Půjčka – zkušenosti, jak se dostat z dluhů, vymáhání

Pokud vyvstává potřeba hotovosti na vylepšení bydlení, financování svatby nebo konsolidaci dluhu s vysokým úrokem, nebude od věci zvážit osobní půjčku. Při rozumném použití může nezajištěná osobní půjčka vyplnit mezeru v rozpočtu, aniž by byl ohrožen domov nebo jiný majetek.

Stejně jako u jiných půjček závisí úrokové sazby na úvěrovém skóre, příjmu a poměru dluhu k příjmu a nejsou vhodnou volbou pro každého. Někdy je možnost půjčit si od někoho z blízkého okolí na základě smlouvy o půjčce. Než ale padne konečné rozhodnutí, měl by každý zvážit následující výhody a nevýhody osobních půjček.

Co je osobní půjčka a jak funguje?

Osobní půjčka je druh splátkového úvěru, který poskytne jednorázově pevnou částku peněz. Osobní půjčky jsou obvykle nezajištěné, což znamená, že k zajištění finančních prostředků není třeba použít zástavu. Osobní půjčky lze použít téměř na cokoli, i když konkrétní věřitelé mohou stanovit omezení pro jejich použití.

Při žádosti o osobní půjčku bude nutné zadat osobní údaje, finanční stav a podrobnosti o požadované půjčce. Před schválením věřitel provede kontrolu úvěruschopnosti. Pokud je finanční obraz pro věřitele dostatečný, věřitel stanoví úrokovou sazbu, výši úvěru a podmínky.

Peníze na osobní půjčku obdrží žadatel najednou. Splátka bude každý měsíc až do splacení půjčky stejná: část jistiny plus poplatky za úroky. Úrokové sazby osobních půjček jsou fixní, takže se úroková sazba během splácení půjčky nemění.

Výhody osobní půjčky

Osobní půjčky mohou mít oproti jiným typům půjček své výhody. Níže je uvedeno několik výhod tohoto typu financování oproti jiným možnostem.

Flexibilita a všestrannost

Některé typy půjček lze použít pouze k určitému účelu. Například při půjčce na auto je jediným způsobem, jak tyto prostředky využít, nákup vozidla. Osobní půjčky lze použít k mnoha účelům, od konsolidace dluhů až po splácení účtů za domácí spotřebiče.

Nižší úrokové sazby a vyšší výpůjční limity

Osobní půjčky mají často nižší úrokové sazby než kreditní karty. Spotřebitelé s vynikající úvěrovou historií mohou získat nárok na nižší sazby osobních půjček. Lze také získat nárok na vyšší částku úvěru. V případě, že má člověk více dluhů a sloučí půjčky do jedné, může dojít ke snížení úrokové sazby.

Žádný požadavek na zajištění

Nezajištěné osobní půjčky nevyžadují zajištění, aby byla půjčka schválena. To znamená, že žadatel nemusí dávat do zástavy své auto, dům nebo jiný majetek jako záruku, že finanční prostředky splatí. Půjčka bez registru a zástavy je řešením pro ty, kteří nemají nemovitost k zastavení nebo jí zastavit nechtějí.

Pokud nebude dlužník schopen splácet půjčku na základě dohodnutých podmínek s věřitelem, bude čelit značným finančním důsledkům. Nemusí se však obávat, že by v přímém důsledku přišel o dům nebo auto.

Snadnější správa

Jedním z důvodů, proč si někteří lidé berou osobní půjčky, je konsolidace dluhů. Osobní půjčka s jedinou měsíční splátkou s pevnou sazbou se lépe spravuje než několik půjček s různými úrokovými sazbami, daty splatnosti a dalšími proměnnými.

Nevýhody osobních půjček

Osobní půjčky mohou být pro někoho dobrou volbou, avšak ne ve všech situacích jsou tím správným řešením. Zde je několik negativ, která je třeba zvážit, než dojde k osobní půjčce.

Úrokové sazby mohou být vyšší než alternativy

Úrokové sazby u osobních půjček nejsou vždy tou nejnižší možností. To platí zejména pro dlužníky se špatnou bonitou, kteří mohou platit vyšší úrokové sazby.

