Už jste se někdy setkali s finančním poradcem a odešli jste od něho s finančním produktem a s přesvědčením, že Vám pomohl? Pokud ano, ne vždy se stává, že Vám poradce vytvoří řešení pro Vaši lepší finanční situaci.
Na mém semináři „Jak nepřijít o peníze při pořizování bydlení“ jsem potkal jednu slečnu. Sice nepořizovala vlastní bydlení, ale nejspíš ji to bude jednou čekat. Také se chtěla dozvědět o finančních produktech a řešeních, jak nepřicházet dlouhodobě o peníze.
Po semináři za mnou přišla a řekla mi, že by potřebovala na osobní konzultaci probrat svoji finanční situaci, že si není jistá nastavením svého rozpočtu, finančního plánu a efektivního využití finančních produktů.
Čekal jsem, že klientka nebude mít finanční rezervu, nebude znát své pravidelné roční výdaje a bude využívat produkty jako penzijní připojištění, stavební spoření nebo životní pojistku na spoření a s minimálním pojištěním.
Mé očekávání se naplnilo. Po čase jsem zjistil, že většina lidí funguje naprosto totožně, protože jim to finanční poradci a lidi kolem radí.
Vidíme kolegy, členy naší rodiny, kamarády, jak spravují svůj rozpočet, jaké používají finanční produkty, jak mají pojištěnou domácnost, jakou si vzali hypotéku nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Často pak stejné chyby opakujeme dokola a učíme je dál lidi kolem nás.
To, co následovalo, byla jedna z nejhorších prací, co jsem za svoji šestiletou praxi viděl. Horší už snad bylo jenom osm životních pojištění na spoření, které klient spokojeně platil.
Klientka sice měla finanční rezervu, ale za dobu, co pracuje, mohla být tato rezerva několikanásobně vyšší. Těžko říct, zda za její finanční situaci vinit ji nebo finanční poradce, které během své ekonomicky aktivní doby potkala. Finanční gramotnost je důležitá, snižuje riziko krádeže nebo podvodu, ale tyto rizika neeliminuje.
Ale podívejme se konkrétně na produktové portfolio. Klientka svoji zkušenost s finančními produkty začala u ZFP Akademie, která je známá uzavíráním tzv. 4-kombinace finančních produktů, protože jedině tak dosáhnete efektivního výnosu.
Samozřejmě efektivní výnos budou mít pouze poradci z provize za uzavření těchto produktů. Klientce tehdy bylo okolo 22 let a jako první produkty si odnesla penzijní připojištění na 500 Kč měsíčně, stavební spoření s cílovou částkou na 1 000 000 Kč (s poplatkem 10 000 Kč), životní pojištění na spoření s nízkým zajištěním a nakonec další životní pojištění pouze na spoření.
Protože u takových společností v podstatě neexistuje péče a následný servis, klientka s nimi již dál nekomunikovala. O pár let později se potkala s dalším finančním poradcem, protože měla zájem o investování volných peněz.
Poradce nejspíš nerozuměl investicím a neměl absolutně snahu klientce řešit portfolio vcelku, rozhodl se pro nabídku dalšího investičního životního pojištění. Klientka tomu samozřejmě nerozuměla, poradce byl vybaven perfektní prodejní argumentací, nejspíš ze školení obchodních dovedností, kde poradce učí jak cíleně prodat produkty, které v podstatě nikdo nechce.
Čas běžel, klientce se začalo finančně dařit a hledala další investiční příležitost, tentokrát na daleko vyšší měsíční částku, řádově v několika tisících. Dostala doporučení na dalšího finančního poradce, který jí doporučil opět investiční životní pojištění.
Klientka pod určitým nátlakem umístila podpis na nevýhodnou smlouvu, a to díky perfektní excelové tabulce zobrazující velké zisky a možnosti peníze kdykoli vybrat a dle potřeby s nimi manipulovat.
Po těchto intervencích ze stran poradců (v tomto případě spíše pouze zprostředkovatelů) měla klientka velmi bohaté produktové portfolio.
- Penzijní připojištění, kde bude mít peníze zazděné až do svých 60 let v penzijních fondech, které stěží překonají inflaci.
- Stavební spoření na vysokou cílovou částku, kterou nejspíš nikdy nedospoří.
- Životní pojištění na spoření s žádným pojištěním do 65 let.
- Životní pojištění na spoření s žádným pojištěním do 70 let.
- Životní pojištění na spoření s nízkým zajištěním do 70 le
Žádný poradce nenechal klientce likvidní peníze a doporučili ji vždy pouze spořit na důchod ve vysoce nákladných nebo nevýnosných produktech. Takové produktové portfolio klientce absolutně nepomůže v budování bohatství.
Po nějaké době klientka přišla na to, že řešení, které ji navrhli všichni finanční poradci, asi neodpovídají jejím aktuálním životním a finančním potřebám, tak všechny produkty snížila na maximální možné minimum, co mohla vybrat mimořádným výběrem, tak vybrala a nechala produkty žít dál svým životem s otevřenou možností, že potká někoho, kdo ji opravdu kvalifikovaně poradí.
Díky tomu, že všichni finanční poradci pracovali „zadarmo“ pouze za doporučení na další klienty, bylo velmi pravděpodobné, že klientka odejde vždy s podobným řešením. Klientka díky nim přišla o několik desítek tisíc a za celou dobu se od žádného z poradců nenaučila jak efektivně spravovat osobní a rodinný rozpočet.
Několik let hledám řešení, jak se takovým situacím vyhnout a zachránit své známé, kamarády i cizí lidi kolem mě, aby nepřicházeli dlouhodobě o peníze. Jedním z řešení může být aktivní finanční vzdělávání, ideálně již na školách. Snad pomůžou i mé vzdělávací články, které čtete a můžete tak šířit moji vizi mezi ostatní.
Od roku 2008 se věnujeme široké škále témat s důrazem na finance, investování a podnikání. Články píšeme srozumitelně, abychom každému čtenáři pomohli objasnit i ta nejsložitější témata. Autor vystudoval ekonomii a management.
