Zákon o spotřebitelských úvěrech po novele myslí i na spotřebitele

V prosinci roku 2016 byl novelizován zákon o hypotékách tak, že nyní je ošetřena úprava těchto úvěrů v rámci zákona o spotřebitelských úvěrech.

V této změně je také zahrnuto to, že zajištění úvěru nemůže být již provedeno půjčkou na směnku nebo šekem. Věřitel je také nyní omezen ve výkonu zástavního práva tak, že se nemovitost může zpeněžit, a dosáhnout tak zhodnocení peněz až šest měsíců po tom, co je oznámeno započetí výkonu zástavního práva. Během této doby má tedy dlužník možnost celý úvěr splatit. Zároveň však banka nemůže dlužníkovi bránit v prodeji právě za účelem dodržení splacení úvěru.

V nové úpravě je také uvedeno, že zástava by neměla být v nepoměru s výší částky, která je půjčována. To se ovšem nevztahuje na úvěry:

• účelové určené zejména k nabytí nemovitosti
• poskytnuté stavební spořitelnou dle zákona o stavebním spoření

Jak tedy funguje zákon o spotřebitelském úvěru?

Prodlení se splacením

Zákon nyní přesně vymezuje výsledek možného prodlení se splácením úvěru pro dlužníka. Náhrada vynaložených nákladů na prodlení se splácením, úroky a smluvní pokuty jsou od této nové úpravy značně omezeny. Úrok z prodlení totiž nesmí být vyšší než zákonem stanovená sazby. Vynaložené náklady na uplatňování práva nesmí být zbytečné vysoké.

Do třetice pak výše smluvní pokuty je limitována jako 0,1 % denně z nezaplacených částek po splatnosti. Celková smluvní pokuta však nesmí přerůst přes hranici násobku 0,5 z celkové výše úvěru, a to maximálně do výše 200 000 Kč.

Změny v zákoně jako celek

Jako celek tento nový zákon popisující spotřebitelské úvěry chrání opět více spotřebitele v oblasti zajišťování úvěrů zástavním právem k nemovitosti. Dále umožňuje jednodušší a levnější možnost předčasného splácení a samozřejmě omezuje možnost zajištění úvěru jiným způsobem, než zástavou nemovitosti.

Dále snižuje naprosto šílené dopady situace na lidi, kteří se dostanou do prodlení, ať už přístupem k řešení prodeje nemovitosti nebo výší sankcí, úroků z prodlení či smluvních pokut.

Co je to spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je forma půjčky, kterou si pořizují fyzické osoby a která slouží k nákupu zboží a služeb. Může být zdrojem krátkodobých nebo dlouhodobých půjček na velké položky, jako jsou automobily, dovolené a opravy domů, ale i na zboží a služby každodenní potřeby.

Spotřebitelský úvěr je definován jako jakýkoli úvěr, který si jednotlivec vezme pro osobní potřebu. Zahrnuje kreditní karty, karty do obchodů, osobní půjčky, studentské půjčky, kontokorentní úvěry, splátkový prodej a další formy spotřebitelských půjček.

Většina úvěrů je poskytována ve formě půjčky. Když někdo přijme půjčku, zavazuje se, že ji bude splácet i s úroky po dohodnutou dobu. Úroková sazba závisí na takových aspektech, jako je vypůjčená částka a úvěruschopnost dlužníka.

Úvěrové limity jsou obvykle stanoveny poskytovatelem úvěru a je na dlužníkovi, zda tento limit překročí, nebo ne. Při překročení limitu je obvykle poskytovatelem úvěru účtován poplatek.

Dlužníci musí zajistit, aby byli schopni splácet úvěr tak, jak bylo dohodnuto, s přihlédnutím k nákladům na každou splátku. Nesplácení splátek může vést ke zmrazení úvěru do doby, než budou dohodnuté splátky uhrazeny, nebo k zabavení předmětu zakoupeného za úvěr.

Spotřebitelský úvěr může mnoha lidem pomoci snadněji spravovat své finance, například jim umožní rozložit náklady na velké nákupy na delší dobu. Lze jej také využít k nákupu věcí, které si nelze dovolit za dostupnou hotovost.

Je však důležité porozumět podmínkám jakékoli úvěrové smlouvy a nezadlužit se více, než si můžete dovolit. Vzetí příliš vysokého úvěru může mít negativní dopad na úvěrové skóre jednotlivce, což mu v budoucnu ztíží získání úvěru.

V konečném důsledku je důležité, aby spotřebitelé ve všech situacích přistupovali k nákupu spotřebitelského úvěru obezřetně a využívali pouze produkty, které si mohou dovolit splácet. Při zvažování možnosti vzít si úvěr může být prospěšné požádat o radu finančního poradce.

Zajímavosti o spotřebitelském úvěru

Spotřebitelský úvěr má od svého zavedení před staletími zásadní vliv na osobní finance. Ovlivnil způsob, jakým lidé nakupují, jak společnosti poskytují úvěry a jak spotřebitelské zadlužení ovlivňuje jednotlivce i společnost. Zde je několik zajímavých faktů o spotřebitelském úvěru:

• Spotřebitelský úvěr se stal široce dostupným až v 50. a 60. letech 20. století. V té době začaly banky nabízet řadu vynálezů, které měly spotřebitelům usnadnit přístup k úvěru. Patřily mezi ně například kreditní karty do obchodů, spotřebitelské splátkové úvěry a úvěrové plány k platebním kartám.

• První kreditní kartu vydal v roce 1951 americký Diners Club. Jejím cílem bylo nabídnout lidem jednodušší způsob, jak platit za zboží, aniž by u sebe museli mít velkou hotovost. Tento koncept měl okamžitý úspěch. Dnes je tato karta nejstarší nepřetržitě provozovanou kreditní kartou.

• Federální vláda zajišťuje dohled nad spotřebitelskými úvěry tím, že stanoví pravidla a předpisy, které musí věřitelé dodržovat. Ty zajišťují, aby spotřebitelé rozuměli svým právům a aby se s nimi při jednání s věřiteli zacházelo spravedlivě.

• Podle zprávy Federálního rezervního systému činil v roce 2018 dluh na kreditních kartách ve Spojených státech téměř 1,03 bilionu dolarů. To je nejvyšší částka dluhu na kreditních kartách, jaká kdy byla zaznamenána.

• Průměrná výše dluhu na kreditní kartě, který mají domácnosti, činí přibližně 5 700 USD. To zahrnuje všechny domácnosti.

• Spotřebitelé musí být starší 18 let a mít příjem, aby měli nárok na většinu forem spotřebitelských úvěrů.

• Spotřebitelský úvěr může mít pozitivní i negativní dopad na finanční zdraví jednotlivce. Je důležité porozumět podmínkám úvěrové smlouvy a ujistit se, že splácení je prioritou.

Spotřebitelský úvěr způsobil revoluci v tom, jak lidé nahlížejí na dluhy a jak je využívají. Od doby, kdy byl poprvé k dispozici, se jeho rozsah a sofistikovanost rozšířily a usnadnily lidem nákup věcí, které potřebují. Zodpovědné využívání spotřebitelského úvěru může lidem pomoci vybudovat si úvěrové skóre a zlepšit jejich finanční situaci. Znalost faktů o spotřebitelském úvěru může jednotlivcům a rodinám pomoci činit ta nejlepší rozhodnutí, pokud jde o financování jejich snů.