Trh s hypotékami – mění se každým týdnem

Koupě domu nebo bytu je dozajista vzrušujícím milníkem v životě každého z nás. Proces získání hypotéky se však může zdát příliš složitý. Obzvlášť v dnešní době, kdy úroky na hypotékách vystoupaly do závratných výšin. Má cenu si v současné době vůbec pořizovat nemovitost a jak je to s refinancováním hypoték? 

S refinancováním hypotéky neotálejte. Aktuálně totiž stále ještě můžete zajistit úroky kolem 2,5 %, a to i u hypoték s pětiletou fixací. V loňském roce bylo možné získat hypotéku s úrokem 1,68 %. Dnes už bohužel takovou nabídku na našem finančním trhu nenajdete. Průměrná výše úroku u hypotéky začíná na hranici 2,5 %, ale u menších bank je to spíše kolem 3,5 %.

V posledním roce úroky u hypoték vzrostly nejrychleji za posledních deset let. V reakci na vývoj na trhu některé banky zvedly úroky u hypoték dokonce čtyřikrát. Kromě omezení stoprocentních hypoték je na vině samozřejmě také zvyšování úrokové sazby Českou národní bankou, v jehož důsledku se zdražují peníze na mezibankovním trhu. To se pak promítá do zvyšování úroků u všech druhů půjček.

Dle dostupných informací je evidentní, že Česká národní banka ještě neskončila a hodlá podmínky pro získání hypotéky dále zpřísňovat. Pokud tedy někdo uvažuje o hypotéce či refinancování půjčky, měl by dle finančních poradců využít ještě dosavadní, vcelku ucházející podmínky. Do budoucna to může omezit postavení nemovitostí jako něčeho, do čeho investovat.

Co je hypotéka? 

Hypotéka je úvěr na nákup nemovitosti, který může být zajištěn již vlastní nemovitostí nebo vlastními penězi. Hypotéky se obvykle sjednávají s finanční institucí, jako je banka, spořitelní a úvěrní družstvo nebo poskytovatel hypotečních úvěrů. 

Hypoteční smlouvy poskytují dlužníkovi způsob, jak si pořídit bydlení, aniž by musel předem zaplatit celou částku. Splácení původní částky úvěru plus úroků je obvykle rozloženo do delšího časového období. Výše a doba trvání hypotéky se obvykle odvíjí od bonity dlužníka a aktuálních tržních úrokových sazeb, nicméně trendem je si hypotéku rozložit na 20 – 30 let. 

Hypoteční smlouvy obsahují také specifické podmínky, které se mohou lišit v závislosti na typu úvěru. 

Tyto podmínky obvykle zahrnují:

• podrobnosti o výši úvěru
• splátkový kalendář
• úrokové sazby
• případné další poplatky

Obvykle je vyžadována záloha ve výši určitého procenta kupní ceny, která sníží výši úvěru a související úrokovou sazbu. 

Hypotéky jsou zdaleka nejběžnější formou úvěru používaného na koupi nemovitosti. Hypotéka sice vyžaduje dlouhodobý závazek, ale pro jednotlivce představuje efektivní způsob, jak si pořídit bydlení, aniž by bylo nutné předem zaplatit celou částku.

Boj o klienty pokračuje

Banky stále bojují o klienty a snaží se jim v rámci možností nabídnout výhody, jako jsou pětileté, sedmileté i desetileté fixace. Jestliže nyní využijete tříletou fixaci s úrokem 2,5 %, v každém případě teď ušetříte, protože úroky nadále porostou. 

Otázkou však je, zda to vyplatí dlouhodobě, protože za pět let mohou být úroky opět na hranici 1,5 %. Toto predikovat nelze a ani odborníci si nejsou jistí.

V každém případě se analytici přiklánějí k tomu, že nyní se klienti dlouhodobé fixace obávat nemusejí. Po novele zákona o spotřebitelských úvěrech je totiž možné splácet hypoteční úvěry i mimořádnými splátkami v každém kalendářním roce až do výše 25 % jistiny. Dříve toto bylo možné pouze ke konci fixace.

To znamená, že pokud každý rok zaplatíte mimořádnou splátku, vždy se vám započítá na jistinu. Tím lze každoročně ušetřit na úrocích, které se počítají z jistiny, ať už jsou domluvené na jakkoli dlouhou dobu.

TIP: Každý sní o svém bydlení a pozemků začíná být nedostatek. Hypotéka na pozemek se tak stává oblíbeným produktem úvěrových společností.

Jak využít hypotéku efektivně?

