Havarijní pojištění – kdy stojí za zvážení a co přináší

Na rozdíl od povinného ručení je havarijní pojištění dobrovolnou částí systému krytí škod u vozidel. Vlastník si sám zvolí, zda využije balíček havarijního pojištění a zvýší si tak ochranu před finančními náklady a škodami. Jak havarijní pojištění funguje? Kdy je vhodné ho mít? Jak vybrat to nejvýhodnější?

K havarijnímu pojištění již řidiči nepřistupují tak jednostranně. Za vyšší ochranu před možnými škodnými událostmi jsou ochotni vynaložit vyšší cenu za roční pojistku. Havarijní pojištění poskytuje finanční ochranu majiteli vozidla v případě nehody, i přes jeho zavinění. Povinné ručení ochrání třetí strany, havarijní přímo vlastníka.

Průměrná cena havarijního pojištění 

K výpočtu ceny havarijního pojištění je potřeba znát pár faktorů, které celkovou výši roční pojistky ovlivňují. Závisí jak na vozidle, které chce vlastník pojistit, tak i na něm samotném. Orientační cena havarijního pojištění tak bude závislá na jednotlivých situacích.

Nejen údaje o vozidle a majiteli budou mít na orientační cenu vliv. Záleží i na požadavcích pojistky. Pokud vlastník bude požadovat plnou ochranu před veškerými možnými riziky, cena za pojistku bude vyšší. Pokud si zvolí nulovou spoluúčast v případě krytí škod, zaplatí více.

Faktory, ovlivňující cenu havarijního pojištění:

• technické parametry vozidla
• účel využívání vozidla
• výběr rizik, která budou kryta
• osobní informace o pojistníkovi
• počet naježděných bonusů
• pojistná částka
• výše spoluúčasti

Čím novější a silnější vozidlo pojistník vlastní, tím vyšší cena za pojistku bude. Výši pojistky ovlivňuje i stáří nebo doplněk zabezpečení vozu. Osobní informace pojistníka mají v cenotvorbě významnou roli. Čím starší a zkušenější řidič je, tím výhodnější cenu havarijního pojištění může získat.

V rámci pojistné částky a limitu krytí škod platí přímá úměra. Čím dražší vozidlo je, tím vyšší je pojistná částka a tím pádem bude i pojištění dražší.

Orientační ceny havarijního pojištění (ročně):

Typ vozidla	Nízká cena (Kč)	Střední cena (Kč)
Malý osobní vůz	3 000	5 000
Střední sedan	4 500	7 000
Velké SUV/luxusní auto	6 000	9 000

Cena havarijního pojištění je individuální a závisí na mnoha faktorech. Důležité je vědět, že nejde jen o cenu, avšak především o rozsah krytí a kvalitní pojistné podmínky.

Krátkodobé havarijní pojištění

Krátkodobé havarijní pojištění je typ havarijního pojištění, které se sjednává na dobu určitou, obvykle na několik dní, týdnů nebo měsíců. Kryje stejná rizika jako klasické celoroční havarijní pojištění, tedy škody na vozidle způsobené havárií, krádeží, vandalismem, živelnými událostmi nebo střetem se zvěří. Rozdíl je pouze v době trvání pojistné smlouvy.

Kdy se vyplatí krátkodobé havarijní pojištění:

• Dovolená v zahraničí – pokud pojistník cestuje autem do zahraničí, krátkodobé havarijní pojištění mu zajistí klidnou cestu i pobyt, kryje rizika spojená s dopravní nehodou, ovšem i s poškozením vozidla v důsledku živelné události nebo krádeže

• Zápůjčka vozidla – pokud si pojistník půjčuje auto jen na pár dní, krátkodobé havarijní pojištění mu zajistí ochranu po dobu zápůjčky

• Sezónní používání vozidla – v případě, že pojistník využívá auto jen v určitém období, například v létě nebo v zimě, krátkodobé havarijní pojištění mu umožní pojistit si ho jen na toto období

• Testovací jízda s ojetým vozem – při koupi ojetého vozu se vyplatí sjednat krátkodobé havarijní pojištění na dobu testovací jízdy, aby byl pojistník chráněn pro případ nečekané události

Některé pojišťovny nabízejí sjednání krátkodobého havarijního pojištění online, telefonicky nebo osobně na pobočce.

