Zhodnocení peněz – jak investovat peníze

Pokud má člověk na účtu dostatek finančních prostředků, měl by rozhodně začít přemýšlet o tom, jak může své finance zhodnotit. Místo toho, aby ztrácely hodnotu, mohou peníze sloužit k vydělávání dalších peněz. Existuje široká škála nástrojů, které k zhodnocení peněz slouží Jaké jsou ty nejlepší a nejvýhodnější?

Proč se zajímat o zhodnocení peněz? Především proto, že obnos, který jen tak leží na účtu neustále ztrácí hodnotu. Dochází kvůli tomu kvůli inflaci, která v České republice aktuálně osahuje hodnoty okolo tří procent ročně. Zhodnocování peněz je tedy naprosto klíčové k ochraně majetku před inflací. Mimoto se jedná o způsob, jak se stát rentiérem.

Nejlepší investice

Před tím, než se člověk začne zabývat tím, co je pro něj nejlepší investice, je potřeba se zamyslet nad svými očekáváními.

Pro hledání nejlepší investice je potřeba přemýšlet nad penězi ze dvou úhlů: spoření a investice. Jaký je mezi nimi rozdíl? Ten nejzásadnější spočívá v tom, že u spoření člověk předem ví, jakou částku si odnese – o investicích toto rozhodně říci nelze. Obecně může být spoření charakterizováno jako velmi bezpečné zhodnocení peněz.

Naproti tomu investice přinášejí poměrně vysoké riziko ztráty finančních prostředků. Jedná se nicméně o riziko, které člověk musí být ochoten podstoupit, touží-li po dosažení vyšších zisků. Podle citlivosti na riziko ztráty se určitě nejlepší investice individuálně každému jednomu investorovi. Možností pro zhodnocení peněz je více.

Průvodce krok za krokem: Jak investovat peníze

Každý má jedinečnou finanční situaci. Nejlepší způsob investování peněz závisí na osobních preferencích a na současné a budoucí finanční situaci investora. Při sestavování rozumného investičního plánu s názvem Jak investovat peníze je důležité podrobně znát příjmy a výdaje, aktiva a závazky, povinnosti a cíle investora.

Zde je postup, který pomůže zjistit, jak investovat peníze právě teď:

• 1, Určit si finanční cíle, časový rámec a pocit rizika.
• 2, Rozhodnout se, zda zvolit přístup „udělej si sám“, nebo „spravuj to za mě“.
• 3, Vybrat typ investičního účtu, který používat (účet zdarma na zkoušku s virtuálními penězi, účet přes makléře, osobní investiční účet).
• 4, Otevřít si účet.
• 5, Vybrat, jaké investice odpovídají toleranci k riziku (akcie, dluhopisy, podílové fondy, nemovitosti).

Dát penězům cíl

Postup investování peněz začíná stanovením investičních cílů a stanovení, kdy těchto cílů chce investor dosáhnout. Dále je potřeba také určení úrovně komfortu s ohledem na riziko pro každý cíl.

• Dlouhodobé cíle – častým cílem je odchod do důchodu, ale může být i jiný: Pořídit si zálohu na dům nebo školné pro děti na vysoké škole? Koupit si vysněný rekreační dům nebo dovolená snů za 5 nebo 10 let?
• Krátkodobé cíle – to je dovolená v příštím roce, dům k nákupu příští rok, pohotovostní rodinný rezervní fond nebo takové vánoční prasátko pro nákup dárků sobě nebo někomu blízkému v brzké budoucnosti.

V tomto příspěvku se z velké části zaměříme na dlouhodobé cíle. Dotkneme se také toho, jak investovat bez konkrétního cíle. Koneckonců cíl zvýšit objem svých peněz je sám o sobě pěkným cílem.

Peníze na krátkodobé cíle by se obecně neměly investovat vůbec.

Rozhodnout se, jak velkou pomoc chtít

Jakmile investor zná své cíle, pak se může ponořit podrobně do tématu, jak investovat (od výběru typu účtu přes nejlepší místo pro otevření účtu až po výběr investičních nástrojů).

Mnoho investorů dává přednost tomu, aby za ně někdo investoval jejich peníze. A zatímco dříve to byla velmi nákladná cesta spíše pro investory s velkým majetkem, dnes je to docela dostupná služba a dokonce poměrně levná. Najmout si profesionální pomoc díky nástupu služeb automatické správy portfolia, tzv. robo-advisorů.