Pokud má žadatel dostatečný vlastní kapitál ve svém domě, může si na něj půjčit pomocí úvěru na bydlení. Jednou z nevýhod půjčky na vlastní bydlení je, že dům slouží jako zástava. Pokud klient úvěr nesplácí, hrozí, že o svůj domov přijde kvůli exekuci.

Poplatky a sankce mohou být vysoké

Osobní půjčky mohou být spojeny s poplatky a sankcemi, které mohou zvýšit náklady na půjčku. Některé půjčky jsou spojeny s poplatky za poskytnutí. Tyto poplatky, které pokrývají zpracování půjčky, mohou být buď zahrnuty do půjčky, nebo odečteny od částky vyplacené dlužníkovi.

Někteří věřitelé účtují sankce za předčasné splacení, pokud je zůstatek splacen před koncem doby splatnosti půjčky. Před podáním žádosti si je žádoucí prostudovat všechny poplatky a sankce všech osobních půjček.

Vyšší splátky než u kreditních karet

Kreditní karty se vyznačují malými minimálními měsíčními splátkami a nemají lhůtu pro úplné splacení zůstatku. Osobní půjčky vyžadují vyšší fixní měsíční splátku a musí být splaceny do konce doby splatnosti půjčky.

Pokud je konsolidován dluh z kreditní karty do osobní půjčky, bude se klient muset přizpůsobit vyšším splátkám a časovému plánu splácení půjčky, jinak riskuje exekuci. A získat poté v případě potřeby půjčku v exekuci je prakticky vyloučené.

Může zvýšit zadlužení

Osobní půjčky mohou být nástrojem pro konsolidaci dluhů, ovšem neřeší příčinu dluhu. Když osobní půjčkou klient splatí kreditní karty, uvolní se dostupný úvěrový limit. Pro ty, kdo nadměrně utrácejí, je to příležitost, jak si naúčtovat další poplatky, místo aby se zbavili dluhů.

Je osobní půjčka vhodná?

Osobní půjčky jsou atraktivní možností, pokud žadatel potřebuje rychlou hotovost. Jak rozpoznat, zda má osobní půjčka smysl?

• Peníze jsou potřeba rychle. U mnoha věřitelů mohou být finanční prostředky k dispozici během několika dní.
• Dobrá bonita. Nejnižší úrokové sazby jsou vyhrazeny pro dlužníky s dobrou bonitou, neboli schopností splácet.
• Zájem splatit dluh s vysokým úrokem. Osobní půjčky jsou dobrým způsobem, jak konsolidovat a splatit nákladné dluhy.
• Peníze budou použity na nezbytné výdaje. Mezi další dobré důvody, proč využít osobní půjčky, patří úhrada mimořádných výdajů nebo přestavba domu.

Osobní půjčky však nejsou dobrým nápadem pro každého. Koneckonců, půjčky jsou stále formou dluhu. Níže je uvedeno několik důvodů, proč půjčka nemusí být vhodná:

• Nadměrné utrácení. Splácení kreditních karet pomocí osobní půjčky nemusí mít smysl, pokud okamžitě začne narůstat zůstatek na nové kreditní kartě.
• Měsíční splátky jsou velkou zátěží rozpočtu. Je vhodné zvážit časový plán splácení osobní půjčky a měsíční splátky.
• Peníze nejsou nutně potřeba. Má větší smysl vytvořit si úspory na zaplacení velkého nákupu namísto půjčky, kterou by bylo třeba splácet i s úroky.

Před samotnou půjčkou je dobré sestavit si plán, jaké prostředky budou použity a jak budou spláceny (s úroky). Zvážit výhody a nevýhody osobní půjčky, zvážit alternativy, jako je úvěr na bydlení.

Pokud žadatel uvažuje o osobní půjčce, měl by si nechat vypracovat nabídky od několika věřitelů, aby mohl porovnat úrokové sazby a podmínky půjčky. Přečíst drobné písmo podmínek včetně poplatků a sankcí je základ. Jakmile budou všechny údaje pohromadě, přijde čas se rozhodnout, zda výhody osobní půjčky převáží nad nevýhodami.