Stavební spoření – jak funguje, státní příspěvek

Stavební spoření je v České republice dlouhodobě oblíbeným nástrojem pro financování bydlení. Ačkoli v posledních letech prošlo několika změnami, stále si udržuje své místo na trhu a nabízí zajímavé možnosti pro ty, kteří plánují koupi či rekonstrukci nemovitosti. V roce 2024 se situace na trhu stavebního spoření opět mění a přináší nové výzvy i příležitosti.

Tento článek poskytuje komplexní průvodce světem stavebního spoření. Čtenáři se dozvědí, co to je stavební spoření, jak funguje, jaké jsou jeho výhody a nevýhody, jak vybrat stavební spoření, které maximalizuje jejich zisk.

Co to je stavební spoření

Stavební spoření je specifický finanční produkt, který kombinuje spoření s možností získání výhodného úvěru na bydlení. Jeho hlavním cílem je pomoci lidem naspořit finanční prostředky na pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti. V České republice je stavební spoření regulováno zákonem o stavebním spoření a o stavebních spořitelnách.

Stavební spoření nabízí mimo jiné možnost úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru, za který se neručí nemovitostí. S překlenovacím úvěrem se pojí vyšší úroková sazba než u hypotéky.

Velmi využívané stavební spoření je od ČMSS – Liška, kde díky stavebnímu spoření je následně možné si sjednat výhodný hypoteční úvěr ze stavebního spoření.

Státní podpora, která je jedním z hlavních lákadel stavebního spoření, zůstává v roce 2024 zachována, i když s mírnými úpravami. Úrokové sazby se pohybují na historicky nízkých úrovních, což může ovlivnit výnosnost spoření. Přesto stavební spoření stále nabízí výhody, které jiné formy spoření nemají, jako je státní příspěvek a možnost získání výhodného úvěru na bydlení.

Jak funguje stavební spoření

Mnoho lidí dosud neví, jak stavební spoření funguje a na jak dlouho stavební spoření je. Funguje tedy na principu pravidelného spoření předem stanovené částky po dobu několika let (obvykle 6 let). Klient si zvolí cílovou částku, kterou chce naspořit, a měsíční vklady. Za naspořené prostředky získává úrok, jehož výše se liší podle nabídky jednotlivých stavebních spořitelen.

Kromě úroků může klient získat také státní příspěvek, který je poskytován jako motivace ke spoření na bydlení. Výše státního příspěvku se odvíjí od výše ročního vkladu a aktuální legislativy.

Po splnění určitých podmínek, jako je dosažení dostatečné naspořené částky a splnění hodnotícího čísla, získává klient nárok na přidělení cílové částky. To znamená, že stavební spořitelna mu poskytne zbývající částku potřebnou k dosažení cílové částky formou úvěru ze stavebního spoření. Tento úvěr má obvykle nižší úrokovou sazbu než běžné hypoteční úvěry.

Státní příspěvek na stavební spoření

Státní příspěvek na stavební spoření je jedním z hlavních benefitů, díky nimž se stavební spoření vyplatí. V roce 2023 činila maximální výše státního příspěvku 2 000 Kč ročně. Aby klienti získali plnou výši státního příspěvku, bylo třeba na účet stavebního spoření vložit alespoň 20 000 Kč ročně. Výše státního příspěvku je stanovena zákonem a může se v jednotlivých letech měnit.

Při výběru stavebního spoření je důležité zvážit nejen výši státního příspěvku, ale také další faktory, jako je úroková sazba, poplatky a délka spoření. Na jak dlouho je stavební spoření sjednáno, ovlivňuje nejen dobu, po kterou bude klient spořit, ale také dobu, po kterou bude moci čerpat výhodný úvěr ze stavebního spoření.

Stavební spoření pro děti je skvělým způsobem, jak zajistit finanční prostředky na budoucí bydlení svých potomků. Nejvýhodnější stavební spoření pro děti by mělo nabízet nejen atraktivní úrokové sazby a státní příspěvek, ale také různé bonusy a výhody pro mladé klienty.

Jak vybrat stavební spoření, které bude pro člověka nejvýhodnější? Je důležité porovnat nabídky různých stavebních spořitelen a zvážit všechny faktory, které ovlivňují celkovou výnosnost spoření. Nezávislé srovnání nabídek a odborné poradenství může pomoci vybrat stavební spoření, které bude nejlépe odpovídat konkrétním potřebám a finančním možnostem.

V roce 2024 se vyplatí stavební spoření zejména těm, kteří plánují v budoucnu využít úvěr ze stavebního spoření na financování bydlení. Díky státnímu příspěvku a možnosti získání výhodného úvěru může být stavební spoření atraktivní volbou pro mladé lidi, rodiny s dětmi i seniory.

V roce 2023 se nejvýhodnější stavební spoření vyznačovalo kombinací faktorů, jako byla vysoká úroková sazba, nízký poplatek za vedení účtu a atraktivní bonusy pro nové klienty. Některé stavební spořitelny nabízely zvýhodněné úrokové sazby pro mladé lidi nebo rodiny s dětmi.

Hypotéka

Hypotéka je vždy zajištěna nemovitostí. Úroková sazba bývá nižší než u překlenovacího úvěru. V případě, že se hypotéka po letech ukáže jako nevýhodná, ji lze refinancovat u jiné banky (na konci fixačního období).

Úrokové sazby:

• úvěr při stavebním spoření má po celou dobu splácení stanovenou pevnou úrokovou sazbu
• hypotéka má po zvolenou dobu (fixaci) pevný úrok, po uplynutí doby fixace vám banka nabídne jinou úrokovou sazbu
• u plovoucí hypotéky není úrok stanovený fixací na žádné období a může se průběžně měnit

Při úvěru ze stavebního spoření musí být vždy prostředky vynaloženy účelově na bydlení a musí se tato účelovost doložit. U tohoto druhu úvěru máte možnost kdykoliv splatit mimořádné splátky – částečně nebo úplně. U překlenovacího úvěru máte tuto možnost jedině splatit se sankcemi.

Pokud budete chtít splatit předčasně hypotéku bez sankcí, máte možnost ji mimořádně splatit pouze v době fixačního období. U některých stavebních spořitelen je možnost mimořádných splátek hypotéky i mimo fixačního období, ale většinou za nějaké poplatky nebo úroky. Vše je dobré si předem s bankou domluvit předem tak, abyste zbytečně neprodělali.