Předčasné splacení půjčky a úvěru – poplatek, pokuta

V dnešní době má půjčku na auto každý druhý. Při pohledu na firemní parkoviště nebo projíždějící auta na ulici je pravděpodobné, že většina vozidel ještě nebyla splacena. Na úvěr je pořízeno zhruba 55 % ojetých automobilů a 85 % nových vozidel. Jak rychleji splatit půjčku na auto? Jak rychlejší splacení může ušetřit peníze?

Koupě auta je pro řadu lidí standardní záležitostí, přesto je potřeba si dávat pozor při podpisu kupní smlouvy na auto na všechny strašáky. Jedním z nich může být vyšší kupní cena, a proto pro většinu lidí je půjčka na auto životním stylem. Teprve po splacení půjčky si řidič často uvědomí, o kolik lepší je být bez dluhů.

Proč splácet půjčku na auto rychleji

Místo toho, aby motorista platil za právo řídit své auto, může mít konečně pocit, že ho vlastní. Místo toho, aby se při každém nákupu nebo revizi rozpočtu trápil, může se soustředit na to, aby si užíval života a šetřil na věci, na kterých opravdu záleží.

Existuje však několik dalších důvodů, proč se zaměřit na předčasné splacení úvěru na auto. Tou největší výhodou je samozřejmě ušetření rozpočtu domácnosti, kdy se peníze mohou využít na něco jiného, než jsou splátky úvěru.

Ušetřit peníze za úroky

Nejčastějším důvodem pro rychlejší splacení jakékoli půjčky je úspora na úrocích. Půjčka na auto na 48 měsíců s úrokem 5,9 % ve výši 400 000 Kč bude stát celkem o 49 430 Kč více na úrocích.

Příklad A
Výše úvěru: 400 000 Kč
Doba trvání úvěru: 48 měsíců
Úroková sazba: 5,9 %
Odhadovaná měsíční splátka: 9 376 Kč
Celkové úroky zaplacené za dobu trvání půjčky: 50 033 Kč

Příklad B
Výše úvěru: 800 000 Kč
Doba trvání úvěru: 48 měsíců
Úroková sazba: 5,02 %
Odhadovaná měsíční splátka: 18 742 Kč
Celkové úroky zaplacené za dobu trvání půjčky: 81 607 Kč

Závěr je jasný – čím rychleji bude půjčka na auto splacena, tím více peněz řidič ušetří. Jaké budou úroky, lze zjistit pomocí kalkulačky auto úvěru.

I když se podařilo zajistit si relativně nízkou úrokovou sazbu, zadluženost může tížit jako břemeno na zádech. Stále leží v žaludku, táhne ke dnu a zatemňuje pohled na život. Čím dříve se motorista zbaví dluhů, tím dříve se tohoto břemene zbaví.

Snadnější prodej vozu

Prodej vozu, na který je vázán úvěr, může být velmi složitý. Při soukromém prodeji je často nutné dokončit prodej v kanceláři věřitele, aby kupující mohl zaplatit přímo věřiteli. Velmi často je využívána plná moc při prodeji ojetého auta, a to k přepisu vozu.

V mnoha případech může dlužník zjistit, že dluží více, než je hodnota vozu. V takovém případě může být prodej vozu nemožný, pokud se nepodaří rozdíl splatit penězi z úspor.

Zvyšuje šanci na schválení hypotéky

Úvěr na auto může zkomplikovat i proces schvalování hypotéky. Poskytovatelé hypoték se dívají na poměr dluhu k příjmu, což je příjem dělený měsíčními splátkami dluhu. Banka obvykle požaduje, aby tento poměr byl nižší než 36 %, což zahrnuje současné půjčky a budoucí splátku hypotéky.

Zůstatek úvěru na auto může překročit tuto 36% hranici, což ztěžuje získání hypotéky. Pokud úvěr na auto dlužník rychle splatí, budete mít nižší poměr dluhu k příjmu a silnější argumenty pro schválení hypotéky.

U většiny krátkodobých úvěrů je mimořádná splátka úvěru zdarma. Ovšem u hypotéky je nutné si více hlídat podmínky. Pokuta za předčasné splacení hypotéky není vůbec neobvyklá.

Co je třeba vědět o předčasném splacení úvěru

Předčasné splacení půjčky na auto může být těžší, než se zdá. Věřitelé si mohou účtovat poplatek za předčasné splacení úvěru. Tento poplatek se liší pro každou konkrétní půjčku a je stanoven věřitelem. V některých případech může pokuta za předčasné splacení činit celý zbývající úrok z úvěru.

Například předčasné splacení Home Credit půjčky je bez poplatků, stejně tak je dobré využít i nebankovní společnost Zonky. Protože i když se jedná o nebankovní věřitele, podmínky jsou velmi férové. Předčasné splacení Zonky půjčky je možné zcela zdarma.

Pokud člověk nechce nebo nemůže splatit úvěr dříve, a naopak jsou pro něj měsíční splátky vysoké, může se domluvit na změně výše a doby splácení. Splátkový kalendář Zaplo je vhodným řešením pro takové situace.

Poplatek za předčasné splacení úvěru

Jakmile je půjčka jednou splatná, není možné se sankce za předčasné splacení zbavit – je součástí smlouvy. I když je vůz refinancován, bude nutné zaplatit pokutu za předčasné splacení. Proto je důležité se ujistit, že věřitel neúčtuje pokutu za předčasné splacení při podpisu smlouvy. Obvykle se s tím lze setkat u nevýhodných auto půjček.

Existuje celá řada bank, která nabízí dokonce i bonusy za předčasné splacení. Například předčasné splacení půjčky u Monety je sice bez bonusu, ovšem je zcela zdarma. Jak již bylo zmíněno, některé společnosti si účtují poplatek za předčasné splacení úvěru.

