Hypotéka – dostupnost, jak získat, podmínky

Hypotéka je druh úvěru, který je zajištěn zástavním právem na nemovitosti. Hypotéka umožňuje vlastníkovi nemovitosti získat finanční prostředky, které může použít například na koupi domu, bytu nebo pozemku, nebo na rekonstrukci nebo rozšíření stávající nemovitosti.

Hypotéka je zpravidla dlouhodobý úvěr s dobou splatnosti až 30 let. Úroková sazba hypotéky se obvykle odvíjí od výše úvěru, délky splatnosti, výše příjmu a výši zajištění.

Zajištění hypotéky spočívá v tom, že vlastník nemovitosti poskytne bankovnímu ústavu zástavu na této nemovitosti, což znamená, že banka má právo prodat nemovitost v případě, že dlužník nesplácí svůj úvěr včas. Zástava na nemovitosti je tak pro banku zárukou, že v případě neplnění splátek bude mít dostatečnou hodnotu pro prodej a splacení dluhu.

Jak získat hypotéku

Získání hypotéky je obvykle složitý proces, který vyžaduje splnění řady podmínek. Zde je několik kroků, které zájemce obvykle musí absolvovat:

• Vybrat si banku nebo finanční instituci, která poskytuje hypotéky a porovnat nabídky. Lze se obrátit na více bank a porovnat nabídky podle úrokových sazeb, délky splatnosti, výše úvěru a dalších podmínek.
• Zajistit si dostatečné zajištění – tedy zástavu na nemovitosti. Vlastník nemovitosti musí prokázat vlastnictví nemovitosti, hodnotu nemovitosti, a splnit některé další požadavky.
• Připravit si dokumenty. Banka bude požadovat potvrzení o příjmech, údaje o výdajích, historii úvěrování, daňové přiznání a další dokumenty, které potřebuje pro zhodnocení schopnosti splácet úvěr.
• Žádost o hypotéku. Po shromáždění všech potřebných dokumentů a informací může zájemce podat žádost o hypotéku. Banka provede posouzení žádosti a rozhodne o schválení nebo zamítnutí.
• Podpis smlouvy. Pokud je žádost schválena, musí zájemce podepsat smlouvu o hypotéce, která stanoví podmínky úvěru a závazky dlužníka.
• Splatnost hypotéky. Po podpisu smlouvy o hypotéce je třeba začít splácet úvěr podle stanovených podmínek, včetně výše splátek, úrokových sazeb a délky splatnosti.

Je důležité mít na paměti, že hypotéka je závazek na mnoho let a splácení hypotéky by mělo být pečlivě zvažováno s ohledem na konkrétní situaci finanční situaci.

Výhody hypotéky

Hypotéka má několik výhod, které ji činí populární volbou pro lidi, kteří potřebují financovat svůj bytový nebo domovní nákup nebo rekonstrukci. Některé z těchto výhod zahrnují:

• Dlouhodobé splácení: Hypotéka umožňuje dlouhodobé splácení, často až na dobu 30 let, což znamená, že lze splácet úvěr po menších částkách, které jsou finančně dostupné.
• Nízké úrokové sazby: Úrokové sazby na hypotéky jsou obvykle nižší než u jiných typů úvěrů, což znamená, že lze ušetřit peníze na úrocích během celé doby splácení hypotéky.
• Zajištění majetku: Hypotéka umožňuje získání úvěru na základě zástavy nemovitosti, což znamená, že má klient vysokou pravděpodobnost schválení a může si půjčit větší částku, než je obvykle možné u jiných typů úvěrů.
• Dostupnost: Hypotéky jsou běžně dostupné v bankách a finančních institucích, což znamená, že si lze vybrat z řady nabídek a najít hypotéku, která nejlépe vyhovuje potřebám a finanční situaci.
• Zdanění: V některých zemích jsou úroky a náklady na hypotéky z daní odečitatelné, což může snížit daňovou zátěž.

Je důležité si uvědomit, že hypotéka není vhodná pro každého a má své rizika, jako je například riziko ztráty nemovitosti, pokud člověk nedokáže splácet své úvěry včas. Proto je důležité pečlivě zvažovat finanční situaci a poradit se s odborníkem před podpisem jakéhokoliv smluvního dokumentu.