Tito online poradci využívají počítačové algoritmy a pokročilý software k sestavení a správě investičního portfolia klienta a nabízejí vše od automatického vyvážení až po podklady pro daně a dokonce i přístup k ochotné péči o zákazníka, pokud je potřeba.

Diverzifikace pro nižší riziko

Nejlepším způsobem, jak dosáhnout svých dlouhodobých finančních cílů a minimalizovat riziko, je rozložit své peníze mezi různé typy aktiv a investic. Tomu se říká alokace aktiv. V rámci každé třídy (skupiny) aktiv pak chtít také diverzifikovat do více investic.

• Alokace aktiv – je důležitá, protože různé třídy aktiv – akcie, dluhopisy, ETF, podílové fondy, nemovitosti – reagují na trh různě. Když jedna roste, jiná může klesat. Rozhodnutí o správné kombinaci tedy pomůže portfoliu přečkat kolísání na trzích na cestě k dosažení cílů investora.
• Diverzifikace – znamená vlastnit řadu aktiv v různých odvětvích, velikostech společností a zeměpisných oblastech. Je to něco jako podmnožina alokace aktiv.

Vytvoření diverzifikovaného portfolia spoření, volného kapitálu, jednotlivých akcií a dluhopisů vyžaduje čas a odborné znalosti, proto většina investorů využívá výhod fondového investování. V případě akcií jsou výhodné indexové fondy a ETF, protože jsou obvykle nízkonákladové a snadno spravovatelné a k vytvoření dostatečné diverzifikace může stačit pouze čtyři nebo pět fondů.

Jak vybrat nejvýhodnější zhodnocení peněz

Po té, co se člověk rozhodne, zda se hodlá vydat spíše cestou spoření či investic (případně obojí zkombinovat), může si již zvolit, do jaké konkrétní příležitosti pro zhodnocení peněz vloží svou důvěru. Před samotnou volbou by měl vzít v potaz několik základních kritérií:

• dlouhodobé nebo krátkodobé zhodnocení peněz – některé nástroje umožňují peníze zhodnotit již v řádu měsíců, zatímco u jiných je na zásadní výsledky třeba počkat i přes deset let
• likvidita – jedná se o pojem označující, jak rychle je možné investovanými prostředky disponovat. Co se týče likvidity, různé nástroje se značně odlišují: stavební spoření si lze vybrat až po šesti letech, investici do forexu čtyřiadvacet hodin denně
• pravidelná či jednorázová investice – i v tomto ohledu je vhodné si předem ujasnit plány

Teď již nastává chvíle na samotné představení různých nástrojů na zhodnocování peněz. Článek se bude nejprve věnovat spoření, které představuje bezpečný, avšak ne příliš výnosný způsob, jak uložit své finance.

Spořicí účty

Spořicí účty nabízí prostor, kam se dají velmi jednoduše ukládat peníze. Fungují buďto samostatně, anebo jako součást běžného účtu. Jejich hlavní výhodou je vysoká likvidita. Bohužel však nepřinášejí značné zisky a zpravidla neumožňují zhodnocení peněz nad míru inflace.

Termínované vklady

Termínované vklady jsou typickým příkladem spořicího nástroje, který je možné označit za dlouhodobý a jednorázový. Jejich podstata spočívá v tom, že člověk provede vklad, který si pak i s úrokem vybere. Výběr je ovšem možný až po uplynutí smluveného období (většinou v řádu let).

Minimální vklad zde mnohdy dosahuje hodnot až několik desítek korun. Jedná se tak o poměrně dobrou volbu pro ty, kdo mají zrovna k dispozici vyšší finanční částku, kterou nebudou v dohledné době potřebovat a kterou si přejí bezpečně zhodnotit. V porovnání se spořicími účty jsou termínované vklady výnosnější.

Stavební spoření

Stavební spoření umožňuje v rámci konzervativních nástrojů vůbec nejvyšší zhodnocení peněz. Je tomu tak především díky státnímu příspěvku. Při zařizování stavebního spoření je potřeba stanovit cílovou částku a pak provádět pravidelné odvody. Tento typ spoření má nízkou likviditu – prostředky lze ve většině případů vybrat až po uplynutí šesti let.