Výhody krátkodobého havarijního pojištění:

• Flexibilita – platí se pouze za dobu, kdy se pojištění skutečně potřebuje
• Stejné krytí jako celoroční pojištění – zajišťuje stejnou ochranu jako klasické havarijní pojištění
• Úspora nákladů – dá se tak vyhnout zbytečným nákladům na celoroční pojistku, pokud se auto nevyužívá celoročně

Krátkodobé havarijní pojištění je ideální volbou pro ty, kteří potřebují ochranu vozidla jen na určitou dobu. Nabízí flexibilitu, stejné krytí jako celoroční pojištění a úsporu nákladů.

Srovnání havarijního pojištění

Nabídek je na trhu pojišťovnictví velká řada. Často jsou nabízeny varianty kompletních pojistek, při kterých je výhodné zakoupit povinné ručení společně s tím havarijním. Většina z nich lze sjednat ovšem i jednotlivě. Doporučuje se porovnat nabídky od více pojišťoven, aby se vybrala ta nejvýhodnější varianta.

Výběr havarijního pojištění by se neměl podcenit. Důkladné srovnání a zvážení všech faktorů pomůže vybrat to nejlepší pojištění, které bude odpovídat daným potřebám člověka a poskytne mu potřebnou ochranu. Havarijní pojištění je investicí do jistoty a klidu na cestách.

Kalkulačka havarijního pojištění

Předběžný zájem o vybraný balíček havarijního pojištění lze rovnou sjednat a nebo prozatím porovnat online. K tomu slouží kalkulačka havarijního pojištění. Díky interaktivnímu formuláři, který forma kalkulačky nabízí, může zájemce vyzkoušet několik možností. Zcela nezávazně spočítá, jaká výše roční pojistky na základě zadaných parametrů je.

Žadatel si tak může konfigurovat různé výše pojistných částek, procentuální spoluúčasti nebo obsah samotného balíčku ve formě krytí jednotlivých rizik. Kalkulačka požaduje vstupní informace o osobě z důvodu přesnějšího výpočtu.

Kalkuluje s osobními parametry a reaguje tak na vlivné faktory, utvářející cenu. Osoba tak získá podrobný přehled aktuálních nabídek od různých poskytovatelů v krátkém čase. Dokáže je selektovat dle individuálních parametrů a seřadit dle výše pojistky za rok.

Na co se vztahuje havarijní pojištění

Havarijní pojištění se vztahuje na širokou škálu událostí, které mohou poškodit dané vozidlo. Na rozdíl od povinného ručení, které kryje škody, které způsobí majitel ostatním, havarijní pojištění chrání jeho majetek – jeho vozidlo. Zjednodušeně řečeno, kryje škody na majitelově autě, ať už je způsobí on, někdo jiný, nebo vzniknou v důsledku nepředvídatelných událostí.

Základní krytí havarijního pojištění

Havarijní pojištění může krýt škody, které vzniknou hned z několika důvodů.

Dopravní nehoda (havárie)

Kryje škody na majitelově vozidle vzniklé při dopravní nehodě, a to bez ohledu na to, kdo nehodu zavinil. To je klíčový rozdíl oproti povinnému ručení. Pokud nehodu zaviní majitel, jeho povinné ručení uhradí škody druhému účastníkovi nehody, ovšem škody na jeho autě by bez havarijního pojištění musel hradit sám.

Odcizení (krádež)

Kryje škody vzniklé krádeží celého vozidla nebo jeho částí (např. autorádio, kola).

