Výhody a nevýhody konsolidace dluhů

Mezi možnosti, jak překonat dluhy, patří spolupráce s věřiteli na jejich vyrovnání. Například získání půjčky na konsolidaci dluhů.

Půjčky na konsolidaci dluhů slouží ke splacení více dluhů a sloučení těchto měsíčních splátek do jedné, někdy s nižší úrokovou sazbou. Šance na schvalovatelnost konsolidace je poměrně vysoká. Ačkoli to zní jako ideální řešení, zvažte klady i zápory konsolidace půjček.

Co je to konsolidace dluhů

Konsolidace dluhů je proces sloučení dvou nebo více dluhů do jednoho většího dluhu. K tomuto kroku se často uchylují spotřebitelé, kteří jsou zatíženi značným množstvím dluhů s vysokým úrokem.

Často se používá ke sloučení dluhů z kreditních karet, půjček na auto, spotřebitelských úvěrů, dluhů za zdravotní péči nebo jiných typů půjček do jedné nové půjčky. Dlužník pak musí platit pouze jednu měsíční splátku namísto samostatné splátky za každý dluh.

Kromě zjednodušení financí konsolidace dluhů v ideálním případě poskytuje dlužníkovi výhodnější podmínky půjčky, například výhodnější úrokovou sazbu.

5 hlavních výhod konsolidace dluhů

Konsolidace dluhů je pro lidi často nejlepším způsobem, jak se dostat z dluhů. Zde jsou některé z hlavních výhod, které se mohou uplatnit.

Splatíte dluh dříve

Úvěr na konsolidaci půjček vám může pomoci dostat se na rychlejší cestu k celkovému splacení dluhu, zejména pokud máte značné dluhy z kreditních karet.

Kreditní karty nemají stanovený časový plán splácení zůstatku, ale konsolidační půjčka má každý měsíc pevné splátky s jasným začátkem a koncem půjčky.

Rychlejší splacení dluhu znamená, že můžete celkově zaplatit méně úroků. Navíc čím rychleji dluh splatíte, tím dříve můžete začít dávat více peněz na jiné cíle, například na pohotovostní nebo penzijní fond.

Zjednodušte si finance

Když konsolidujete všechny své dluhy, nemusíte se již každý měsíc starat o několik termínů splatnosti, protože máte pouze jednu splátku. Splátka je navíc každý měsíc ve stejné výši, takže přesně víte, kolik peněz si máte odkládat stranou.

Protože prostředky z půjčky použijete na splácení jiných dluhů, může konsolidace dluhů změnit dvě nebo tři splátky na jedinou. To zjednodušuje sestavování rozpočtu a vytváří méně příležitostí k vynechání splátek.

Získejte nižší úrokové sazby

Půjčky na konsolidaci dluhů pro spotřebitele s dobrým až vynikajícím úvěrem mají obvykle výrazně nižší úrokové sazby než průměrná kreditní karta.

Mějte pevný splátkový kalendář

Pokud ke splacení dluhu použijete osobní půjčku, budete přesně vědět, kolik máte každý měsíc zaplatit a kdy bude vaše úplně poslední splátka. U kreditní karty s vysokým úrokem splácíte jen minimum a může trvat roky, než ji celou splatíte.

Díky pevnému splátkovému kalendáři zůstává vaše splátka a úroková sazba po celou dobu trvání úvěru stejná, nedochází k neočekávaným výkyvům v měsíční splátce dluhu.

Zvyšte si úvěr

I když půjčka na konsolidaci dluhů může zpočátku mírně snížit vaše kreditní skóre, protože budete muset projít tvrdým šetřením úvěru, časem pravděpodobně vaše skóre zlepší. To proto, že bude snazší splácet včas.

Vaše platební historie tvoří 35 % vašeho kreditního skóre, takže zaplacení jediného měsíčního účtu v době jeho splatnosti by mělo vaše skóre výrazně zvýšit.

