Pojištění vkladů – jak funguje garanční systém finančního trhu

Dnes se podíváme na téma pojištění vkladů v bance v našich podmínkách. Většina z nás má povědomí, že veškeré vklady v bankách jsou garantovány (pojištěny) do 100 000 EUR.

Nemůže se tedy nic stát, a za to nám ručí stát.

Pojištění bankovních vkladů v České republice

V České republice existuje systém pojištění bankovních vkladů, který má chránit spotřebitele v případě platební neschopnosti nebo úpadku banky. Na systém pojištění bankovních vkladů dohlíží Česká národní banka (ČNB), která v případě krachu banky garantuje až 100 000 eur na jednoho vkladatele.

Systém pojištění bankovních vkladů v České republice je jedním z nejsilnějších v Evropské unii a funguje od roku 1994. Systém je určen k ochraně vkladů spotřebitelů v případě platební neschopnosti banky a vztahuje se na všechny vklady vedené u bank v České republice, včetně spořicích účtů, běžných účtů, termínovaných vkladů a dalších typů účtů.

Systém pojištění bankovních vkladů v České republice spravuje Český národní fond pojištění vkladů. Tento fond je financován z příspěvků všech bank působících v České republice. V případě krachu banky vyplatí fond pojištění vkladatelům náhradu až do maximální výše 100 000 EUR. Pojišťovací fond je rovněž odpovědný za odškodnění vkladatelů za případné ztráty způsobené podvody nebo jinou trestnou činností.

Níže je uveden seznam všech bank působících v České republice, na které se vztahuje pojistný fond:

• Česká spořitelna
• Komerční banka
• Moneta Money Bank
• Air Bank
• Fio Banka
• eBanka
• Raiffeisenbank
• Wustenrot Bank
• UniCredit Bank
• Home Credit Bank
• J&T Banka
• ČSOB
• Equa Bank
• Expobank
• Poštovní spořitelna
• Volksbank CZ
• mBank
• ČMSS
• Creditas
• Zuno Bank
• GE Money Bank
• Sberbank CZ
• CitiBank
• Banka Creditas
• Credit Europe Bank
• PPF Banka
• Sberbank Invest
• Sberbank Private Banking
• Sberbank Private Banking CZ
• Sberbank Wealth Management
• Sberbank Wealth Management CZ
• RBK Credit
• Bank of China
• Bank Austria Creditanstalt CZ
• Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ
• BB Centrum Bank
• BNP Paribas Personal Finance
• Fio banka Broker
• HSBC Bank plc
• KB Invest CZ
• MBank Broker
• Raiffeisen Brokerage
• Raiffeisenbank Broker
• Raiffeisenbank Investment
• Societe Generale Expressbank
• UBS CZ
• Wood & Company
• ING Bank
• VÚB Banka
• Sberbank Europe
• Raiffeisen Bank International
• LBBW Bank
• UniCredit Bank Czech Republic
• BGL BNP Paribas
• Citibank Europe
• BNP Paribas
• ABN AMRO Bank
• Deutsche Bank
• ING Bank Śląski
• ČSOB Leasing
• UniCredit Leasing
• Českomoravská stavební spořitelna
• Raiffeisen Leasing
• Wüstenrot Hypo
• PPF Leasing
• Cetelem
• Cofidis
• Home Credit
• Sberbank Leasing
• Air Bank Leasing
• GE Money Bank Leasing
• Komerční banka Leasing
• Wüstenrot Leasing
• Bank of China Leasing
• BNP Paribas Personal Finance Leasing
• ČSOB Leasing
• Hypo stavební spořitelna
• Raiffeisenbank Leasing
• ČMSS Leasing
• Equa Bank Leasing
• Fio Banka Leasing
• mBank Leasing
• Volksbank Leasing
• Expobank Leasing
• Poštovní spořitelna Leasing
• J&T Banka Leasing
• Československá obchodní banka
• Equa bank
• GE Money Bank

Uložením prostředků v některé z těchto bank si mohou být klienti jisti, že jejich vklady jsou chráněny v případě neočekávaného selhání banky. Český systém pojištění vkladů zajišťuje, že prostředky vkladatele jsou v bezpečí, a poskytuje klid zákazníkům, kteří bankovnictví provozují v České republice.

Krach banky

Bankovnictví je důležitou součástí světové ekonomiky. Banky jsou zodpovědné za správu finančních zdrojů jednotlivců i podniků, a proto mohou mít velký vliv na finanční zdraví společnosti. Bohužel vzhledem ke své důležité roli v ekonomice jsou banky také zranitelné vůči selhání. Úpadky bank mohou vést ke značným ztrátám pro investory a zákazníky a mohou mít dopad na celou ekonomiku.