Vandalismus

Kryje škody způsobené úmyslným poškozením vozidla třetí osobou (např. poškrábání laku, rozbití oken).

Živelné události

Kryje škody způsobené přírodními živly, jako jsou:

• Krupobití – poškození karoserie, skel
• Povodně a záplavy – poškození interiéru, motoru
• Pád stromu nebo jiných předmětů – poškození karoserie, skel
• Sesuv půdy, laviny – poškození vozidla
• Vichřice – poškození vozidla

Střet se zvěří – Kryje škody vzniklé při srážce se zvěří.

Právě z možných rizik se následně odvíjí balíčky, které si lze dle potřeb a preferencí konfigurovat. Mezi nejčastější důvody pro sjednání havarijního pojištění patří riziko živelných katastrof, do kterých spadají kupříkladu kroupy. Střet se zvěří je druhým nejčastějším důvodem, proč lidé pojištění sjednávají.

Výběrem z těch nejběžnějších a nejvíce pravděpodobnostních rizik vzniká základní balíček pojištění vlastního vozidla. Pokud by osoba chtěla ještě větší ochranu před potenciálním rizikem, může si připojištěním rozšířit pojistku.

Doplňková připojištění havarijního pojištění

Kromě základního krytí se dá sjednat i doplňková připojištění, která rozšiřují ochranu vozidla:

• Pojištění čelního skla – kryje výměnu nebo opravu čelního skla v případě poškození (např. od kamínku)

• Pojištění zavazadel – kryje ztrátu nebo poškození zavazadel přepravovaných ve vozidle

• Úrazové pojištění osob ve vozidle – poskytuje finanční odškodnění v případě úrazu osob cestujících ve vozidle

• Asistenční služby – zajišťují pomoc v případě poruchy nebo nehody vozidla (např. odtah, oprava na místě, náhradní vozidlo)

Havarijní pojištění nekryje běžné opotřebení vozidla, jako jsou například opotřebené pneumatiky nebo brzdy.

Kooperativa havarijní pojištění

Havarijní pojištění od Kooperativy chrání vozidlo před škodami způsobenými nehodou, vandalismem, krádeží, živelními událostmi i poškozením výmolem.

Výhody havarijního pojištění od Kooperativy

• Možnost sjednání pojištění „na míru“ – volba pouze potřebných rizik
• Převod bonusu z povinného ručení
• Asistenční služby v ceně
• Pojištění VÝMOL (poškození vozidla vjetím do výmolu)
• Pojištění skel bez limitu (za zvýhodněnou cenu)

Doplňková pojištění: asistenční služby, skla, úraz, náhradní vozidlo, GAP, zavazadla, VÝMOL, právní pomoc.

Kooperativa klade důraz na rychlé a efektivní řešení pojistných událostí.

Uniqa havarijní pojištění

Havarijní pojištění od Uniqa chrání vozidlo před širokou škálou rizik, od havárií a krádeží až po živelné události a vandalismus.

Výhody havarijního pojištění od Uniqa

• Široká nabídka variant pojištění (včetně možnosti sjednání pojištění s nulovou spoluúčastí při opravě ve smluvním servisu)
• Možnost sjednání online
• Různé slevy a bonusy
• Kvalitní asistenční služby

Doplňková pojištění: pojištění skel, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, asistence.

S havarijním pojištěním od Uniqa získá člověk spolehlivou ochranu a klid na cestách.

Allianz havarijní pojištění

Havarijní pojištění od Allianz chrání vozidlo před širokou škálou rizik, včetně havárie, krádeže, vandalismu a živelných událostí.

Výhody havarijního pojištění od Allianz

• Silná mezinárodní společnost
• Flexibilní nabídka pojištění (k dispozici jsou i výhodné balíčky kombinující havarijní pojištění s povinným ručením)
• Slevy za bezeškodný průběh a zabezpečení vozidla
• Asistenční služby

Doplňková pojištění: pojištění skel, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, asistence.