Pokud navíc některý z vašich starých dluhů pocházel z kreditních karet a vy si ponecháte karty otevřené, budete mít lepší poměr využití úvěru i silnější úvěrovou historii.

Konsolidace dluhů může v konečném důsledku zlepšit vaše úvěrové skóre ve srovnání s nekonsolidací. To platí zejména v případě, že úvěr splácíte včas, protože historie splátek je nejdůležitějším faktorem při výpočtu vašeho skóre.

4 hlavní nevýhody konsolidace dluhů

Konsolidace dluhů má také některé nevýhody, které byste měli zvážit, než si vezmete půjčku.

Sama o sobě finanční problémy nevyřeší

Konsolidace dluhů nezaručuje, že se znovu nezadlužíte. Pokud jste si v minulosti žili nad poměry, můžete tak učinit znovu, jakmile se budete cítit bez dluhů. Abyste tomu předešli, sestavte si realistický rozpočet a držte se ho.

Měli byste si také začít vytvářet pohotovostní fond, z něhož můžete zaplatit finanční překvapení, abyste se nemuseli spoléhat na kreditní karty.

Konsolidace vám může pomoci splatit dluhy, ale neodstraní finanční návyky, které vás do problémů dostaly, jako je například nadměrné utrácení nebo neodkládání peněz stranou pro případ nouze. Dalšímu zadlužování můžete zabránit tím, že položíte základy lepšího finančního chování.

Mohou vzniknout počáteční náklady

Některé půjčky na konsolidaci dluhů jsou spojeny s poplatky. Ty mohou zahrnovat například:

• poplatky za poskytnutí půjčky.
• poplatky za převod zůstatku.
• náklady na uzavření úvěru.
• roční poplatky.

Než si vezmete půjčku na konsolidaci dluhů, zeptejte se na všechny poplatky, včetně poplatků za pozdní splátky nebo předčasné splacení půjčky. V závislosti na věřiteli, kterého si vyberete, mohou tyto poplatky činit stovky, ne-li tisíce dolarů.

I když se vám placení těchto poplatků může stále vyplatit, měli byste je zahrnout do rozhodování, zda má pro vás konsolidace dluhů smysl.

Při zvažování půjčky na konsolidaci dluhů si udělejte průzkum a pečlivě si přečtěte drobné písmo, abyste se ujistili, že rozumíte všem jejím nákladům.

Můžete platit vyšší úrokovou sazbu

Váš úvěr na konsolidaci dluhů může být úročen vyšší sazbou, než jakou v současnosti platíte za své dluhy. To se může stát z různých důvodů, včetně vašeho aktuálního kreditního skóre.

Spotřebitelé konsolidující dluhy dostávají úrokovou sazbu na základě svého úvěrového hodnocení. Čím náročnější spotřebitel, tím vyšší je cena úvěru.

Mezi další důvody, proč můžete platit vyšší úroky, patří výše úvěru a doba trvání úvěru. Prodloužení doby splatnosti úvěru vám může zajistit nižší měsíční splátku, ale v konečném důsledku můžete zaplatit více na úrocích.

Při zvažování konsolidace dluhů zvažte své okamžité potřeby a dlouhodobé cíle, abyste našli nejlepší řešení.

Konsolidace nemusí vždy skončit snížením úrokové sazby vašeho dluhu, zejména pokud vaše úvěrové skóre není ideální.

Chybějící splátky vás ještě více vrátí zpět

Pokud zmeškáte některou z měsíčních splátek úvěru, budete pravděpodobně muset zaplatit poplatek za pozdní splátku.

Pokud je navíc platba vrácena z důvodu nedostatku finančních prostředků, někteří věřitelé vám naúčtují poplatek za vrácenou platbu. Tyto poplatky mohou výrazně zvýšit vaše náklady na půjčku.

Chcete-li snížit pravděpodobnost, že splátku zmeškáte, zaregistrujte se do programu automatických plateb věřitele, pokud jej má.

Než si vezmete půjčku na konsolidaci dluhů, ujistěte se, že si můžete dovolit měsíční splátky. Zmeškání splátky může vést k poplatkům z prodlení a ke zhoršení úvěrového skóre.