Úpadek banky je způsoben řadou faktorů, včetně špatných investic, špatných manažerských rozhodnutí, nedostatečných kapitálových rezerv a zvýšené konkurence. Banky mohou být ovlivněny také vnějšími faktory, jako je hospodářský pokles, změny úrokových sazeb nebo změny v právních předpisech.

Tyto faktory mohou vést k nedostatku likvidity, což je situace, kdy banka není schopna plnit své závazky vůči vkladatelům a věřitelům z důvodu nedostatečného cash flow.

Když banka zkrachuje, vkladatelům se vyplatí náhrada za jejich vklady až do výše pojistného limitu. Je však důležité si uvědomit, že ne na všechny vklady se vztahuje pojištění, takže je důležité, aby investoři a zákazníci rozuměli tomu, na co se pojištění vztahuje a na co ne. Kromě toho mohou být investoři při krachu banky vystaveni značným ztrátám.

Nejlepším způsobem, jak se chránit před riziky krachu banky, je porozumět rizikům a před investováním si udělat průzkum. Hledejte banky, které mají silné kapitálové rezervy, dobrou historii správy investic a historii odpovědného řízení.

Kromě toho zvažte investování do různých bank a finančních institucí, protože to může pomoci snížit riziko diverzifikací vašeho portfolia. Nakonec se ujistěte, že rozumíte podmínkám svých vkladů a investic, a vždy sledujte své účty.

Přestože selhání banky je riziko, které nelze nikdy zcela vyloučit, pochopení rizik a přijetí vhodných opatření může pomoci minimalizovat potenciální ztráty a udržet vaše finance v bezpečí.

Rizika selhání banky:

• Vnější ekonomické podmínky: Vnější ekonomické podmínky, jako jsou recese a finanční krize, mohou způsobit krach bank, protože snižují schopnost bank generovat příjmy a schopnost jejich klientů splácet úvěry – existuje také pojištění schopnosti splácet.
• Špatná investiční rozhodnutí: Špatná investiční rozhodnutí manažerů bank mohou vést k velkým ztrátám a ohrozit platební schopnost banky.
• Slabé řízení rizik: Slabé řízení rizik může vést ke koncentraci rizika v určitých oblastech, například v určitých typech úvěrů nebo investic, což může způsobit úpadek banky.
• Nedostatečný kapitál: Banky musí udržovat určitou úroveň kapitálu, aby byly schopny absorbovat ztráty a zůstat solventní. Pokud má banka nedostatečný kapitál, nemusí být schopna přežít finanční šok.
• Podvody: Bankovní kapitál je v současné době v rozporu s pravidly pro poskytování úvěrů: Podvodné činnosti, jako je praní špinavých peněz a nelegální investice, mohou vést k významným ztrátám banky, což může způsobit její úpadek.
• Selhání regulačních orgánů: Selhání regulačních orgánů, které nad bankami nevykonávají dostatečný dohled, může vést k úpadku banky, pokud není schopna dodržovat předpisy nebo pokud její činnost není dostatečně pečlivě sledována.
• Špatné řízení likvidity: Špatné řízení likvidity může vést k neschopnosti banky dostát svým závazkům a vyústit v run na banku.
• Špatné služby zákazníkům: Špatný zákaznický servis může vést ke snížení důvěry zákazníků a zvýšení počtu stížností zákazníků, což může vést k runu na banku.
• Kybernetické útoky: Kybernetické útoky mohou vést k velkým ztrátám pro banky v důsledku krádeže dat nebo finančních prostředků zákazníků.
• Přírodní katastrofy: Přírodní katastrofy, jako jsou povodně o různých povodňových stupních, zemětřesení a hurikány, mohou způsobit značné škody na infrastruktuře banky a vést k jejímu selhání.

Rizika pojištění vkladu

Než se pustíme do fakt, dovolte drobnou polemiku. Když jsem byl mladší, učili mě, že garance je tak dobrá, jak dobrý je ten, kdo ji poskytuje. Naše peníze v bankách garantuje stát. Potud to zní dobře. Žel neznám v našich podmínkách mnoho subjektů, které by hůře hospodařily se svým rozpočtem. A co teprve otázka zadluženosti?

