Člověk nikdy neví, kdy přijde tíživá finanční situace, a proto je v každém případě vhodné mít naspořené nějaké finanční prostředky jako rezervu. K tomu se skvěle hodí spořicí účty. Své vlastní spořicí účty nabízí téměř každá bankovní společnost a vybrat ten nejlepší tak nemusí být jednoduché. Co je o spořicích účtech důležité vědět, na co se zaměřit a jak zvolit ten pravý?
Spořicí účet se skvěle hodí pro každého, kdo si chce jednoduchým způsobem našetřit finance nebo hledá bezpečné zhodnocení peněz. Největší výhodou je, že peníze na spořicím účtu jsou v bezpečí. Nejedná se o investiční produkt, který nese riziko. Druhou velkou výhodou je, že peníze ze spořicím účtu má majitel ihned k dispozici.
Co je to spořicí účet
Jedná se v podstatě o obyčejný bankovní účet, který je primárně určen na dlouhodobě odkládání finančních prostředků a tvorbu peněžní rezervy. Je dobré se podívat na srovnání spořicích účtů, aby si člověk vybral ten nejvýhodnější.
Rozdíl oproti odvádění peněz na běžný účet je především v tom, že prostředky odeslané na spořicí účet jsou zúročeny. To znamená, že z uložených částek se vlastníkovi spořicího účtu připisuje úrok – peníze se tak zhodnocují.
Spořicí účty nikdy nemají tak vysoký úrok, aby pokryly inflaci. Jedná se o zcela bezpečný finanční produkt, který nenese riziko, že majitel peněz o ně přijde. U investic, kde je úrok z výnosu vyšší a může dorovnat inflaci, nebo být dokonce i vyšší než inflace, je většinou i větší riziko.
Čím větší úrok z finančních prostředků, tím větší riziko. Proto jsou spořicí účty vhodné pro lidi, kteří si sice chtějí odkládat finanční prostředky, ovšem nechtějí nebo mají strach investovat.
Výše úroku se u různých poskytovatelů spořicích účtů liší – obvykle se pohybuje v nižších jednotkách procent. Ačkoliv se peníze na spořicích účtech zhodnocují, pravdou je že úroky nejsou příliš vysoké a obvykle ani nedokážou vyvážit inflaci.
Také úročená částka může být limitována, například některé banky nabízí lepší úrok do částky 250 000 Kč a cokoliv nad tuto částku je již úročeno menším úrokem. Je to i z toho důvodu, že vysoké finanční částky se nevyplatí mít na spořicím účtu a je vhodnější je použít k investicím.
Téměř každá banka k běžnému bankovnímu účtu nabízí spořicí účet, který je vedený zcela zdarma. Velmi často je možné vychytat akce, kdy za založení spořicího účtu získá nový klient také bonusovou částku až do výše 3 000 Kč.
Ke spořicím účtům nejsou zpravidla debetní karty a v obchodech není možné přímo platit ze spořicího účtu tak jako z běžného bankovního účtu. Což ničemu nevadí. V internetovém bankovnictví je možné si peníze mezi účty libovolně převádět a klient může mít peníze ze spořicího účtu na běžném již do pár vteřin, a to i během víkendu, svátků a noci.
Oblíbeným typem spořicích účtů jsou spořicí účty pro děti. Na ně mohou rodiče odkládat finanční prostředky, aby zajistili svým potomkům pohodlnější začátek samostatného života.
Jak funguje spořicí účet
Spořicí účty jsou v poslední době velmi oblíbené a používané. Řada vydělávajících lidí si odkládá finanční prostředky na spořicí účty tak, aby si zde vytvořili dostatečnou finanční rezervou. Obecně je známo, že by si měl člověk vytvořit finanční rezervu ve výši šestinásobku svého příjmu.
V případě, že dojde k nečekané výpovědi v práci nebo k jiné komplikaci, kdy člověk najednou přijde o své příjmy, je to ideální částka, jak vydržet ve své komfortní zóně, než se naskytne nové zaměstnání. Samozřejmě i toto může být velmi individuální.
Jsou lidé, kterým rezerva v podobě šestinásobku jejich příjmu jako rezerva přijde nedostatečná, a naopak jsou lidé, kteří potřebují mnohem menší finanční rezervu. V každém případě je vždy lepší mít naspořené své peníze, do kterých člověk může v případě potřeby sáhnout, a nemuset se zadlužovat u banky.
Lze rozlišovat mezi dvěma typy spořicích účtů:
- spořicí účty bez výpovědní lhůty
- spořicí účty s výpovědní lhůtou
Z účtů spadajících do první kategorie je peníze možné vybrat kdykoliv. Naproti tomu, má-li účet výpovědní lhůtu, musí ji klient dodržet, jinak mu budou naúčtovány poplatky. Tyto spořicí účty ovšem nejsou v dnešní době již tak časté.
Spořicí účty mají mnoho výhod, mezi než patří zejména následující:
- většinou se s nimi nepojí poplatky za vedení
- jedná se o bezpečné zhodnocení peněz
- mohou být součástí běžného účtu
- vklady do 100 000 euro jsou pojištěny
Je ovšem potřeba mít na paměti, že příjmy z úroků musí být zdaněny. To znamená, že se z nich odvádí 15% daň z příjmu. O to se však obvykle postará banka. Takže člověk vidí na výpisu z účtu rovnou již připsané úroky, od kterých je daň z příjmů odečtena.
Dětský spořicí účet
Mnoho bank nabízí mimo jiné také dětský spořicí účet. Spousta rodičů myslí na budoucnost svých dětí a pokud si to mohou dovolit, chtějí jim dopřát finanční prostředky pro start jejich dospělého života.