Při výběru hypotečního produktu je důležité pochopit všechny možnosti a využít hypotéku co nejvýhodněji. Zde je několik tipů, které vám pomohou efektivně využít hypotéku.

• Zvažte svou akontaci. Čím více peněz můžete na nemovitost složit, tím méně si budete muset půjčit a tím nižší budou vaše splátky hypotéky. Snažte se vyhnout půjčování maximální možné částky.

• Získejte předběžné schválení. Než začnete nakupovat hypotéku, shromážděte důležité informace o svých financích. Získání předběžného schválení hypotéky je skvělý způsob, jak zjistit, jak velký dům si můžete dovolit.

• Rozhlédněte se po okolí. Porovnání různých věřitelů a úvěrových produktů vám pomůže najít hypotéku s nejlepší úrokovou sazbou a podmínkami. Projděte si poplatky a náklady spojené s jednotlivými půjčkami.

• Porozumějte podmínkám hypotéky. Nezapomeňte se věřitele zeptat na případné sankce za předčasné splacení a další omezení, která mohou váš úvěr doprovázet.

• Vyberte si úvěr s pevnou úrokovou sazbou. Obecně platí, že úvěr s pevnou úrokovou sazbou je nejlepší volbou, protože nabízí stabilitu a předvídatelné měsíční splátky.

• Provádějte mimořádné splátky. Peníze na hypotéce můžete ušetřit tím, že budete každý rok provádět mimořádné splátky. Tyto platby vám mohou pomoci splatit úvěr rychleji a snížit výši úroků, které zaplatíte za dobu trvání úvěru.

• Refinancujte, když nastane správný čas. Refinancování hypotéky může snížit vaše výpůjční náklady a snížit vaše splátky. Pokud se však rozhodnete pro refinancování, ujistěte se, že se vám náklady vyplatí.

• Sledujte svůj úvěr. Ujistěte se, že máte přehled o svém úvěrovém skóre a o tom, co ho ovlivňuje. Plaťte všechny své účty včas a snižte případné zbytečné dluhy.

Efektivní využívání hypotéky vám pomůže ušetřit peníze a vybudovat vlastní kapitál. Dodržováním výše vysvětlených tipů můžete najít nejlepší hypoteční produkt pro vaši situaci a využít ho ve svůj prospěch. 

Pojištění hypotéky

Pojištění hypotéky je druh pojištění, které chrání věřitele před rizikem nesplácení úvěrů na bydlení. 

Hlavním účelem pojištění hypotéky je poskytnout věřitelům jistotu, že budou moci získat zpět své úvěrové prostředky v případě, že majitel nemovitosti nebude schopen plnit své úvěrové závazky. 

Pojištění hypotéky je často vyžadováno u úvěrů s nízkou akontací a u úvěrů s vysokým poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV) (obvykle více než 80 %), protože ty obvykle představují pro věřitele větší riziko.

Pojistné za pojištění hypotéky obvykle platí dlužníci a často je zahrnuto v měsíčních splátkách hypotéky. 

Pokud dlužník platí za pojištění hypotéky, věřitel přenese část rizika půjčení peněz na pojišťovnu. Pojišťovna se stává spoluručitelem úvěru, neboť se předpokládá, že pokud dlužník nesplácí, pak pojišťovna převezme odpovědnost za splacení úvěru. 

V případě selhání zaplatí pojišťovna část (nebo v některých případech celý) zbývajícího zůstatku půjčky, což umožní věřiteli získat zpět část nebo všechny své ztráty. Pokud je hypotéka v průběhu času splacena v plné výši, pojišťovna nemusí vyplácet žádné pojistné plnění.

Pojištění hypotéky, ať už ho platí dlužník nebo věřitel, je pro dlužníky dalším nákladem. Pro věřitele však může být pojištění hypotéky výhodné, protože pomáhá zajistit, aby jejich úvěry byly méně rizikové, a pomáhá jim zmírnit případné ztráty.

Závěrem

Koupě domu je významnou investicí a pro informované rozhodnutí je důležité porozumět procesu získání hypotéky. 

Seznámíte-li se se základy hypotéky, projdete-li procesem předběžného schválení, zvážíte-li faktory způsobilosti a vyberete-li si nejlepší podmínky hypotéky, můžete si zajistit hladký a úspěšný průběh koupě domu. 

Nezapomeňte prozkoumat programy hypoteční pomoci, zvážit potřebu pojištění hypotéky a dávat pozor na možná úskalí. 

Ať už se rozhodnete spolupracovat přímo s věřiteli, nebo využijete služeb hypotečního makléře, věnujete-li čas svému vzdělávání, umožní vám to učinit správná finanční rozhodnutí a zajistit si hypotéku, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.