Penzijní spoření

Posledním typem spoření, jemuž se bude tento článek věnovat, je spoření penzijní. I to je obohacováno o státní příspěvek. Jeho výše odpovídá výši vkladů – nepřesahuje však částku 230 korun měsíčně. V současnosti je penzijní spoření nabízeno mnoha zaměstnavateli jako benefit.

Penzijní spoření představuje vhodnou volbu pro ty, kdo by se rádi zaopatřili na důchodový věk a nechtějí se spoléhat pouze na běžné sociální pojištění. V neposlední řadě je ovšem důležité mít na paměti, že vklady na penzijní spoření nejsou pojištěné.

Nyní je načase přesunout se k riskantnějším, avšak mnohem lukrativnějším způsobům, jak nechat své peníze pracovat. Jedná se samozřejmě o investice. Následující řádky poradí, do čeho investovat.

Pro růst zhodnocení investice do akcií a akciových fondů

Pokud investor má vyšší toleranci k riziku a snese volatilitu, potom se vyplatí zaměřit se na portfolio, které obsahuje převážně akcie nebo akciové fondy. Akcie vyžadují vyšší toleranci k riziku, v opačném případě se vyplatí spíše méně rizikové investice jako dluhopisy, protože bývají stabilnější a méně volatilní.

Při tvorbě portfolia jsou důležité cíle investora. V případě dlouhodobých cílů může být portfolio agresivnější a podstupovat větší rizika – což může vést k vyšším výnosům – takže pravděpodobně může obsahovat více akcií než například dluhopisů.

Zhodnocení peněz na burze může být velmi zajímavé a již dávno neplatí, že by bylo určeno jen profesionálním investorům. S příchodem online brokerů (například XTB, eToro) se akcie zpřístupnily široké veřejnosti, a v podstatě každý nyní může zhodnotit peníze na internetu. Vydělávat peníze přes internet z domova je snem mnoha lidí.

Akcie je cenný papír, jehož koupí se investor stává vlastníkem podílu v akciové společnosti (jehož velikost odpovídá množství vlastněných akcií). Na akciích lze vydělávat dvojím způsobem, a to jednak prodejem a jednak díky příjmům z dividend. To jsou částky, jež některé firmy vyplácejí svým akcionářům, a umožňují jim tak podílet se na svém zisku.

Vybrat tu správnou akcii je samozřejmě nelehké. Nabízí se spoustu možností, a zejména začínající investoři si proto často nevědí rady. Klíčem k úspěchu na akciovém trhu je neustálé rozšiřování svého investičního vzdělání a získávání povědomí o událostech majících na ceny akcií vliv. Je samozřejmostí, že před samotným nákupem je zásadní nepodcenit rešerši.

Výběr té správné akcie je sice složitý, avšak samotná investice peněz je v podstatě nenáročný proces. Jak koupit akcie? Stačí si založit účet u některého z online brokerů, což lze udělat jednoduše z pohodí domova, a pak už se směle pustil do první investice.

Podílové fondy

Pro ty, kdo hledají o něco méně riskantní investiční prostředek, se nabízí investování do podílových fondů. Jedná se o fondy skupující podkladová aktiva (velmi často akcie). Provozovatelé fondů poté prodávají svým investorům podílové listy, které v podstatě prokazují jejich podíl ve fondu.

Podílové fondy jsou nejčastěji provozovány bankami. Jak tedy prostřednictvím například podílového fondu České spořitelny zhodnotit peníze? Stačí podepsat smlouvu a pak provádět pravidelné odvody. Zásadní nevýhodu podílových fondů je fakt, že se s nimi pojí poplatky správci – a to jak jednorázový poplatek za vstup do fondu, tak pravidelná platba za jeho vedení.

ETF fondy a pravidelné investování peněz

Alternativou k podílovým fondům jsou ETF fondy. Ty fungují v zásadě podobně, nicméně se v několika zásadních ohledech liší. Rozdíl je především ve správě těchto fondů. Ta je u ETF minimální, neboť jsou založeny na bázi algoritmů skupujících podkladová aktiva.

Podstatou ETF fondů je kopírování zavedených burzovních indexů. Příkladem může být fond QQQ, jenž je napojen na index technologický společností Nasadaq 100. Výhodou ETF fondů je, že zde odpadá poplatek správci. Tyto fondy se nakupují většinou přes online brokera podobně jako akcie.