Měl/a bych konsolidovat své dluhy?

Odpověď na tuto otázku závisí na vaší situaci. Přesto uvádíme několik scénářů, kdy byste mohli být vhodným kandidátem:

• Máte dobré úvěrové skóre: Pokud máte dobré úvěrové skóre budete mít větší šanci získat nižší úrokovou sazbu, než máte u svého současného dluhu, což by vám mohlo ušetřit peníze.
• Dáváte přednost fixním splátkám: Pokud preferujete pevnou úrokovou sazbu, dobu splácení a měsíční splátku, půjčka na konsolidaci dluhů by pro vás mohla být vhodná.
• Chcete mít jednu měsíční splátku: Pokud neradi sledujete více splátek, může pro vás být půjčka na konsolidaci dluhů dobrým nápadem.
• Můžete si dovolit půjčku splácet: Půjčka na konsolidaci dluhů je pro vás výhodná pouze tehdy, pokud si ji můžete dovolit splácet. Pokud nemůžete, riskujete, že se dostanete do ještě hlubší finanční díry.

V případě, že se rozhodnete pro konsolidaci dluhů, je dobré vědět, jak na to.

Jak získat půjčku na konsolidaci dluhů?

Pokud se domníváte, že vzít si půjčku na konsolidaci dluhů je pro vás tou nejlepší volbou, podnikněte následující kroky k jejímu získání.

Zkontrolujte si své úvěrové skóre a výkazy. Zkontrolujte také své úvěrové zprávy, zda neobsahují nepřesné nebo neúplné informace, které by mohly poškodit vaše skóre.

Určete výši své půjčky. Sečtěte výši dluhu, který chcete konsolidovat, a zjistěte, kolik peněz si potřebujete půjčit. Započítejte také případné poplatky za poskytnutí půjčky, které se odečítají od její výše.

Prozkoumejte různé věřitele

Projděte si webové stránky různých online věřitelů a zjistěte, jaké jsou požadavky na způsobilost, podmínky půjčky a poplatky.

Také se informujte u místní banky nebo spořitelního a úvěrového družstva, zda nabízí půjčky na konsolidaci dluhů.

Existují také nebankovní konsolidace, které mají mírnější podmínky než banky a dosáhnou na ně i ti, kteří u bankovních konsolidací neuspějí.

Získejte předběžnou kvalifikaci

Při předběžné kvalifikaci vám každý věřitel poskytne odhad, jaká by mohla být vaše úroková sazba a podmínky půjčky.

Obvykle věřitel provede pouze předběžnou kontrolu úvěruschopnosti, což znamená, že vaše úvěrové skóre nebude ovlivněno.

Podejte si žádost

V závislosti na vybraném věřiteli podáte formální žádost o půjčku na konsolidaci dluhů online, osobně nebo telefonicky. Budete požádáni o osobní údaje, jako je vaše jméno, datum narození a příjem.

Pokud vám bude půjčka schválena, může věřitel vložit vaše finanční prostředky již během jednoho pracovního dne. Prostředky použijte na splacení svých stávajících věřitelů.

Poté splácejte půjčku na konsolidaci dluhů podle dohody, abyste se vyhnuli poškození svého kreditního skóre.

Závěr

Než podepíšete nabídku na konsolidaci dluhů, projděte si všechny své současné minimální měsíční splátky a předpokládanou dobu splácení dluhu a porovnejte je s časem a náklady spojenými s konsolidačním úvěrem.

Pokud chcete zjistit, jak by půjčka na konsolidaci dluhů mohla ovlivnit vaše finance, použijte kalkulačku konsolidace dluhů.

Při zvažování konsolidace dluhů se zamyslete nad tím, co v první řadě způsobilo horu dluhů, a řešte tyto základní problémy. Konsolidace dluhů může působit jako okamžitá úleva, ale nemusí problém vyřešit, pokud zůstanou nevyřešené problémy, jako je například nadměrné utrácení.