Předčasné splacení úvěru u České spořitelny je většinou zpoplatněno. Ovšem jedná se o minimální částky. Stejně tak je nutné si dávat pozor i na sankce za předčasné splacení hypotéky a dalších úvěrů.

Naproti tomu předčasné splacení u Hello bank bývá zdarma a je možné ho vyřešit jednoduše online přes internetové bankovnictví.

Jak rychleji splatit půjčku na auto?

Existuje spousta dobrých důvodů, proč splácet půjčku na auto rychleji – zde je návod, jak to skutečně udělat. Existuje totiž opravdu několik možností.

Refinancování je situace, kdy je změněn poskytovatel úvěru, aby řidič získal nižší úrokovou sazbu nebo nižší měsíční splátku. Pokud chce motorista splatit úvěr na auto dříve a ušetřit na úrocích, měl by refinancování zvážit.

Pokud má řidič půjčku ve výši 400 000 Kč se sazbou 5,9 % a dobou splatnosti 48 měsíců a refinancuje ji na sazbu 4 % se stejnou dobou splatnosti, ušetří na úrocích téměř 17 000 Kč.

Příklad A
Výše úvěru: 400 000 Kč
Doba trvání úvěru: 48 měsíců
Úroková sazba: 5,9 %
Odhadovaná měsíční splátka: 9 376 Kč
Celkové úroky zaplacené za dobu trvání půjčky: 50 033 Kč

Po refinancování:
Výše úvěru: 400 000 Kč
Doba trvání úvěru: 48 měsíců
Úroková sazba: 4 %
Odhadovaná měsíční splátka: 9 032 Kč
Celkové úroky zaplacené za dobu trvání půjčky: 33 518 Kč

Mnoho lidí se však při refinancování rozhoduje také pro kratší dobu trvání úvěru, která je často spojena s ještě lepšími sazbami.

Dále je možné přidat nečekané příjmy k půjčce. Jednou za čas padají do klína peníze navíc. Může jít například o vrácené daně, prémie v práci nebo slevu ze zakoupeného zboží. Když řidič získá nečekaný příjem, mohl by jej vložit do zůstatku jistiny úvěru na auto.

Neočekávané příjmy jsou často překvapením, takže jsou považovány za peníze navíc. Pokud řidič neočekávanou částku okamžitě vloží na úvěr na auto, nebude mít čas přemýšlet, jak jinak by mohl peníze navíc utratit.

Další možností je samozřejmě snížení výdajů. Jsou výdaje, které domácnost nedokáže úplně snížit – platby za nájem či hypotéku, energie, ale přesto existuje celá řada položek, u kterých je možné ušetřit, anebo je dokonce možné tyto položky úplně omezit. Kupovat si každý den kávu v kavárně není přece nutné a za zlomek ceny se dá uvařit doma.

I po refinancování a využití nečekaných příjmů je nejlepším způsobem, jak předčasně splatit půjčku na auto, snížit své výdaje a přidat je k půjčce. To může zahrnovat vynechání stravování v restauracích, levnější mobilní tarif nebo omezení předplacených služeb.

Pokud v současné době nemá dlužník rozpočet, mohl by zvážit jeho sestavení, aby získal pevnější kontrolu nad svými financemi. Je snadné nechat peníze proklouznout mezi prsty. Sledování výdajů umožní si zcela nově uvědomit, kam peníze odcházejí.

Jakou metodu splácení dluhů využít?

Pokud je půjčka na auto jediným druhem dluhu, který člověk má, měla by být strategie splácení poměrně jednoduchá. Každý měsíc dávat na splácení půjčky co nejvíce peněz a dbát na to, aby nikdy nevynechal žádnou splátku a vždy zaplatil celou částku.

Pokud se motorista snaží splácet více dluhů, je to trochu složitější. Většina finančních odborníků doporučuje dvě strategie: metodu sněhové koule a lavinovou metodu. Obě tyto metody se týkají pořadí, v jakém jsou seřazeny dluhy podle důležitosti.

Lavinová metoda zahrnuje upřednostnění dluhů s nejvyšší úrokovou sazbou. Tato strategie ušetří nejvíce na úrocích, ovšem může trvat déle, než se dlužník zbaví jednotlivých dluhů.

Metoda sněhové koule říká, že by měl dlužník upřednostňovat dluhy od nejmenšího celkového zůstatku. Po splacení každého dluhu může měsíční splátku přidat k dalšímu nejmenšímu zůstatku. Lidé, kteří používají metodu sněhové koule, mají údajně větší pravděpodobnost, že své dluhy splatí.

Výběr strategie je z velké části osobnostním rozhodnutím. Pokud chce dlužník použít metodu sněhové koule, měl by sepsat seznam svých půjček od nejmenšího zůstatku po největší a zaměřit se na splácení nejmenšího zůstatku. Ti, kteří preferují metodu laviny, by měli seznam seřadit od nejvyššího úroku po nejnižší.

Splácení dluhů je komplexní rozhodnutí

Předčasné splacení úvěru na auto není jen finanční nebo matematické rozhodnutí. Je to také emocionální rozhodnutí. Dluhy mohou způsobovat úzkost a stres a předčasné splacení půjčky nebo hypotéky může dlužníkům ulevit.

Po splacení úvěru lze peníze vložit do pohotovostního fondu, na penzijní spoření nebo například na vzdělání potomků.

Před žádostí o úvěr by se měl každý člověk nejdříve pořádně zamyslet, zda je nutné se zadlužit, anebo je lepší chvíli počkat a našetřit si peníze v hotovosti.