Nevýhody hypotéky

Hypotéka má několik nevýhod, na které je důležité si dát pozor před podpisem smlouvy:

• Závislost na nemovitosti: Hypotéka je zajištěna zástavou nemovitosti, což znamená, že jestliže se člověku nedaří splácet úvěr včas, může být jeho nemovitost zabavena bankou.
• Vysoké náklady: Hypotéka může být v porovnání s jinými typy úvěrů nákladná. Dlužníci mohou být povinni platit úroky a poplatky za zajištění úvěru, což může zvýšit celkovou cenu hypotéky.
• Dlouhodobé závazky: Hypotéka obvykle znamená dlouhodobý závazek, během něhož člověk musí pravidelně splácet úvěr po dobu až 30 let. To znamená, že může být nucen splácet hypotéku i v době, kdy se finanční situace změní nebo pokud nastanou nečekané finanční obtíže. Dalším problémem je pak taková hypotéka po rozvodu.
• Riziko úrokových sazeb: Hypotéka s pohyblivou úrokovou sazbou znamená, že klient může být vystaven riziku zvýšení úrokových sazeb. To může zvýšit měsíční splátky a celkovou cenu hypotéky.
• Předčasné splacení: Pokud se klient rozhodne hypotéku předčasně splatit, může to být spojeno s určitými poplatky a sankcemi.

Protože hypotéka je velkým finančním závazkem, je důležité pečlivě zvažovat finanční situaci, možnosti splácení a hledat odborné rady, než se člověk rozhodne pro podpis smlouvy.

Názor blogera: Hypotéka je dražší a méně dostupná

Pokud se v letošním roce chystáte zažádat o hypotéku, jistě jste postřehli změny, které přináší nový zákon o spotřebitelském úvěru. Týkají se mimo jiné maximální výše poskytovaných úvěrů.

Mezi největší změnu určitě patří změna maximální výše poskytovaných úvěrů. Od dubna 2017 již není možné získat hypotéku bez finanční účasti žadatele. Toto opatření je reakcí ČNB na přehřátý trh s bankovními produkty. Nyní obchodní banky poskytují hypotéky pouze ve výši 90 % a méně z odhadní ceny nemovitosti. Kalkulačka hypotéky pomůže zjistit, kolik bude žadatel splácet.

Banky jsou také povinny podrobněji zkoumat finanční situaci žadatelů. Většina bank již neposkytuje úvěry, ke kterým není nutno doložit příjem žadatele. Mělo by se tak u klientů předcházet zejména neschopnosti splácet hypoteční úvěr. Je tedy nutné mít něco naspořeno, než jdete žádat o hypotéku.

Může se tak stát, že spousta potencionálních klientů na hypotéku ani nedosáhne. Očekává se také pokles žádostí investorů, kteří prostřednictvím hypoték financovali své záměry.

V případě, že nemáte dostatek naspořeno, se nabízí možnost zbylých 10 % financovat pomocí neúčelového úvěru či úvěru ze stavebního spoření a využít ho jako spotřebitelský úvěr na bydlení. Nicméně pak je potřeba počítat s platbou úroků na dvou rozdílných úvěrech. V důsledku toho může celkové financování nemovitosti vyjít o dost dráž.

TIP: Do čeho se vyplatí investovat? S tím poradí tento průvodce Vpenize.cz.

Zmíněné požadavky vedou klienta k zamyšlení, zda vůbec úvěr zřizovat, pokud za určitý časový úsek není schopen našetřit ani 10 % z požadované částky. Nicméně pozitivní změnou pro žadatele je možnost splatit úvěr předčasně bez sankcí.

Do roku 2017 byli klienti při předčasném splacení úvěru potrestáni ve výši konkrétního procenta z dlužné částky. Nyní je umožněno klientům splatit 25 % úvěru ročně bez jakéhokoliv finančního postihu.

Daň z nabytí nemovitosti

Hypotékou však výdaje na bydlení nekončí. Je také nutno počítat s daní z nabytí nemovitosti, která činí 4 % z hodnoty nemovitosti. Po novele zákona platí tuto daň kupující. Takže minimální úspory, které žadatel do nemovitosti vloží, jsou nyní ve výši 14 % z hodnoty nemovitosti.

Proč využít hypotéku?

