výběr portfolia nechat na Portu jako tzv. Portfolio na míru, kdy Portu doporučí vhodné rozložení investičního portfolia. Anebo si může vytvořit vlastní investiční strategii.

U Portu DIP lze mít všechny druhy investičních produktů, co Portu nabízí: Portfolia na míru sestavená a řízená Portu, Strategie, které si investor sestaví z akcií a ETF sám, Investiční rezervu, WOOD Realitní fond i Portu Crypto.

Portu DIP nabízí daňové úlevy až 7 200 Kč za rok, širokou škálu investičních možností a snížené poplatky. Investovat lze už od 500 Kč měsíčně. Poplatek je 0,5 % ročně.

Začít investovat na lepší stáří přes Portu >

Portu nabízí DIP jako tzv. Důchodový účet se zvýhodněnými poplatky. Za využívání produktů Portfolia, Strategie a Crypto Portu účtuje 0,5 % p.a., poplatek Investiční rezervy je 0,25 % p.a. Zvýhodněný poplatek je ovšem podmíněn splněním 2 zákonných podmínek pro získání daňové úspory – tzn. nevybrat peníze dříve jak v 60 letech věku a po nejméně 10 letech investování na DIP. Aktuální podmínky jsou dostupné zde.

Po splnění 2 zákonných podmínek Portu DIP lze peníze vybrat jednorázově i v investování pokračovat a vybírat peníze postupně.

Fondee DIP

Fondee DIP nabízí automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů bez složitostí. Penzijní investiční účet pro DIP si lze založit online na pár kliknutí. Fondee v rámci DIP nabízí 7 portfolií s různým poměrem potenciálního rizika a výnosu, takže si na své přijdou odvážní i rozvážní investoři.

Portfolio Fondee DIP lze navíc na pár kliknutí upravit na konzervativnější nebo naopak dynamičtější. Každý si může řídit riziko třeba podle toho, jak blízko nebo daleko je k důchodu a jak moc je ochotný v investování riskovat.

DIP Fondee nabízí diverzifikovaná portfolia, vyšší potenciál zhodnocení a zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně.

Zjistit více o Fondee DIP >

Kromě daňového zvýhodnění až 7 200 Kč ročně a příspěvků zaměstnavatele až 50 000 Kč ročně nabízí Fondee DIP navíc:

• zvýhodněný poplatek 0,5 % ročně
• automatizované investování do tisíců akcií a dluhopisů
• založení online na pár kliknutí

DIP sice nenabízí státní příspěvek, avšak výnosy ve Fondee se pohybují nad úrovní penzijního spoření. Aktuální výhody Fondee DIP jsou dostupné zde. Investovat lze především do ETF, která pasivně kopírují vývoj trhů. Investor si může investiční strategie tvořit sám, nebo si může nechat poradit od Fondee.