Pojišťovna Allianz rychle vyřizuje pojistné události a má také širokou síť poboček a likvidačních center.

ČSOB havarijní pojištění

Havarijní pojištění od ČSOB Pojišťovny kryje škody na vozidle způsobené nehodou, krádeží, vandalismem, živelními událostmi a dalšími riziky.

Výhody havarijního pojištění od ČSOB

• Součást silné finanční skupiny ČSOB
• Komplexní nabídka pojištění
• Možnost sjednání pojištění online i na pobočkách
• Výhodné balíčky pojištění (včetně výhodných balíčků s povinným ručením, a to jak pro nová, tak i ojetá vozidla)
• GAP – po dobu až 5 let
• Asistenční služby
• Rychlé a efektivní vyřízení pojistných událostí

Doplňková pojištění: pojištění skel, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, asistence.

S havarijním pojištěním od ČSOB získá člověk komplexní a spolehlivou ochranu vozidla.

Generali havarijní pojištění

Havarijní pojištění od Generali kryje širokou škálu rizik, od dopravních nehod a krádeží až po poškození v důsledku živelních událostí či vandalismu.

Výhody havarijního pojištění od Generali

• Tradiční a zavedená pojišťovna
• Široká nabídka produktů (k dispozici jsou i výhodné balíčky kombinující havarijní pojištění s povinným ručením)
• Rozsáhlá síť poboček
• Slevy za bezškodnou jízdu a slevy za zabezpečení vozidla
• Zkušenosti s likvidací pojistných událostí
• Asistenční služby

Doplňková pojištění: pojištění skel, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, asistence, GAP.

S havarijním pojištěním od Generali získá člověk spolehlivou ochranu vozidla od silné a tradiční pojišťovny.

Nejlevnější havarijní pojištění

Klíčem k nižší ceně je vyšší spoluúčast, tedy částka, kterou se pojistník podílí na případné škodě. Pojistník by měl zvážit, zda opravdu potřebuje všechna doplňková připojištění. Měl by se zaměřit jen na ta nejdůležitější.

Dále je dobré sledovat akční nabídky a slevy, které pojišťovny pravidelně nabízejí. A v neposlední řadě, cena pojištění se odvíjí i od stáří a typu daného vozidla a místa bydliště.

Havarijní pojištění a vlastní zavinění

Havarijní pojištění je dobrovolné pojištění vozidla, které kryje škody vzniklé na autě pojistníka, a to i v případě, že nehodu zavinil on sám. Na rozdíl od povinného ručení, které hradí škody způsobené pojistníkem ostatním, havarijní pojištění chrání majetek pojistníka (vlastníka).

To znamená, že pokud například narazí do stromu nebo jiného objektu a nehodu zaviní, havarijní pojištění pokryje náklady na opravu jeho vozu.

Důležité je vědět, že havarijní pojištění se nevztahuje na všechny situace. Existují výjimky, jako je například řízení pod vlivem alkoholu nebo drog, technická nezpůsobilost vozidla nebo úmyslné poškození.

Havarijní pojištění na dovolenou

V zahraničí, kde člověk nezná místní podmínky a rizika, je ochrana havarijním pojištěním obzvlášť důležitá.

Co havarijní pojištění na dovolené kryje:

• Dopravní nehoda – kryje škody na vozidle v případě dopravní nehody, a to i zaviněné pojistníkem

• Živelné události – chrání před škodami způsobenými krupobitím, povodní, vichřicí a dalšími živelními pohromami

• Krádež a vandalismus – kryje škody vzniklé v důsledku krádeže vozidla nebo jeho částí, a také škody způsobené vandalismem

• Střet se zvěří – pokrývá náklady na opravu vozidla po střetu se zvěří

Pro krátkodobé cesty do zahraničí existuje i možnost sjednání krátkodobého havarijního pojištění. Ne všechny pojišťovny ho však nabízejí.