Hypoteční financování je jedním z nejpoužívanějších nástrojů financování bydlení nebo jiné koupě nemovitosti. Ve své nejjednodušší podobě je hypotéka úvěr zajištěný nemovitostí. Úvěr může pocházet z různých zdrojů, jako je banka, spořitelní a úvěrní družstvo, svěřenecká společnost nebo hypoteční společnost. Dlužník splácí úvěr po předem stanovenou dobu, obvykle 15, 20 nebo 30 let.

Hypotéky nabízejí majitelům domů mnoho výhod. Zde je jen několik důvodů, proč je využití hypotéky k financování bydlení rozumným finančním rozhodnutím.

• Nižší úrokové sazby: Hypotéky nabízejí jedny z nejnižších úrokových sazeb, které jsou dlužníkům k dispozici. To znamená, že vaše měsíční splátky budou nižší a nižší budou i vaše celkové splátky po dobu trvání úvěru.
• Daňové výhody: Úroky z hypotéky jsou daňově uznatelné, což znamená, že si můžete odečíst úroky od zdanitelných příjmů. To může být velkou výhodou pro ty, kteří se potýkají s vyšším daňovým zatížením.
• Flexibilní podmínky: Hypotéka je velmi flexibilní, což znamená, že si můžete zvolit splátkový kalendář, který vyhovuje vašemu rozpočtu. Vaše jistina a úroková sazba mohou být fixní nebo nastavitelné a můžete si také zvolit splátkový plán, který bude vyhovovat vašim individuálním potřebám.
• Přístup k vlastnímu kapitálu: Hypotéky vám často umožňují lepší přístup k vlastnímu kapitálu vašeho domu. To znamená, že si můžete půjčit proti hodnotě svého domu a použít tyto prostředky na vylepšení nebo splacení jiných dluhů.

Celkově lze říci, že hypotéka představuje účinný a nákladově efektivní způsob financování bydlení nebo jiných nákupů nemovitostí. Než se rozhodnete, je důležité zvážit výhody a nevýhody jednotlivých typů úvěrů. Nezapomeňte se poradit se znalým hypotečním makléřem nebo věřitelem, abyste se ujistili, že získáte nejlepší sazbu a podmínky. Při správném postupu může být hypotéka zodpovědným finančním rozhodnutím, které vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů.

Zajímavosti o hypotéce

Hypoteční úvěry mohou být velmi složité a děsivé, ale nemusí být! Zde je několik zajímavých faktů o hypotékách, které byste měli znát.

• Pojem „hypotéka“ ve skutečnosti pochází z latinského slova „mort“, což znamená „mrtvý“, a „gagium“, což znamená „zástava“. Dohromady to znamenalo, že se dlužník vzdává svého majetku jako zástavy, dokud nebude jeho dluh splacen nebo uvolněn.

• První zaznamenaná hypotéka pochází z roku 1180 v Anglii.

• Největší hypotéka, která kdy byla uzavřena, byla na 100 milionů dolarů. Byla určena na budovu bývalého sídla společnosti Tyco International v New Yorku.

• Průměrný Američan drží hypotéku 4,21 roku, než ji refinancuje nebo prodá.

• Celková dlužná částka na nesplacených hypotékách ve Spojených státech v současné době činí 10,5 bilionu dolarů.

• Různé státy mají různá nařízení o maximální částce, kterou si člověk může vzít na hypotéku. Například v New Yorku je zákonný limit 500 000 dolarů.

• Každý stát má také různé předpisy týkající se zákonů o zabavení nemovitosti. Některé státy umožňují věřiteli zabavit dům již po jedné zmeškané splátce, zatímco jiné státy umožňují majitelům domů až rok zmeškaných splátek, než může být zahájeno exekuční řízení.

• Nízká akontace je často rozhodujícím faktorem, zda je dlužníkovi schválena hypotéka, nebo ne. Průměrná záloha v USA se obecně pohybuje kolem 20 %.

• Jednou z největších výhod vlastního bydlení je, že splátky hypotéky jsou odečitatelné z daní. To vám může pomoci ušetřit tisíce dolarů ročně.

• Minimální částka, kterou si můžete vzít na hypoteční úvěr, je v USA 50 000 dolarů.

Znalost některých zajímavých faktů o hypotékách může pomoci usnadnit a zpříjemnit proces nákupu bydlení. Ať už se chcete nastěhovat do svého prvního domova, refinancovat stávající hypotéku nebo máte jen otázky ohledně tohoto procesu, tato fakta by vám měla pomoci uklidnit vaši mysl.