Je možné např. investovat do burzovně obchodovaného fondu navázaného na investiční zlato nebo investiční stříbro. Ideálním pomocníkem pro dlouhodobé a pravidelné investování peněz a nákup ETF je online investiční platforma Fondee nebo Portu – česká investiční platforma Portu.cz, kde lze investovat již od 1 000 Kč.

Novinkou roku 2024 je dlouhodobý investiční produkt od Portu, který funguje jako spoření na důchod a zároveň umožňuje čerpat úsporu na dani z příjmu. Díky speciálnímu projektu Portu opPORTUnity nebo Portu Gallery je možné investovat do akcií, dluhopisů či sběratelských předmětů.

Nemovitosti

Investice do nemovitostí má jednoznačný potenciál průběžně vysokého zhodnocení peněz. Ceny nemovitostí v České republice v současné době lámou rekordy a analytici predikují vzestupnou tendenci i do budoucna. Mimoto mohou nemovitosti generovat zisk díky pronájmu.

K investování do nemovitostí je již nezbytné vlastnit poměrně značný počáteční kapitál. Nabízí se samozřejmě možnost vzít si hypotéku – i tak je ovšem potřeba mít naspořeno alespoň několik set tisíc korun.

A kromě sumy za nákup nemovitosti si musí investor vyčlenit i další nemalé částky: s nemovitostmi se pojí spoustu starostí – neustále je třeba něco opravovat či rekonstruovat. Nicméně, mnohdy se taková investice opravdu vyplatí.

Dluhopisy

Dalším způsobem, jak lze nyní v roce 2021 zhodnotit peníze, je investice do firemních nebo státních dluhopisů. Investicí do dluhopisů je v podstatě prováděna půjčka firmě (případně státu). Dluhopisy nejsou příliš likvidní a nepřinášejí astronomické zisky.

Jedná se však o poměrně bezpečnou investici – za předpokladu, že je emitent dluhopisů důvěryhodný. Oblíbené jsou například státní proinflační dluhopisy.

Komodity

Na kalkulačkách zhodnocení peněz vychází jako velmi lukrativní nástroj také investice peněz do komodit. S těmi se obchoduje na komoditních burzách a jsou i v nabídce většiny online brokerů.

Nejoblíbenější komoditou je bezpochyby investiční zlato. To je tradičně považováno za uchovatele hodnoty a určitě není nutné mít obavy o jeho budoucnost. Mezi další investiční kovy patří investiční stříbro či platina. Investovat se dá kupříkladu i do ropy, bavlny nebo kukuřice.

Kryptoměny

Kryptoměny si za poslední dekádu vysloužily obrovskou mediální pozornost a snad každý již slyšel o té nejznámější – bitcoinu. Kryptoměn však existuje mnohem více (např. Litecoin či Monero) a mohou být velice zajímavým obohacením investičního portfolia.

Kryptoměny jsou jedním z nejriskantnějších investičních nástrojů. Při pohledu na graf vývoje jejich ceny může být investor šokován přímo raketovými výkyvy. Z toho každopádně plyne i možnost nemalého zisku. Výhodnou strategií tak spíše bude považovat případnou investici do kryptoměny za doplněk portfolia, nikoliv za hlavní investici.

TIP: Jak se daní bitcoin? Odpověď nabídne tento článek.

Alternativní investice peněz

Investovat se dá do opravdu široké palety předmětů. Každý investor by měl sám zauvažovat, zdali třeba nemá nějakou svou zálibu, na které by se daly založit investice peněz. Když se člověk zajímá o umění, může investovat do obrazů.

Odborníci na víno mají možnost nakoupit láhve, u nichž očekávají růst hodnoty. A automobilovým nadšencům se zase nabízí koupě auta jako investičního artiklu. Není žádný důvod, proč se limitovat jen na „tradiční“ investiční nástroje.

Závěr

Pokud má člověk finanční prostředky nad rámec svých potřeb, neměl by je rozhodně nechat jen tak ležet na účtě, kde pouze ztrácejí hodnotu kvůli inflaci. Nabízí se mnoho možností, jak peníze zhodnotit. Tento článek je rozdělil do dvou kategorií:

• spoření (bezpečnější, menší výnos)
• investice (riskantnější, vyšší výnos)

Je na každém, aby si zvolil, který typ zhodnocení peněz se lépe hodí pro jeho aktuální situaci. Velmi dobrou strategií může být uvážená kombinace více způsobů, a to jak z oblasti spoření, tak investic.