Na co si dát pozor při sjednávání havarijního pojištění na dovolenou:

• Územní platnost – pojistník by si měl zkontrolovat, že jeho havarijní pojištění platí i v zemích, kam cestuje, většina pojišťoven nabízí krytí pro Evropu, ovšem je dobré si to ověřit

• Rozsah krytí – zkontrolovat, jaké události pojištění kryje a jaké jsou výluky z pojištění (např. řízení pod vlivem alkoholu)

• Spoluúčast – zjistit výši spoluúčasti, tedy částku, kterou se bude pojistník podílet na případné škodě

• Asistenční služby – zkontrolovat, zda pojištění zahrnuje i asistenční služby, jako je odtah vozidla, oprava na místě nebo náhradní vozidlo, tyto služby se v zahraničí mohou velmi hodit

• Doplňková připojištění – zvážit doplňková připojištění, jako je pojištění zavazadel nebo úrazové pojištění

S kvalitním havarijním pojištěním si může člověk dovolenou užít bez zbytečných starostí a v klidu se věnovat odpočinku a zážitkům.

Kdy se havarijní pojištění vyplatí

Čím novější vozidlo je, tím vyšší je jeho zůstatková hodnota. Havarijní pojištění se vyplatí především u novějších vozidel. Pojistník si tak zajistí ochranu před finanční ztrátou v případě vzniklé škody. Nejen pro tato vozidla je však havarijní pojištění vhodné.

Pojišťovny dokáží nabízet i uzpůsobené pojištění pro starší vozy, které jsou připraveny na míru požadavkům. Obecně lze konstatovat, že vozidla do 6 let je vhodné havarijním pojištěním opatřit.

V přepočtu dokáže tento druh pojištění ušetřit až několika set tisícové ztráty. Řidič má navíc díky sjednanému pojištění i další služby, které jsou často součástí nabídky. Jedná se například o základní asistenční služby. Připojištěním lze získat i nonstop služby, nebo právní ochranu v případě rozporů.

Co kryje povinné ručení?

K pochopení významu havarijního pojištění je dobré vědět i smysl povinného ručení. Odlišné jsou od sebe právě díky krytí. Povinné ručení kryje škody, které jsou způsobené na cizím vozidle, popřípadě na zdraví cestujících. Stejně tak jsou z povinného ručení hrazeny i škody, které vzniknou například na svodidlech.

Povinné ručení nekryje škody, které vzniknou škodnou událostí na vozidle vlastním. V případě, že by bylo vozidlo odcizeno, ani zde nebude pojistka dostačující a poškozený nemá nárok na náhradu škod.

Jinými slovy se povinné ručení dá nazvat pojištěním odpovědnosti, které plyne z provozu daného vozidla. Pokud by majitel neměl povinné ručení sjednané, hrozí mu nemalé pokuty. Kdokoli, kdo je účastníkem silničního provozu na veřejných komunikacích, musí mít pojistku uzavřenou.

Srovnání povinného ručení

Zatímco na havarijním pojištění se nevyplácí výrazně šetřit z důvodu obsahu balíčků a krytí škod, u povinného ručení může platit jiný pohled na ceny za pojistku. Zákonným minimálním limitem ochrany před škodou je 35 mil. Kč na majetku a 35 mil. Kč na zdraví.

I v tomto případě však platí, že čím nižší cena za povinné ručení je, tím vyšší riziko neplnění pojistných nároků vzniká. Levné alternativy jsou často omezeny a nenabízí praktické doplňky, které mohou leckdy pomoci.

Pro výběr toho správného produktu je dobré využít srovnání povinného ručení. Online porovnání vyhledá nejvýhodnější nabídky pojištění, které jsou na trhu aktuální. Zájemce tak nemusí složitě dohledávat nabídky u jednotlivých poskytovatelů.

Online srovnáním je vytvořen kompletní přehled jak povinného ručení, tak i havarijního pojištění. Podpoří výběr, usnadní vyhledání, ušetří čas i peníze za přeplácení pojistky.