Refinancovat hypotéku – ANO, nebo NE?

Pojem refinancování hypotéky znamená, že stávající hypoteční úvěr člověk splatí novým hypotečním úvěrem, který má mnohem lepší úrokovou sazbu i RPSN. Pokud má hypotéku s určitou dobou fixace úrokových sazeb, během této doby nemůže měnit měsíční splátky, výši úrokové sazby nebo předčasně hypotéku splatit – refinancovat.

Bezplatně lze hypotéku splatit refinancováním pouze na konci fixačního období, ve kterém klientovi banka garantovala výši úrokových sazeb. Jak funguje refinancování hypotéky?

Cílem refinancování je snížení měsíčních splátek, snížení úrokové sazby, změna délky splácení nebo získání lepších podmínek v porovnání se stávající hypotékou.

Proces refinancování hypotéky obvykle zahrnuje několik kroků:

1. Zhodnocení současné situace: Zjistit úrokové sazby, zbývající dobu splácení a další podmínky stávající hypotéky.
2. Shromáždění dokumentů: Doklady o příjmech, účty, dluhy a další finanční informace.
3. Kontaktování věřitele: U svého současného věřitele zjistit, jaké jsou možnosti refinancování.
4. Shromáždění nabídek: Porovnat nabídky od různých věřitelů a zvážit podmínky a úrokové sazby.
5. Vyplnění žádosti: Po výběru nového věřitele vyplnit žádost o refinancování.
6. Schválení a uzavření nové hypotéky: Pokud bude nová žádost schválena, klient podepíše novou hypoteční smlouvu a uzavře stávající hypoteční úvěr.

Hypoteční banka by měla minimálně 2 – 3 měsíce před koncem fixačního období zaslat nové podmínky. Pokud chce klient ušetřit, měl by se informovat u své banky včas o nových úrokových sazbách.

Pokud mu banka v tomto čase odmítne sdělit výši úrokové sazby, je čas se rozhlédnout a informovat se o nabídkách jiných bank. Zákazník by měl refinancování své stávající hypotéky plánovat přibližně též 2 – 3 měsíce dopředu.

Informace jsou základ

Nejenom sledováním reklamních spotů v televizi a brouzdáním webovými stránkami bank si zájemce může udělat průzkum aktuálních nabídek hypoték. Než osloví konkurenční banky, může si vyžádat od své banky potvrzení o výši – zůstatku svého hypotečního úvěru. Toto bude potřebovat.

Kdo může zažádat o refinancování hypotéky? Obvykle může o refinancování hypotéky zažádat kdokoliv, kdo má stávající hypotéku a splňuje podmínky nového úvěru. Těmi podmínkami jsou:

• Osoby s dostatečným příjmem a schopností splácet nový úvěr.
• Osoby se stabilním zaměstnáním a dobrým úvěrovým profilem.
• Osoby, které chtějí zlepšit své finanční podmínky nebo snížit měsíční splátky.

Refinancování hypotéky se týká stávajících hypoték, které klient vlastní na nemovitostech, jako jsou domy, byty nebo pozemky. Může se to také vztahovat na různé typy hypoték např. s pevnou nebo proměnlivou úrokovou sazbou.

Je však důležité si uvědomit, že refinancování hypotéky může mít různé náklady a důsledky, a proto je důležité důkladně zhodnotit svou situaci a porovnat možnosti před tím, než se zájemce rozhodne cokoliv refinancovat.

Vyjednávání se svou bankou o výhodnějších podmínkách

Pokud už bude zákazník znát výhodnější podmínky od konkurenčních bank, zbývá je projednat včas také (2 měsíce předem) se svou stávající bankou. Je docela možné, že banka nové podmínky upraví a poskytne též výhodnější úrokovou sazbu.

Pokud banka své nové podmínky ke stávající hypotéce neupraví, až pak může klient refinancovat svou hypotéku u jiné banky.

V případě, že se zákazník dohodne se svou bankou na výhodných podmínkách, oznámí 14 dní před koncem fixace, že refinancovat nebude a že akceptuje nové podmínky k hypotečnímu úvěru. Nezapomenout také konkurenční bance oznámit, že svou hypotéku nebude refinancovat.

Pokud bude zákazník refinancovat u konkurenční banky, ihned to oznámí své stávající bance. S novou bankou podepíše co nejdříve smlouvu o hypotečním úvěru a zároveň zažádá o čerpání úvěru, aby mohl včas splatit stávající úvěr ve své původní bance.

Na co nezapomenout při refinancování:

1. požádat svou banku o vyčíslení zůstatku svého hypotečního úvěru
2. vyžádat si od své banky souhlas, že nová banka bude mít druhé místo v zástavním právu
3. vyžádat si zároveň příslib k vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění po uhrazení dané pohledávky
4. zjistit si, do kdy bude muset klient uhradit mimořádnou splátku – zůstatek svého stávajícího úvěru
5. nezapomenout za 30 dní zkontrolovat, že původní banka podala návrh na vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušila vinkulaci pojistného plnění

Význam vinkulace je pro banku důležitý, jelikož si banka tzv. připoutá nemovitost, na kterou klientovi půjčuje.

Pokud se zákazník rozhodne k refinancování, bude pamatovat na to, že informace, včasné korektní jednání a trpělivost mu ušetří hodně peněz.