Jak bydlet lépe, krásněji a podle svých představ

Každý má představy o vlastním bydlení jiné. Většina lidí však řeší otázku financí. V současné době lze vybírat z dosti velké nabídky výhodných hypotečních úvěrů i neúčelových spotřebitelských půjček.

Hypoteční úvěry, překlenovací úvěry a úvěry u vaší stavební spořitelny mohou být výhodné i nevýhodné. Než požádáte u své stavební spořitelny nebo banky o jeden z typů úvěru, nechte si je přepočítat a rozmyslete si, co je pro vás nejlepším řešením.

Co je hypotéka?

Hypotéka je druh úvěru, který se používá na nákup nemovitosti, obvykle domu. Je zajištěna samotnou nemovitostí, což znamená, že pokud dlužník úvěr nesplácí, má věřitel právo převzít vlastnictví nemovitosti prostřednictvím procesu známého jako exekuce.

Dlužník se zavazuje platit měsíční splátky, které se skládají z jistiny (půjčené částky) a úroku (nákladů na půjčku), po stanovenou dobu splácení. Hypotéky jsou obvykle dlouhodobé půjčky, které mohou trvat několik let nebo dokonce desetiletí.

Jak na hypotéku?

Hypotéka se nejvíce hodí pro rodinu nebo i pro jednoho mladého člověka se stabilními a slušnými příjmy. Hypotéku pečlivě zvažte, protože je to finančně náročná investice, která zatíží váš rozpočet i na 30 let.

Výběr hypoteční banky je velmi důležitý. Věnujte mu proto dostatek času. S radou a porovnáním hypoték vám mohou pomoci společnosti, které hypotéky vyřizují. Jejich služby jsou zdarma a vy ušetříte spoustu času. Nicméně výběr takovéto poradenské společnosti zvažte též pečlivě, přečtěte si na internetu reference.

Výši hypotéky si velmi dobře rozmyslete. Pamatujte, že splátky by neměly ohrozit váš rodinný rozpočet, měli byste být schopni je splácet, i když se vám z nějakého důvodu sníží příjem (pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání, malé děti, úmrtí). Předejít problémům se splácením v těchto těžkých situacích pomůže pojištění schopnosti splácet.

TIP: Před investicí do ETF fondů se vyplatí přečíst si tento článek.

Čím vyšší částku si půjčíte, tím bude hypotéka dražší. Pokud si například půjčíte jen 50 % z hodnoty nemovitosti – pak dostanete podstatně nižší úrok, než když si půjčíte 85–90 % hodnoty nemovitosti. Proto dobře zvažte i dobu splácení a fixaci úrokových sazeb. Po dobu fixace (3–10 let) platí stejná úroková sazba, kterou jste získali při uzavření hypotečního úvěru.

Hypotéka je svým způsobem půjčkou s ručením nemovitostí, kdy finance bance klient zajistí nemovitostía banka mu na základě toho půjčí dohodnutou částku. Při podpisu hypotéční smlouvy je podepisována i zástavní smlouva a na katastr nemovitostí se vkládá zástava ve prospěch věřitele. Zástava na nemovitosti zůstává až do doby splacení celé půjčky.

Kdy si nebrat hypotéku?

Existuje několik scénářů, kdy není vhodné brát si hypotéku:

1. Nestabilní nebo nejistá finanční situace: Pokud se v současné době potýkáte s finanční nestabilitou nebo nejistotou ohledně svých příjmů, nemusí být rozumné brát si hypotéku. Mohlo by se tím zvýšit riziko, že nebudete splácet a budete případně čelit exekuci.
2. Vysoký poměr dluhu k příjmu: Pokud jsou vaše současné dluhové závazky již vysoké v poměru k vašim příjmům, přidání splátky hypotéky by mohlo vaše finance ještě více zatížit. Obecně se doporučuje mít zvládnutelný poměr dluhu k příjmu kolem 36 % nebo nižší.
3. Krátkodobý pobyt: Pokud se plánujete přestěhovat nebo přestěhovat v krátkém časovém období, nemusí se vám vyplatit vzít si hypotéku. Náklady spojené se získáním hypotéky (např. náklady na uzavření smlouvy) mohou převážit nad výhodami, pokud nebudete mít příležitost vybudovat značný vlastní kapitál před prodejem nemovitosti.
4. Špatná úvěrová historie: Pokud máte nízké úvěrové skóre nebo jste se v minulosti opozdili se splátkami či nespláceli, můžete mít problémy se získáním hypotéky za výhodných podmínek. V takových případech by bylo lepší před podáním žádosti o hypotéku zapracovat na zlepšení svého úvěrového skóre.
5. Chybějící pohotovostní fond: Obecně se doporučuje mít před přijetím hypotéky pohotovostní fond. Ten může pomoci při pokrytí neočekávaných výdajů nebo splátek hypotéky v případě mimořádných událostí nebo ztráty zaměstnání.

Rozhodnutí vzít si hypotéku by nakonec mělo vycházet z komplexního zhodnocení vaší finanční situace a budoucích plánů. Vždy je vhodné poradit se s finančním poradcem nebo hypotečním odborníkem, abyste posoudili, zda je pro vás správný čas na čerpání hypotéky.