V takovém případě je dobré založit dětský spořicí účet. U některých bank mají dokonce dětské spořicí účty lepší podmínky než klasické spořicí účty pro dospělé.
Zároveň je někdy také možné k nim získat kartu tak, aby se děti učily hospodařit s penězi. Dětský spořicí účet většinou vidí rodič ve svém internetovém bankovnictví, a tak může pozorně sledovat, jak jeho dítě hospodaří s penězi, případně mu nastavit limity, kolik například může jednorázově či měsíčně maximálně utratit.
Učit se finanční gramotnost je důležité a i někteří dospělí s tím mají problém, proto je vhodné naučit i děti hospodařit s penězi.
Někteří lidé také zakládají svým dětem stavební spoření, kam je vhodné posílat ročně alespoň 20 000 Kč, aby na stavebko byla připsaná státní podpora, která je maximálně 2 000 Kč ročně. Stavební spoření může mít vyšší úrok než spořicí účet, ovšem většinou nelze peníze vybrat po dobu 6 let.
U stavebního spoření je proto nutné si více prostudovat podmínky a je dobré využít srovnání stavebního spoření pro děti, aby člověk nesáhl vedle a pak nelitoval, co to uzavřel.
Jak vybrat nejvýhodnější spořicí účet
Spořicích účtů se nabízí veliké množství, a výběr tak může být náročný. Obecně je důležité vzít při rozhodování v potaz především tyto parametry:
- úrok – ten je samozřejmě zásadní – platí, že čím vyšší je úrok, tím vyšší je i výnos pro klienta
- poplatek za založení – u některých poskytovatelů se neplatí vůbec
- pásma úročení – procento úroku se může lišit v závislosti na výši spořené částky
- frekvence úroků – standardem je měsíční zúročování
Přestože je úrok pravděpodobně nejdůležitějším parametrem pro výběr spořicího účtu, není zdaleka jediným kritériem, na které by měl člověk brát ohled. Roční úroková sazba a výpočet úrokové sazby je však velmi důležitým faktorem u spoření. Existuje také kalkulačka spořicího účtu, kde si každý sám online z pohodlí domova může vypočítat zhodnocení peněz.
Při zakládání spořicího účtu je mimoto vždy důležité důkladně si prostudovat podmínky, na které klient přistupuje, aby později nebyl překvapen například nějakými nežádoucími poplatky.
Spořicí účty – porovnání
Zde je porovnání spořicích účtů, u kterého je uvedeno, jaké mají nejlepší spořicí účty úrok:
| Spořicí účet | Maximální výše úrokové sazby |
| Banka Creditas spořicí účet | 2,8 % |
| MONETA spořicí účet (spoření B) | 2,5 % |
| Expobank NEO účet | 2,01 % |
| Česká spořitelna spořicí účet | 1,9 % |
| Sberbank FÉR spoření | 1,8 % |
| Hello bank Hello spořicí účet | 1,8 % |
| Equabank spořicí účet HIT | 1,5 % |
| Air Bank spořicí účet | 1,5 % |
| Raiffeisenbank spořicí účet XL | 1,5 % |
| Raiffeisenbank spořicí účet Hit Plus | 5,2 % |
| Fio banka spořicí účet FIO | 1,5 % |
| Česká spořitelna spořicí účet | 1,5 % |
| KB spořicí účet Konto plus | 1 % |
| ČSOB spořicí účet Spoření s bonusem | 0,65 % |
Jak bylo uvedeno výše, hodnota úrokové sazby se může lišit podle toho, kolik peněz klient na účet odvádí. Zároveň je dobré myslet na to, že úroky se stále mění dle toho, jaká je situace na trhu.
Nejlepší spořicí účet většinou nabízí pro klienta banka, u které již má nějaké finanční produkty. I tak je vhodné využít srovnání spořicích účtů. Například Raiffeisenbank spořicí účet XL má zajímavé podmínky a klienti, kteří mají u Raiffeisenbank běžný účet, mohou získat o trochu lepší úrok na spořicím účtu.
Nejvýhodnější spořicí účet ve finále nemusí být jen jeden, spousta bank má podobné a dost často i stejné podmínky. Proto může být nejlepším řešením založení spořicích účtů u více bank.
FIO banka nabízí také zajímavé podmínky. A kdy FIO banka připisuje peníze na účet? Je to u většiny bank stejné – úroky u spořicího účtu jsou připisovány vždy v první den následujícího měsíce. FIO banka spořicí účet je oblíbený pro své jednoduché internetové bankovnictví.
Spořicí účet TOP Raiffeisenbank je využívaný především u mladších lidí. Raiffeisenbank je celkově poměrně novou bankou a u starší generace nemá takovou důvěru jako například Komerční banka.
TIP: Úrokové sazby spoření banky zvyšují. Vyplatí se uzavřít spoření? Dosáhne zhodnocení nad inflační sazby?
Spořicí účet může sice být skvělým místem, kam odkládat peníze na horší časy, avšak není možné počítat s příliš vysokým zhodnocením. Úroky na spořicích účtech zpravidla nejsou schopny klienta ani ochránit před inflací.
Ti, kteří touží po vyšším zhodnocení peněz, by si při rozhodování, do čeho investovat, své prostředky měli vybírat spíše z výnosnějších finančních nástrojů, jako jsou například:
Tato aktiva poskytují mnohem větší šanci na ochranu před inflací a navíc mohou investorovi umožnit, aby se stal rentiérem. Pro větší zisky je vhodný majetkový účet, který zprostředkuje investování.
Od roku 2008 se věnujeme široké škále témat s důrazem na finance, investování a podnikání. Články píšeme srozumitelně, abychom každému čtenáři pomohli objasnit i ta nejsložitější témata. Autor vystudoval ekonomii a management.