Dluh naší republiky skoro nestojí za řeč. Vždyť se zadlužuje jen rychlostí několika milionů korun denně. A dluh na každého občana je pouhých 170 000 Kč od nemluvňat po důchodce. Suma sumárum právě se bavíme o garanci nejhoršího hospodáře a největšího dlužníka v okolí. Dobrý začátek. Více o veřejném dluhu lze zjistit zde: http://www.verejnydluh.cz/

Tak tedy zpět k falešnému bezpečí. Fond pojištění vkladů vznikl někdy v 90. letech. Funguje tak, že dostává od komerčních bank příspěvky a s těmi hospodaří. V případě krachu jakékoliv komerční banky by měl následně vyplácet každého poškozeného klienta až do výše 100 000 EUR na hlavu.

Dříve byla tato hranice nižší, ale posledních pár let platí cca 2,5 mil korun. Pěkná částka, kterou většina střadatelů na účtu nemá, takže mohou spát klidně. Opravdu mohou?

TIP: Jak funguje pákový efekt na burze zodpoví tento článek o burze a pákovém efektu. Pro investice do ETF fondů je dobré začíst se do článku o ETF investování.

Zatím to vše znělo dobře. Mám kačky v bance, ta mi je garantuje prostřednictvím garančního fondu na mnohonásobně více než mám reálně uloženo. A teď přijde kacířská myšlenka. Tyto garantované peníze jsou pod 100% rizikem, že o ně přijdete. Proč si to dovolím říci? Jednoduchá matematika.

Vezmu naši tradiční banku, tu pravou českou banku, i když ona je spíš rakouská a ještě je to spořitelna. Ale to nás nezastaví, abychom nevěřili té naší České spořitelně. Právě tato instituce spravuje kolem 600 miliard korun (spíše o něco více). Víte, kolik je to nul? DEVĚT!

600 000 000 000 Kč spravuje bankovní dům

A teď se pojďme podívat na to, kolik peněz je v garančním fondu. Ke 13.2.2013 se celková částka ve fondu přiblížila hranici 25 miliard korun.

25 000 000 000 Kč je ve fondu rezerv

To je jen 24x méně než obhospodařuje Česká Spořitelna. Ale ta není jediná na trhu. Na záda jí dýchá Komerční banka, která obhospodařuje skoro stejný objem financí. A dále tu máme ČSOB a další poměrně velké hráče.

Pojďme se teď čistě hypoteticky podívat na situaci, která může nastat. Jedna z bank se dostane do problémů a bude třeba vyplácet klienty. Řekněme, že nebude třeba vyplácet celkové závazky, protože tu máme horní limit 100 000 EUR na účet. Takže by bylo třeba vyplatit například jen čtvrtinu spravovaných financí.

Úkol hodný věhlasného kouzelníka. Musím vyplatit 150 miliard korun (a to dle zákona do 20 dnů), ale k dispozici mám pouze 25 miliard korun. Jak to udělám?

Jak to řešit

Situace takřka neřešitelná. Přesto ale existuje několik řešení. Mohu například svůj slib zpětně porušit, protože nejsem schopen dostát svým závazkům. Nebo se mohu podívat, co bych tak znárodnil, abych byl schopný závazkům dostát (Maďaři by mohli vyprávět).

A nebo je tu ono nejsnazší řešení – natisknu si. Rozjedu tisk měny a navýším objem peněz v trhu. V tu chvíli sice nominálně dostojím svým závazkům, ale rozjede se inflace, znehodnotím peníze v trhu. Klient sice nominálně dostane své peníze, ale reálně nemají žádnou hodnotu.

Výše popsaný příklad je samozřejmě extrémní a ukázán na největším bankovním domě v naší republice. Ale jak by to vypadalo u čtvrtinového objemu? Pořád stejně bídně. Z tohoto pohledu je státní garance sladký med, který se dá namazat kolem pusy, aby ji člověk zavřel. Uklidním tím davy nevědoucích a o to přeci jde, aby byl klid.

Spoléhat na bankovní garanci je asi stejné, jako kdybych byl horolezec a nechal se jistit prádelní šňůrou. Ono je to v pohodě, až do momentu, kdy se něco stane a potřebuji ono jištění využít. Co potom? Pak se objeví rozdíl mezi tím, jak to mělo být správně a jak to je nyní.

Kdyby za vámi přišel soused a podepsal garanci na 5 000 Kč, věříte mu? A co kdyby ten samý člověk podepsal garanci na několik miliard korun? Jsou obě stejně důvěryhodné? Každá garance je tak dobrá, jako ten kdo ji poskytuje.

Modlím se, aby nenastala v dohledné době situace, kdy by stát musel z garančního fondu vyplácet poškozené klienty bankovního domu. Možná bychom v té době zjistili, že slovo garance má více významů, než jsme tušili.